我國(guó)是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)覆蓋面等指標(biāo)仍與世界平均水平有較大差距。近期，中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）出版《普惠保險(xiǎn)蓄勢(shì)待發(fā)》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”），梳理了國(guó)內(nèi)外普惠保險(xiǎn)的實(shí)踐發(fā)展和支持政策，調(diào)研了供給端主要參與主體和產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展情況，分析了普惠保險(xiǎn)需求方的風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)偏好和保險(xiǎn)意愿。報(bào)告顯示，2023年，我國(guó)普惠保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約為3600億元，僅占總保費(fèi)的7％左右；到2029年-2030年，普惠保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)近萬(wàn)億元（9300億元）。
發(fā)展普惠保險(xiǎn)是堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向的必然要求，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要任務(wù)，也是保險(xiǎn)業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點(diǎn)。在此背景下，金融監(jiān)管總局于2024年6月發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），為我國(guó)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。
報(bào)告提出多個(gè)觀點(diǎn)：
第一，在核心價(jià)值層面，普惠保險(xiǎn)主要覆蓋中低收入人群、中小微企業(yè)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)獲取相對(duì)不足的群體。其本質(zhì)是政府引導(dǎo)的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，采取商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、社會(huì)多方力量參與的保險(xiǎn)模式，其內(nèi)涵外延是動(dòng)態(tài)的、包容的。第二，在政策支持層面，我國(guó)普惠保險(xiǎn)的政策框架是聯(lián)系實(shí)際、與時(shí)俱進(jìn)的，服務(wù)領(lǐng)域和覆蓋群體不斷擴(kuò)大，財(cái)稅政策日漸優(yōu)化。要進(jìn)一步促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，亟須充分發(fā)揮政策引領(lǐng)作用，依托制度創(chuàng)新尋求和對(duì)接更多社會(huì)力量參與。第三，在實(shí)踐發(fā)展層面，我國(guó)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)不斷擴(kuò)大領(lǐng)域、推陳出新，但供需差距還需進(jìn)一步彌合。目前仍有62％的普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障需求未能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)覆蓋，這對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)蘊(yùn)含著重大機(jī)遇。
從社會(huì)福利角度來(lái)看，發(fā)展普惠保險(xiǎn)可以降低社會(huì)整體風(fēng)險(xiǎn)損失，減少災(zāi)害、疾病等導(dǎo)致的貧困和社會(huì)不穩(wěn)定因素，提高社會(huì)福利水平。因此，需要政府部門不同程度參與，包括財(cái)政支持、制度創(chuàng)新、保險(xiǎn)意識(shí)教育等，以彌補(bǔ)該領(lǐng)域可能出現(xiàn)的“市場(chǎng)失靈”。目前，我國(guó)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)主要包括三大類：具有公益性質(zhì)的民生保障保險(xiǎn)、商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的多層次保障體系、數(shù)字化賦能的專屬普惠保險(xiǎn)。
報(bào)告從政策和行業(yè)兩個(gè)角度提出未來(lái)推進(jìn)普惠保險(xiǎn)的相關(guān)建議：一是將普惠保險(xiǎn)納入戰(zhàn)略規(guī)劃，形成“保險(xiǎn)＋N”的目標(biāo)體系；二是完善普惠保險(xiǎn)監(jiān)管框架，加快謀劃和推動(dòng)制度創(chuàng)新；三是積極整合優(yōu)化各方資源，發(fā)展混合融資支持普惠保險(xiǎn)；四是從宏觀、中觀、微觀層面協(xié)同推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量，加快普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)落地。
（來(lái)源： 中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 譚樂(lè)之）
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