今年以來，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步加大對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的投入力度，其中，中高端醫(yī)療險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展，成為競(jìng)爭(zhēng)格外激烈的領(lǐng)域。從健康險(xiǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，醫(yī)療險(xiǎn)增長(zhǎng)顯著，占比提升較快，發(fā)展勢(shì)頭明顯好于重疾險(xiǎn)，成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)新的支柱。同時(shí)，與醫(yī)療險(xiǎn)相伴的健康管理服務(wù)變得更加豐富，成為險(xiǎn)企押注的重要賽道。由險(xiǎn)企設(shè)立的專業(yè)健康管理公司的陣容也在壯大，未來，保險(xiǎn)與健康管理有望進(jìn)一步深度融合。
醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁
對(duì)于當(dāng)下行業(yè)發(fā)展健康險(xiǎn)特別是醫(yī)療險(xiǎn)的趨勢(shì)，多位險(xiǎn)企人士表示，DRG（疾病診斷相關(guān)分組付費(fèi)）與DIP（按病種分值付費(fèi)）醫(yī)保改革，將構(gòu)建基礎(chǔ)醫(yī)保托底、商保分層供給的立體化健康保障新格局，給商業(yè)健康險(xiǎn)帶來諸多產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)遇，今年，商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新藥品目錄的制定，都為醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展增添了動(dòng)能。
“公司正在全面推進(jìn)健康險(xiǎn)和健康服務(wù)布局，將資源向健康類業(yè)務(wù)傾斜，大幅提升健康保障型業(yè)務(wù)年化新保費(fèi)的占比，重點(diǎn)關(guān)注一年期健康險(xiǎn)和健康服務(wù)。”華南地區(qū)一家壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。據(jù)了解，其一年期健康險(xiǎn)主要發(fā)力方向是中高端醫(yī)療險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)成為各大險(xiǎn)企發(fā)展健康險(xiǎn)的主要戰(zhàn)場(chǎng)，讓健康險(xiǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)生變化，據(jù)了解，醫(yī)療險(xiǎn)目前已經(jīng)成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)的新支柱，取代了以往重疾險(xiǎn)的主導(dǎo)地位。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，健康險(xiǎn)主要由重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、失能險(xiǎn)等險(xiǎn)種構(gòu)成，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)目前占據(jù)著健康險(xiǎn)市場(chǎng)的絕大部分份額，護(hù)理險(xiǎn)、失能險(xiǎn)雖然也有險(xiǎn)企在布局，但占比仍然比較小。
嵌入健康管理服務(wù)
目前，一些險(xiǎn)企在嘗試把健康管理服務(wù)嵌入健康險(xiǎn)，推動(dòng)客戶進(jìn)行自我健康管理，鼓勵(lì)客戶定期體檢，降低疾病風(fēng)險(xiǎn)。越來越多的健康險(xiǎn)產(chǎn)品正在走出傳統(tǒng)的純保險(xiǎn)保障模式，一張保單通常能涵蓋專屬保障、醫(yī)療服務(wù)、特色權(quán)益等多個(gè)方面，發(fā)揮健康管理、支付創(chuàng)新、生態(tài)整合等作用。
險(xiǎn)企對(duì)于健康險(xiǎn)的投入增加以及健康管理服務(wù)的嵌入增多，與政策鼓勵(lì)有關(guān)。2024年發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，即國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合。
同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，健康險(xiǎn)與健康管理具有天然契合度，保險(xiǎn)公司提供健康管理服務(wù)，通過預(yù)防疾病發(fā)生、控制疾病發(fā)展、促進(jìn)疾病康復(fù)，通過“治未病”和“促康復(fù)”降低發(fā)病概率，從而減少高額賠付概率，控制后端的賠付成本，從傳統(tǒng)的“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事先防范、事中干預(yù)”，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量。
構(gòu)建大健康生態(tài)圈
近年來，多家頭部險(xiǎn)企紛紛設(shè)立專業(yè)的健康管理公司，通過自建大健康生態(tài)圈來賦能主業(yè)發(fā)展。
金融監(jiān)管總局近日發(fā)布的批復(fù)文件顯示，中國(guó)人保集團(tuán)旗下的人保健康股份有限公司（簡(jiǎn)稱“人保健康”）獲批運(yùn)用2億元自有資金，投資設(shè)立人保健康管理有限公司，持股比例100%。
人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司著力構(gòu)建“保險(xiǎn)+健康服務(wù)+科技”新商業(yè)模式，把健康管理服務(wù)作為風(fēng)險(xiǎn)減量的重要手段，堅(jiān)持健康保險(xiǎn)和健康管理雙輪驅(qū)動(dòng)、融合互推，構(gòu)建覆蓋全流程的健康管理服務(wù)體系，有效降低客戶疾病和失能風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，助力人民群眾從“被動(dòng)醫(yī)療”向“主動(dòng)健康”轉(zhuǎn)變。
“下一步，公司將以專業(yè)健康管理公司為抓手，加強(qiáng)健康保險(xiǎn)和健康管理融合發(fā)展的生態(tài)布局，進(jìn)一步推動(dòng)實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)商業(yè)模式由‘傳統(tǒng)費(fèi)用報(bào)銷型’向‘管理式醫(yī)療’轉(zhuǎn)型。”人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，借助專業(yè)健康管理公司的建設(shè)，進(jìn)一步賦能集團(tuán)業(yè)務(wù)高效協(xié)同，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、壽、健和投資等板塊的業(yè)務(wù)與服務(wù)深度融合。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來，大健康生態(tài)圈將更加完善，健康管理功能將進(jìn)一步發(fā)揮，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，這將重塑險(xiǎn)企發(fā)展健康險(xiǎn)的模式。
（來源：中國(guó)證券報(bào)）
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