9月12日，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價(jià)辦法》（以下簡稱《辦法》），不僅首次明確將養(yǎng)老保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)納入評價(jià)范圍，更從7個維度全面建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消保工作評級體系，明確指出評級結(jié)果與監(jiān)管評級掛鉤，低分機(jī)構(gòu)將面臨從業(yè)務(wù)限制到高管問責(zé)的嚴(yán)厲監(jiān)管措施。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，《辦法》的出臺，實(shí)現(xiàn)了對保險(xiǎn)業(yè)消保工作的評價(jià)范圍調(diào)整與評價(jià)要素優(yōu)化。
實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)全流程評價(jià)
消保監(jiān)管評價(jià)，是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管體系的關(guān)鍵一環(huán)。《辦法》明確指出，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)將消保監(jiān)管評價(jià)結(jié)果按照相應(yīng)權(quán)重納入金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評級。
早在2021年，原銀保監(jiān)會曾整合銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的消保監(jiān)管評價(jià)工作，發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價(jià)辦法》。從新舊《辦法》的對比看，新《辦法》在參評機(jī)構(gòu)、范圍、評價(jià)指標(biāo)、評價(jià)等級等方面都有明顯變化。
首先，消保監(jiān)管評價(jià)的對象范圍，較此前有所擴(kuò)大。在機(jī)構(gòu)覆蓋上，《辦法》明確，評價(jià)對象為“在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立、由金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管的向消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)”。具體看，一是保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，在新《辦法》中納入評價(jià)范圍，僅保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、再保險(xiǎn)公司、政策性保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)等不在評價(jià)范圍內(nèi)。二是此前開業(yè)不滿兩個會計(jì)年度的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不參與評價(jià)，新辦法則縮減至不滿1個完整會計(jì)年度的金融機(jī)構(gòu)不參與評價(jià)。
其次，在評價(jià)內(nèi)容上，《辦法》設(shè)定7大要素，涵蓋“體制機(jī)制”“適當(dāng)性管理”“營銷行為管理”“糾紛化解”“金融教育”“消費(fèi)者服務(wù)”“個人信息保護(hù)”。其中，體制機(jī)制權(quán)重不低于10%，適當(dāng)性管理權(quán)重不低于10%，營銷行為管理權(quán)重不低于25%，糾紛化解權(quán)重不低于25%，金融教育權(quán)重不低于10%，消費(fèi)者服務(wù)權(quán)重不低于5%，個人信息保護(hù)權(quán)重不低于5%。
值得關(guān)注的是，“營銷行為管理”與“糾紛化解”兩項(xiàng)合計(jì)權(quán)重高達(dá)50%，這精準(zhǔn)地指向了保險(xiǎn)業(yè)長期存在的銷售誤導(dǎo)和理賠難兩大痛點(diǎn)頑疾。這也意味著，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售推介、保單服務(wù)到投訴處理的全流程，均將成為消保監(jiān)管評價(jià)的重點(diǎn)。特別是保險(xiǎn)銷售過程中的如實(shí)告知、風(fēng)險(xiǎn)提示、可回溯管理，以及理賠服務(wù)的時效性、公平性、透明度等方面，將成為考量的關(guān)鍵。
按分級實(shí)行差異化監(jiān)管
《辦法》設(shè)定了5級9檔的評價(jià)結(jié)果體系（1級至5級，2級和3級細(xì)分為A、B、C三檔）。金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)將根據(jù)消保監(jiān)管評價(jià)結(jié)果，依法對金融機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管措施。
具體來看，對于評價(jià)結(jié)果為1級、2A級的金融機(jī)構(gòu)給予正向激勵。金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)可適當(dāng)降低與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的現(xiàn)場檢查頻率、優(yōu)先選擇或推薦參加金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)政策試點(diǎn)；對于評價(jià)結(jié)果為3級及以下或在同類機(jī)構(gòu)中排名持續(xù)下降的金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)將層層加碼，逐級加大約束力度。
其中，對評價(jià)結(jié)果為3級的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門可視情形依法采取下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函、責(zé)令限期整改、責(zé)令內(nèi)部問責(zé)等方式要求其強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行，必要時公開披露其不當(dāng)行為；對評價(jià)結(jié)果為4級的機(jī)構(gòu)，對于整改措施不力或到期仍無明顯整改效果的機(jī)構(gòu)，可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，依法在開辦新業(yè)務(wù)、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等方面采取相關(guān)監(jiān)管措施；對評價(jià)結(jié)果為5級的機(jī)構(gòu)，還可以根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，依法責(zé)令暫停相關(guān)業(yè)務(wù)，依法責(zé)令對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員進(jìn)行責(zé)任追究、責(zé)令調(diào)整金融機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人及管理人員等。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，該類“胡蘿卜加大棒”的監(jiān)管模式，將有力推動保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從根本上轉(zhuǎn)變“重業(yè)務(wù)、輕消保”的舊有觀念，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)深度嵌入保險(xiǎn)公司治理與戰(zhàn)略決策中。
壓實(shí)董事會與管理層責(zé)任
值得關(guān)注的是，《辦法》還要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收到評價(jià)結(jié)果后，應(yīng)當(dāng)針對自身金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作存在的問題和缺陷，研究整改措施、提出整改方案，并及時向董事會和高級管理層報(bào)告。評價(jià)結(jié)果為3級、4級和5級的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)于收到評價(jià)結(jié)果后盡快形成整改計(jì)劃，并于90日內(nèi)向相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交整改情況進(jìn)展報(bào)告。對于短期內(nèi)難以完成的整改工作，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定階段性整改臺賬，有序推進(jìn)。
在業(yè)內(nèi)看來，這從制度上倒逼保險(xiǎn)公司董事會和管理層切實(shí)承擔(dān)起消保工作的最終責(zé)任，建立健全內(nèi)部考核問責(zé)機(jī)制，將消保工作要求深度融入企業(yè)文化、績效考核和業(yè)務(wù)流程中。
在業(yè)內(nèi)人士看來，《辦法》的施行，為保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作樹立了清晰的標(biāo)尺和明確的預(yù)期。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不再是一項(xiàng)軟約束，而是成為直接關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展、高管履職和市場聲譽(yù)的硬指標(biāo)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)迅速對照《辦法》提出的7大要素開展自查自評，補(bǔ)齊短板，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)各項(xiàng)要求嵌入業(yè)務(wù)經(jīng)營各環(huán)節(jié)、全流程，從根本上提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的質(zhì)量和效率，以期在未來的評價(jià)中取得良好成績，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和高質(zhì)量發(fā)展。
金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，將通過這一評價(jià)工具，進(jìn)一步健全完善行為監(jiān)管制度體系，持續(xù)推動保險(xiǎn)行業(yè)提升服務(wù)水平，切實(shí)維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（來源： 金融時報(bào) 孫榕）
掃一掃分享本頁
