新能源車險曾經(jīng)是財險公司經(jīng)營中的棘手板塊。高出險率、高賠付率，讓這一新興市場陷入承保虧損的困境。然而，隨著多家上市險企披露2025年中期業(yè)績，這一情況正在發(fā)生轉(zhuǎn)變：部分頭部財險公司在新能源車險領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了承保盈利，行業(yè)向上向好的曙光初現(xiàn)。這一變化不僅意味著新能源車險開始擺脫“高賠付、難盈利”的魔咒，更昭示了車險市場格局正在迎來重塑。
從連續(xù)虧損到初現(xiàn)盈利，新能源車險的轉(zhuǎn)機并非偶然，而是多重力量合作的結(jié)果。今年年初，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在降低維修使用成本、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、完善風(fēng)險分擔(dān)機制等方面為行業(yè)指明方向。行業(yè)協(xié)會先是推出了新能源車險示范條款，隨后搭建起“車險好投保”平臺，為高賠付風(fēng)險車型的承保提供了分擔(dān)渠道，緩解了險企的后顧之憂。
科技的進步也不斷助力風(fēng)險減量。人工智能定損、智能核保、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段日益成熟，幫助保險公司更精準(zhǔn)地識別風(fēng)險、控制賠付。與此同時，新能源車企在電池模塊化設(shè)計、安全駕駛輔助系統(tǒng)等方面不斷突破，維修成本下降，事故率降低，保險風(fēng)險逐漸收斂。更重要的是，隨著新能源汽車保有量不斷攀升，用戶結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。從前期以網(wǎng)約車等高頻使用群體為主，逐漸轉(zhuǎn)向以家庭用戶為主。有研究機構(gòu)測算，目前新能源家用車用戶已接近七成，新能源車主的駕駛行為更穩(wěn)健，出險率更低，這為險企盈利奠定了堅實基礎(chǔ)。
不過，實現(xiàn)承保盈利只是第一步，更重要的是如何保持這一態(tài)勢，推動新能源車險經(jīng)營持續(xù)向好。保險業(yè)不能滿足于賬面的好轉(zhuǎn)，而要主動扮演“價值共創(chuàng)者”的角色。近年來，一些頭部險企已將部分盈利轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)投入，設(shè)立新能源創(chuàng)新基金，參與智能駕駛風(fēng)險研究，以保險資本支持電池安全和駕駛技術(shù)突破。這標(biāo)志著保險從單純的風(fēng)險承擔(dān)者，逐步走向新能源產(chǎn)業(yè)的賦能者。
理賠數(shù)據(jù)也正成為制造升級的助推器，不少車企已利用保險事故數(shù)據(jù)優(yōu)化車型設(shè)計和零部件工藝，使故障率和理賠率顯著下降。這種良性互動，既降低了出險率，也提升了車險經(jīng)營質(zhì)效，形成了產(chǎn)業(yè)與金融的雙贏。與此同時，統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)亟待建立，無論是動力電池檢測規(guī)范，還是智能駕駛保險責(zé)任界定，都需要保險業(yè)與車企、監(jiān)管部門協(xié)同推動。唯有如此，才能真正實現(xiàn)生態(tài)共建、風(fēng)險共擔(dān)。
需要注意的是，盈利拐點并不意味著風(fēng)險消散。新能源車險市場的迅速擴張，正在吸引越來越多的財險公司加速入局。隨著市場規(guī)模的擴大，燃油車險時期的價格戰(zhàn)、費用戰(zhàn)等亂象，有可能在新能源車險市場出現(xiàn)。同時，新能源商用車險依然處于虧損狀態(tài)，綜合成本率依然有上行壓力。如何保持盈利的可持續(xù)性，仍是擺在財險業(yè)面前的重大考驗。保險公司必須守住定價理性，避免盲目拼費用。頭部險企要將盈利轉(zhuǎn)化為長期投入，推動風(fēng)險減量技術(shù)迭代；中小險企則應(yīng)探索差異化路徑，如充電生態(tài)保障、區(qū)域化服務(wù)等，以形成各具特色的發(fā)展格局。
新能源汽車產(chǎn)業(yè)正在突破技術(shù)、成本與市場的多重瓶頸，進入規(guī)模化發(fā)展的新階段。保險業(yè)唯有以同樣的魄力和定力攻堅克難，才能真正把握時代機遇。唯有以專業(yè)能力化解風(fēng)險，以共贏思維凝聚生態(tài)，以敬畏之心守護拐點，才能讓新能源車險從“被動承保”走向“主動管理”，從“單一盈利”走向“生態(tài)共贏”，真正成為推動綠色出行和產(chǎn)業(yè)升級的金融力量。
（來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)）
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