近日，個人消費貸款財政貼息政策正式實施。一年內，居民個人使用貸款經辦機構取得的個人消費貸款，無論是用于裝修、旅行、教育，還是用于手機、電腦、汽車等，只要實際用于消費場景，均可享受年化1個百分點的貼息。值得注意的是，這是中央財政首次對個人消費貸款進行貼息。
那么政策具體有什么要求？又該如何申請？
“消費者可以直接在App上申請消費貸款產品并享受貼息‘紅包’，系統會自動完成貼息計算和扣減。”一家股份制銀行客戶經理介紹。對于符合貼息條件的客戶，多家銀行表示，銀行會按照政策規定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在收取貸款利息時直接扣減財政貼息資金，同時通過手機短信告知消費者，方便快捷。
關于貼息額度上限，多家銀行給出統一標準：政策執行期內，每名借款人在一家機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元，對應累計消費金額 30 萬元；其中，可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為 1000 元，對應累計消費金額10萬元。例如，若消費者辦理一筆年利率3%、金額5萬元的個人消費貸款用于購置家電，享受1個百分點的財政貼息后，最多可節省利息支出500元；若后續再貸款用于其他指定消費場景，例如買車、買家具等，貼息金額可累加，但在同一家貸款機構最高可享受貼息是3000元。
值得注意的是，部分存量個人消費貸款客戶也有機會享受貼息。“9月1日之前發放但在政策執行期內未結清的個人消費貸款，如果貸款資金在9月1日之后才支用，同時符合消費類貸款可以申請。但9月1日前已經按指定用途完成貸款資金支付的，則無法享受。”一家國有銀行客戶經理表示，“具體操作細節還需以各銀行實際要求為準，建議存量客戶提前咨詢貸款經辦銀行確認。”
值得注意的是，線上渠道成為銀行推廣消費貸貼息政策的主陣地。實測多家銀行APP發現，多家銀行均已上線貼息專區，界面設計友好，操作流程簡便。
中國銀行和建設銀行APP在顯著位置設置“個人消費貸貼息”入口，點擊即可跳轉至相關產品頁面以及查看貼息服務協議。
工商銀行APP在搜索欄輸入“消費貸貼息”后，點擊頁面跳轉至《中國工商銀行個人消費貸款財政貼息服務協議》。消費者在瀏覽完協議內容后，通過手機短信驗證，按照提示即可進行下一步申請操作。農業銀行則在手機銀行APP首頁上線了“雙貼息”專區，界面清晰明了。
此外，梳理發現，多家銀行將旗下主流的消費貸款產品納入到貼息范圍。例如，中國建設銀行的快貸，建易貸，房易貸，養易貸等產品；中國銀行的中銀e貸、隨心智貸、個人無抵質押消費貸款等產品，以及中國工商銀行旗下消費用途的個人信用貸款（融e借）、退役軍人樂業貸等產品均有機會享受貼息。
盡管貼息政策便利，但資金用途管理仍是關鍵環節。多家銀行特別強調，消費者必須將貸款資金實際用于消費場景，才能享受貼息優惠。在致電招商銀行官方客服了解到：消費貸放款至個人專用賬戶后，消費者需要在一個月之內將貸款資金用于指定消費場景，否則會影響貼息政策的享受。
“我們通過多種方式確保資金用于真實消費。”上述國有銀行客戶經理表示，“比如消費者在商戶消費時通過POS機刷卡或掃碼支付，系統能夠自動識別并記錄，這樣就能順利享受貼息。”對于無法自動識別的消費場景，銀行也建立了補充認定機制。消費者可提交發票等消費憑證，經銀行審核通過后，同樣可以享受貼息政策。
此外，多家銀行還明確表示，將嚴格防范政策套利行為。對提供虛假資質、虛假材料、虛假擔保、虛假交易、虛假用途等或通過不法中介辦貸的，包括但不限于“職業背債人”“高評高貸”等，將嚴格予以禁止。另外，對借款人違法違規套取貼息資金的，依法依規嚴肅處理，對于情節嚴重的將納入黑名單并追究法律責任。
業內人士提醒，個人消費貸資金嚴禁違規流入投資理財領域，一旦查實，資金將被追回，還會影響個人征信。招聯首席研究員董希淼此前在接受采訪時也指出，消費者切不可因為額度高、利率低、有補貼就隨意申請，需將個人債務負擔控制在合理水平之內。
來源：齊魯晚報 作者：尹睿
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