9月1日，由財(cái)政部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》正式實(shí)施。此次貼息方案規(guī)定的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)包括全國性或跨區(qū)域的6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行，以及5家業(yè)務(wù)規(guī)模相對較大的消費(fèi)金融公司等其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。
從多家銀行獲悉，目前多數(shù)銀行已完成各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息新政策落地后，消費(fèi)者能及時(shí)享受到這一實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。
多家銀行發(fā)布實(shí)施細(xì)則
多家銀行積極響應(yīng)政策要求，并于近日在各自官網(wǎng)、官方公眾號等平臺陸續(xù)發(fā)布關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息工作相關(guān)實(shí)施細(xì)則，以及客戶關(guān)注的問題解答。多家銀行也在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的公告欄設(shè)置了貼息政策的相關(guān)介紹。此外，多家銀行在手機(jī)銀行App智能客服問答處設(shè)置了“如何申請個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息”熱門問題，消費(fèi)者點(diǎn)擊便自動跳轉(zhuǎn)出“‘雙貼息’專區(qū)”快捷按鈕，可一鍵直達(dá)申請。
民生銀行海淀區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理介紹，此次貼息精準(zhǔn)聚焦消費(fèi)領(lǐng)域，具體覆蓋兩類場景：一是單筆5萬元以下的日常消費(fèi)。二是單筆5萬元及以上的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，包括家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等。貼息標(biāo)準(zhǔn)為年利率1個(gè)百分點(diǎn)，其中單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款，累計(jì)貼息上限1000元（對應(yīng)累計(jì)消費(fèi)金額10萬元）；單筆5萬元以上的消費(fèi)，按5萬元上限計(jì)算貼息。同一貸款人在同一家貸款機(jī)構(gòu)，最高可享受3000元貼息（對應(yīng)累計(jì)消費(fèi)金額30萬元）。
舉個(gè)具體例子：政策執(zhí)行期內(nèi)，小王（化名）申請了一筆5萬元消費(fèi)貸，年利率3%，還款方式為“先息后本”，資金全部用于裝修和家電采購。按政策，他可享受年化1個(gè)百分點(diǎn)的貼息——原本一年需支付1500元利息，現(xiàn)在只需自付1000元，剩余500元由財(cái)政貼息資金承擔(dān)。
在貼息資金申領(lǐng)流程上，建設(shè)銀行海淀區(qū)某支行個(gè)貸經(jīng)理表示，符合貼息條件的貸款客戶，可按常規(guī)貸款流程，通過銀行App或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請，同時(shí)簽署銀行服務(wù)協(xié)議，授權(quán)銀行查詢消費(fèi)交易信息。貼息將從協(xié)議生效、銀行確認(rèn)消費(fèi)符合條件之日起計(jì)算；貸款結(jié)息時(shí)，銀行系統(tǒng)會自動完成貼息操作，直接扣減貼息資金，客戶也可通過手機(jī)銀行自主查詢具體貼息金額。值得注意的是，若客戶此前已申請消費(fèi)貸款且資金尚未用完，9月1日之后用該筆貸款實(shí)際消費(fèi)的部分，同樣可享受財(cái)政貼息。
上述民生銀行個(gè)貸經(jīng)理還補(bǔ)充說，若貸款人認(rèn)為自身消費(fèi)符合貼息條件，但查詢記錄顯示未享受貼息，或?qū)︺y行計(jì)算的消費(fèi)金額有異議，可攜帶消費(fèi)發(fā)票等佐證材料，到銀行線下網(wǎng)點(diǎn)重新申請并提交材料。經(jīng)銀行審核確認(rèn)符合消費(fèi)要求的，將為客戶補(bǔ)計(jì)相應(yīng)貼息。
多家銀行表示，貼息僅針對個(gè)人消費(fèi)貸款中“實(shí)際用于消費(fèi)”的部分，核心前提是具備真實(shí)消費(fèi)行為。個(gè)人消費(fèi)貸款資金嚴(yán)禁違規(guī)挪用于投資理財(cái)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，不僅會被追回貼息資金，還將影響個(gè)人征信記錄。同時(shí)也提醒消費(fèi)者，切勿因利率優(yōu)惠、有財(cái)政補(bǔ)貼就盲目申請貸款。
推動銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
在業(yè)內(nèi)人士看來，財(cái)政資金對消費(fèi)貸款貼息政策的實(shí)施，將通過“財(cái)政+金融”協(xié)同機(jī)制有效降低消費(fèi)者的借貸成本，激發(fā)消費(fèi)意愿、釋放消費(fèi)潛力，對擴(kuò)大內(nèi)需和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長起到積極作用。
“總體判斷，兩項(xiàng)貼息政策出臺會有效降低居民和經(jīng)營主體的借貸成本，撬動更多的信貸資金精準(zhǔn)投向消費(fèi)領(lǐng)域，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款及服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款的有效增長。”建設(shè)銀行行長張毅日前在該行中期業(yè)績會上表示。
談及貼息政策對銀行業(yè)務(wù)的影響，郵儲銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟近日在該行中期業(yè)績會上坦言：“對我們銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作用肯定是非常正面的。我們作為執(zhí)行機(jī)構(gòu)，要把好事辦好，一方面，讓老百姓切實(shí)享受到政策的優(yōu)惠，發(fā)揮出政策的預(yù)期效果；另一方面，也以此項(xiàng)政策實(shí)施為契機(jī)，推動自身業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健、更加健康的快速發(fā)展。”
“財(cái)政貼息政策是短期提振消費(fèi)的催化劑，但需銀行強(qiáng)化風(fēng)控、消費(fèi)者理性參與，方能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)的平衡。”南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝表示。
在田利輝看來，執(zhí)行這一項(xiàng)政策時(shí)，銀行需要落實(shí)全流程風(fēng)控和合規(guī)管理，做到“四要”：一要精準(zhǔn)識別消費(fèi)場景。通過大數(shù)據(jù)追蹤貸款賬戶交易流水，確保資金用于手機(jī)、家電、旅游等指定領(lǐng)域。二要嚴(yán)控資金用途合規(guī)性。禁止信用卡分期、投資理財(cái)?shù)确窍M(fèi)類貸款享受貼息。若發(fā)現(xiàn)違規(guī)，需追回貼息資金并納入征信黑名單。三要?jiǎng)討B(tài)評估客戶資質(zhì)。警惕“套利貸”，對已有多筆消費(fèi)貸款的高杠桿客戶提高審查標(biāo)準(zhǔn)，避免過度借貸引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)。四要系統(tǒng)升級和提升業(yè)務(wù)透明度。
對消費(fèi)者而言，蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，貸款用途需嚴(yán)格符合政策要求。消費(fèi)者應(yīng)通過銀行官方渠道辦理，警惕第三方中介。還款期間需保留消費(fèi)憑證，如遇銀行誤判可憑交易記錄申訴。特別需注意，若通過虛假交易套取貼息，將被納入個(gè)人征信不良記錄，務(wù)必確保資金真實(shí)用于消費(fèi)場景。
多家銀行表示，將聚焦精準(zhǔn)支持真實(shí)的消費(fèi)需求，簡化貼息流程，提升客戶體驗(yàn)，深化貸款與消費(fèi)場景融合，精心抓好組織實(shí)施，以高質(zhì)量金融服務(wù)助力擴(kuò)大消費(fèi)需求，讓消費(fèi)市場的參與方更加便捷地獲得國家政策紅利。
來源： 證券日報(bào) 彭 妍 楊 潔
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