把銀行卡借出去就能輕松賺“外快”？殊不知，這看似誘人的“捷徑”背后，實(shí)則潛藏巨大風(fēng)險(xiǎn)。8月19日，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社交平臺(tái)的隱秘角落，非法收購(gòu)、租賃銀行卡的交易仍暗流涌動(dòng)，部分中介以短期租用或數(shù)千元買斷為誘餌，鼓動(dòng)持卡人出借、出售銀行卡，并對(duì)銀行卡的非柜面交易額度、購(gòu)匯功能等設(shè)定篩選標(biāo)準(zhǔn)。這些被收購(gòu)的銀行卡，實(shí)則成為洗錢、詐騙等非法活動(dòng)的“工具”。高額度非柜面交易便于大額資金快速轉(zhuǎn)移，購(gòu)匯功能幫助非法資金跨境流轉(zhuǎn)，不同卡片的搭配更是形成了資金轉(zhuǎn)移的“閉環(huán)”。而出售或出租銀行卡的個(gè)人，恐將觸犯幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪、掩飾隱瞞犯罪所得罪等，面臨刑事處罰。
“買斷的價(jià)格為6000元”
出售、出租銀行卡已成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件持續(xù)高發(fā)的重要根源之一。在一些不易察覺的隱秘角落，此類非法交易暗流涌動(dòng)。8月19日，在社交平臺(tái)上，有不少收購(gòu)銀行卡的中介以“高價(jià)回收”“想要快速上岸的聯(lián)系”等誘惑性話術(shù)吸引持卡人。
聯(lián)系了多位從事銀行卡收購(gòu)的中介人員，其中李楊（化名）介紹了收購(gòu)銀行卡的流程，一種是買斷，這是比較常見的方式，用戶將銀行卡出售給中介，另一種則是短期租用。
中介會(huì)首先要求用戶查詢銀行卡的使用狀態(tài)，然后再給出報(bào)價(jià)。以一家國(guó)有大行的一類儲(chǔ)蓄卡為例，需要查詢非柜面限額、購(gòu)匯、用戶星級(jí)、用戶狀態(tài)等內(nèi)容。“我們針對(duì)50萬元以上非柜面額度的一類卡提供買斷業(yè)務(wù)，50萬元以下的做不了”，李楊稱，買斷的價(jià)格為6000元。
短期租用同理，也需要查看交易限額。從李楊提供的一家股份制銀行查詢方式來看，用戶同樣要搜索轉(zhuǎn)賬額度，查看交易限額。“限額5000元以上就可以辦理短期租用業(yè)務(wù)，使用1萬元轉(zhuǎn)賬限額給用戶返現(xiàn)1500元。”另一位中介也提到，“我們會(huì)先測(cè)試一下能否正常轉(zhuǎn)賬，如果沒問題，就會(huì)按照約定的價(jià)格付款，通常的收購(gòu)價(jià)格在2000元左右。”
對(duì)收購(gòu)后銀行卡的使用方式，多位中介則是諱莫如深，有的中介僅提到了“轉(zhuǎn)賬”兩個(gè)字眼；有的中介則是不肯透露。
在產(chǎn)業(yè)觀察家洪仕賓看來，這類收購(gòu)中介的行為屬于典型的違法犯罪活動(dòng)。他們通過社交平臺(tái)發(fā)布信息，誘導(dǎo)他人出售或出租銀行卡。這些銀行卡最終被用于洗錢、詐騙等非法資金流轉(zhuǎn)，嚴(yán)重破壞金融秩序和社會(huì)治安。中介行為已構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)依法嚴(yán)厲打擊。
中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜認(rèn)為，這些中介以“高價(jià)收卡”為誘餌，實(shí)質(zhì)是在為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博、洗錢等犯罪“供血”。他們通過買斷或租賃的方式形成穩(wěn)定的“供貨”渠道，屬于典型的黑產(chǎn)鏈條的核心環(huán)節(jié)，具有組織化、職業(yè)化、技術(shù)化特點(diǎn)，社會(huì)危害性極大。
實(shí)為“洗錢”通道
在收購(gòu)銀行卡的黑色產(chǎn)業(yè)鏈中，中介對(duì)于收購(gòu)、租用的銀行卡也有著明確的篩選標(biāo)準(zhǔn)，非柜面交易額度和購(gòu)匯功能是他們最為看重的功能。
其中，非柜面交易涵蓋了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM機(jī)等多種交易渠道，不受銀行柜臺(tái)營(yíng)業(yè)時(shí)間和地點(diǎn)的限制，便于中介隨時(shí)隨地進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移操作。較高的非柜面交易額度意味著可以一次性轉(zhuǎn)移大量資金，滿足非法交易中對(duì)資金流動(dòng)規(guī)模的需求。
購(gòu)匯功能同樣是中介關(guān)注的重點(diǎn)，銀行購(gòu)匯功能是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)通過銀行，用本國(guó)貨幣（如人民幣）購(gòu)買其他國(guó)家或地區(qū)的貨幣（如美元、歐元等）的服務(wù)，個(gè)人每年等值5萬美元的購(gòu)匯額度。這在中介的非法操作中被視為可以利用的“資源”，譬如，通過多個(gè)收購(gòu)來的銀行卡進(jìn)行分散購(gòu)匯，能夠累積成較大的外幣數(shù)額，滿足大額外匯交易的需求。
在黑產(chǎn)鏈條里，不同卡片要素的搭配運(yùn)用是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。其中，部分銀行卡因具備大額非柜面交易能力，適合直接開展大額資金的快速轉(zhuǎn)移，這類卡片會(huì)被優(yōu)先啟用；而另外一些卡片則承擔(dān)著搭配功能。通過將這兩類卡片組合使用，由一張卡片負(fù)責(zé)核心的資金轉(zhuǎn)移操作，另一張則專門用于資金的中轉(zhuǎn)與分流。
在李楊的口中，“兩類卡片搭配起來才有用，收購(gòu)的銀行卡必須明確要求有非柜面額度和轉(zhuǎn)賬額度，且是入金不秒死的銀行”。所謂“入金不秒死”，則是為了保證資金能夠在卡內(nèi)短暫停留，完成轉(zhuǎn)賬等操作，避免因銀行風(fēng)控系統(tǒng)的即時(shí)攔截而導(dǎo)致交易失敗。
博通咨詢資深分析師王蓬博指出，非柜面額度越高，意味著可通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等遠(yuǎn)程渠道轉(zhuǎn)移的資金量越大，便于快速分散贓款。具備購(gòu)匯功能的卡可實(shí)現(xiàn)跨境資金轉(zhuǎn)移，利于將非法資金轉(zhuǎn)至境外。統(tǒng)一來講，這些指標(biāo)共同決定了銀行卡非法買賣在黑市上洗錢的價(jià)值和適用犯罪場(chǎng)景。
正如柏文喜所言，非柜面額度決定每日可轉(zhuǎn)出金額，額度越高，越能滿足電詐團(tuán)伙短時(shí)間內(nèi)大額轉(zhuǎn)賬、快速分流贓款的需求。購(gòu)匯功能便于將贓款換成外匯并轉(zhuǎn)移至境外賬戶，完成洗錢閉環(huán)。客戶等級(jí)越高，銀行給予的轉(zhuǎn)賬限額、日累計(jì)限額、跨境匯款額度越大，對(duì)犯罪分子越“值錢”。中介據(jù)此“按質(zhì)論價(jià)”，實(shí)質(zhì)是在評(píng)估該卡能為下游犯罪提供多大的“通道能力”。
完善跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制
為了遏制銀行卡非法買賣亂象，監(jiān)管部門近年來不斷加大打擊力度。2020年10月，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議全國(guó)“斷卡”行動(dòng)部署會(huì)召開，會(huì)議決定，在全國(guó)范圍內(nèi)開展“斷卡”行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。
隨后，公安機(jī)關(guān)會(huì)同相關(guān)部門，對(duì)非法買賣銀行卡、手機(jī)卡的違法犯罪行為進(jìn)行了嚴(yán)厲打擊，查處了一批非法收購(gòu)、出售銀行卡的案件，抓獲了大量涉案人員。
從最近的案例發(fā)現(xiàn)，不乏一些個(gè)人對(duì)非法買賣銀行卡的危害性和法律后果認(rèn)識(shí)不足，甚至存在僥幸心理，為了蠅頭小利便鋌而走險(xiǎn)。
8月18日，廣州市白云區(qū)人民法院公布了一起案件。張某是一名擁有碩士學(xué)歷的畢業(yè)生，2025年3月某日，張某在明知資金來源是犯罪所得的情況下，仍借用他人銀行卡用于收取受害人王某遭遇電信詐騙轉(zhuǎn)入的2萬元，并按照同案人指示，前往銀行ATM機(jī)進(jìn)行取現(xiàn)。隨后，張某以現(xiàn)金加微信轉(zhuǎn)賬方式將其中1.58萬元轉(zhuǎn)交給他人，其余部分作為自身獲利。兩日后，公安機(jī)關(guān)將張某抓獲歸案。廣州市白云區(qū)人民法院經(jīng)審理后判決：張某犯掩飾、隱瞞犯罪所得罪，判處有期徒刑6個(gè)月，緩刑1年，并處罰金人民幣3000元。
揭陽市公安局公布的案例顯示，8月5日，在揭東地區(qū)，涉嫌掩飾、隱瞞犯罪所得嫌疑人龔某向揭東警方投案自首。到案后，龔某交代了其為非法獲利，于今年7月將本人銀行賬戶借給他人接收錢款，并按對(duì)方要求將收到錢款轉(zhuǎn)到指定賬戶的犯罪事實(shí)。出借期間，龔某銀行賬戶涉及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案。目前，龔某已被公安機(jī)關(guān)依法處罰。
王蓬博指出，對(duì)個(gè)人來說，出售或租借銀行卡者可能觸犯多項(xiàng)罪名，最常見的是“幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪”，只要明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪而提供支付結(jié)算等幫助，且情節(jié)嚴(yán)重，即可構(gòu)成，處3年以下有期徒刑或拘役，并處或單處罰金。若出賣者與詐騙、洗錢團(tuán)伙有共謀，則可能構(gòu)成詐騙罪、洗錢罪的共犯，刑罰更重。未來應(yīng)完善跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，同時(shí)加大普法宣傳，從源頭減少“不知法而犯法”的現(xiàn)象。
打擊銀行卡違法犯罪需要多方努力，柏文喜強(qiáng)調(diào)，目前部分社交平臺(tái)對(duì)“YHK”“高價(jià)收”等黑話巡查力度不足，應(yīng)建立實(shí)時(shí)關(guān)鍵詞模型以及人工復(fù)核機(jī)制，發(fā)現(xiàn)即封群、封設(shè)備、凍結(jié)資金。對(duì)銀行而言，可引入大數(shù)據(jù)畫像，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)賬戶精準(zhǔn)降額、低風(fēng)險(xiǎn)賬戶給予豁免。
在行刑銜接與資產(chǎn)追繳層面，柏文喜進(jìn)一步建議，應(yīng)建立公安、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)凍結(jié)、原路返還機(jī)制，減少受害人損失。針對(duì)學(xué)生、務(wù)工人員等高發(fā)群體，將“賣卡等于犯罪”納入校園、企業(yè)入職必修課，并設(shè)立有獎(jiǎng)舉報(bào)，從而降低銀行卡非法“工具人”供給。
來源：北京商報(bào) 北京商報(bào)金融調(diào)查小組
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