常熟農(nóng)商行在江蘇的三家新支行——南京江寧支行、宿遷宿城支行、揚州寶應支行日前相繼揭牌開業(yè)，作為村鎮(zhèn)銀行“改支”過程中的又一縮影，常熟農(nóng)商行也憑借“跨行收編”實現(xiàn)了對南京等地的版圖布局。而這樣的案例在近年來密集現(xiàn)身，據(jù)7月2日統(tǒng)計，僅在今年6月，就有近20家村鎮(zhèn)銀行獲準被吸收合并，改革重組工作加速，行業(yè)整合提質(zhì)趨勢明顯。作為曾經(jīng)農(nóng)村金融“毛細血管”的村鎮(zhèn)銀行，正經(jīng)歷從數(shù)量擴張到質(zhì)量提升的關鍵轉型。
“村改支”動作頻頻
當“常熟農(nóng)商行南京江寧支行開業(yè)”的字樣在電子屏循環(huán)滾動，宿遷宿城支行、揚州寶應支行完成揭牌，三枚新的坐標，標志著常熟農(nóng)商行“村改支”收編動作的落地。
根據(jù)常熟農(nóng)商行最新披露的公告，該行已于6月26日獲得監(jiān)管批復，正式完成對江蘇江寧上銀村鎮(zhèn)銀行、宿遷宿城興福村鎮(zhèn)銀行、江蘇寶應錦程村鎮(zhèn)銀行三家機構的吸收合并工作，并已在近日完成支行揭牌開業(yè)。
從股權結構和整合模式來看，江蘇寶應錦程村鎮(zhèn)銀行原本由成都銀行作為主發(fā)起行設立，今年1月，常熟農(nóng)商行通過股權受讓，實現(xiàn)對其100%控股，完成了從異地城商行到本地農(nóng)商行的控制權轉移；江蘇江寧上銀村鎮(zhèn)銀行則由上海銀行聯(lián)合六家民營企業(yè)共同發(fā)起，股權結構相對多元。在此次改革中，包括上海銀行在內(nèi)的所有股東集體退出，由常熟農(nóng)商行全盤接手；而宿遷宿城興福村鎮(zhèn)銀行的吸收更趨向于常熟農(nóng)商行內(nèi)部的資源整合。該行本就隸屬于常熟農(nóng)商行旗下的興福村鎮(zhèn)銀行體系，而興福村鎮(zhèn)銀行又是常熟農(nóng)商行控股90%的投資管理型村鎮(zhèn)銀行，此次整合實質(zhì)上是將間接控股轉為直接管理。
通過“跨行”吸收其他村鎮(zhèn)銀行，常熟農(nóng)商行進一步打開了在江蘇區(qū)域內(nèi)的發(fā)展版圖，并成功入駐南京市場。值得注意的是，除完成上述“村改支”動作，常熟銀行吸收合并江蘇如東融興村鎮(zhèn)銀行事項也正在推進中，吸收合并完成后，該行將解散并注銷如東融興獨立法人資格，并將其改設為南通分行下轄網(wǎng)點。
“村鎮(zhèn)銀行的吸收合并，能夠更好地拓展發(fā)展空間，整合經(jīng)營資源，擴大和優(yōu)化機構網(wǎng)點布局。”常熟農(nóng)商行相關負責人表示。作為改革的重要舉措，該行將依托“常銀微金”和“常銀微科創(chuàng)”等特色金融服務，深耕南京市場，同時優(yōu)化揚州、宿遷兩地的網(wǎng)點布局，更好地強化區(qū)域性的資源協(xié)同與業(yè)務拓展，為推動該行可持續(xù)發(fā)展提供更多業(yè)務動能。
“通過并購其他地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，銀行可以迅速突破地域限制，將業(yè)務拓展至新的區(qū)域。”金樂函數(shù)分析師廖鶴凱直言，借助被收購村鎮(zhèn)銀行已有的網(wǎng)點布局和客戶資源，收購方能夠快速在當?shù)卣痉€(wěn)腳跟，擴大業(yè)務覆蓋范圍，提升市場份額，增強其在農(nóng)村金融市場的競爭力，并為未來的多元化經(jīng)營和區(qū)域協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略奠定堅實基礎。同時也有利于強化品牌影響力和市場滲透力，進一步鞏固其在縣域及農(nóng)村金融領域的重要地位，推動可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行改制成為此次中小金融機構改革化險的重要注腳。與此前城商行、農(nóng)商行為吸收合并主力軍不同的是，國有大行近日也首次參與其中。金融監(jiān)管總局日前批準工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并改制設立為中國工商銀行重慶璧山中央大街支行。這是國有大型商業(yè)銀行首次介入村鎮(zhèn)銀行改革化險工作，此舉也被視為中小銀行改革邁入新階段。
具體來看，重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行由工商銀行作為主發(fā)起行設立，此次改革實質(zhì)上是將子公司轉為分支機構，這種模式既保持了原有服務網(wǎng)絡，又強化了風險管控能力。
中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英認為，首次引入國有大行的參與，正是借助在金融科技和數(shù)字化賦能方面的優(yōu)勢。通過對農(nóng)村農(nóng)戶現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)的實時分析，利用大數(shù)據(jù)技術評估信用狀況，可以更精準、高效地服務小微農(nóng)戶。同時，大型銀行通過整合村鎮(zhèn)銀行，能夠進一步下沉服務網(wǎng)絡，深化支農(nóng)服務能力，在標準化、風控合規(guī)的前提下，依托村鎮(zhèn)銀行平臺，提供更具個性化的金融支持，助力農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營和金融發(fā)展。
擴張與整合陣痛
過去19年，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展軌跡從一路狂飆到精簡提質(zhì)。
2006年，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，原銀監(jiān)會下發(fā)《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，引導各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系。此后十余年間，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量一度突破1600家，但快速擴張的背后，卻是偏離“支農(nóng)支小”定位、公司治理混亂、風險積聚的隱憂。
為此，監(jiān)管開啟了村鎮(zhèn)銀行化解風險改革，2021年，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，明確支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補充資本以及協(xié)助處置不良貸款，適度有序推進村鎮(zhèn)銀行改革重組。隨著工作的推進，村鎮(zhèn)銀行的改革重組模式朝著“功能重構”的方向轉變，“村改支”“村改分”等案例陸續(xù)獲批。
據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在今年6月，就有包括海南屯昌長江村鎮(zhèn)銀行、濟南高新北海村鎮(zhèn)銀行、遼寧海城金海村鎮(zhèn)銀行、青海門源大通村鎮(zhèn)銀行、山東歷城圓融村鎮(zhèn)銀行、東莞黃江珠江村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的近20家村鎮(zhèn)銀行被吸收合并事項獲批。
通過對村鎮(zhèn)銀行的收購與整合，商業(yè)銀行能夠擴展物理網(wǎng)點的覆蓋版圖，提升自身競爭力，但吸收合并過程中會伴隨“陣痛”調(diào)整期。此前廣州農(nóng)商銀行吸收合并多家村鎮(zhèn)銀行并將其改建設立為分支機構的議案就遭遇部分股東的反對。具體來看，關于興寧珠江村鎮(zhèn)銀行和鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行的吸收合并議案獲得了90.917%的贊成票，反對票占7.4524%，另有1.6306%的棄權票；而對深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行的合并議案支持率相對較低，贊成票為83.3297%，反對票同樣為7.4524%，但棄權票比例則升至9.2178%。這意味著，雖然三項合并議案均獲通過，但股東對村鎮(zhèn)銀行的吸收合并表現(xiàn)出更為謹慎的態(tài)度。
“部分農(nóng)商行對整合村鎮(zhèn)銀行存在反對意見，這也屬正常現(xiàn)象。過去村鎮(zhèn)銀行法人治理結構較弱、風控能力不足、不良貸款率偏高。合并后也確實可能攤薄原有股東權益，損害短期利益。但從整體來看，大多數(shù)股東從農(nóng)村金融中長期發(fā)展的角度出發(fā)，仍然支持吸收合并。合并后的銀行雖然短期內(nèi)在治理融合、人員素質(zhì)提升等方面仍需加強，但從中長期看，客戶基礎的擴大和服務能力的增強將帶來可觀的收益增長。”王紅英表示。
來源：北京商報
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