在銀行消費貸利率不得低于3%的紅線要求之下，以價格為導向的消費貸競爭看似偃旗息鼓，實則在基層員工層面暗潮洶涌。6月29日，調查發現，社交平臺上“同城銀行人互換消費貸任務”的喊話此起彼伏，從股份制銀行到城農商行的個貸經理、柜員，正通過互相引導客戶掃碼測額的方式完成考核指標，甚至出現自掏腰包補貼客戶的操作。在年中考核的關鍵節點，這種由KPI承壓催生的行業潛規則，正暴露銀行業考核體系的深層病灶，如何構建兼顧短期業績與長期發展的考核體系，讓消費貸業務回歸服務實體本源，成為亟待破解的命題。
互換內容大多以測額為主
“同城銀行人，消費貸任務互換，有需要的私”“互換消費貸任務，需要掃碼”……在年中考核的關鍵節點，任務互換已然成為一些銀行基層員工心照不宣的潛規則。
調查發現，近期，在社交平臺上，類似互換消費貸任務的帖子層出不窮，發帖人自稱股份制銀行、城商行、農商行的個貸經理、柜員等。
聯系了多位“銀行人”進行調查，個貸經理對任務互換的需求尤為迫切，他們的業績與收入直接掛鉤，完成消費貸任務量指標是獲取提成和獎金的關鍵。柜員同樣深陷“任務大戰”，盡管消費貸業務并非主要工作內容，但銀行下達的指標讓他們不得不參與其中。
從互換的任務內容來看，大多以測額為主。多是以同城與同城之間互換，客戶經理之間互相合作，各自引導自己名下有貸款需求的客戶為對方完成消費貸測額任務。
每個二維碼對應獨立員工編號，掃碼記錄直接關聯個人業績系統，成為考核時的“硬指標”，有個貸經理介紹，“每位貸款經理有專屬的測額度二維碼，客戶只需掃碼申請測額度，就能完成一個任務量”。
入行僅一年的新人李林(化名)便是如此，“今年行里對消費貸下達了任務指標，柜員要求不能掛零，一個季度完成一個考核指標”，李林稱。剛入行的她，既沒有穩定的客戶資源，也缺乏拓展客戶的經驗。
起初，李林嘗試向身邊的親朋好友推薦，但大家要么已經有了固定的金融服務渠道，要么暫時沒有消費貸需求，幾番碰壁后，她陷入了焦慮。眼看考核時間一天天逼近，李林想到了任務互換這一方式。
李林稱，“目前行內要求的規定是掃碼就算一個指標，如果客戶成功提額也會有其他的績效補貼可以申請，測額成功后我私下向客戶補貼50元”。在業內分析人士看來，這種私下補貼客戶的行為，雖然能夠在短期內提高任務完成率，卻擾亂了市場秩序，增加了銀行的運營成本，同時也可能引發不正當競爭，破壞行業的健康發展環境。
線上線下利率差異不同
從“3”到“2”，近年來，消費貸利率一路走低，部分城商行疊加補貼后甚至觸及2.4%的“地板價”，然而，過低的利率雖能吸引客戶，卻也帶來信用風險上升、盈利空間壓縮等一系列潛在隱患。
今年3月，3%以下的消費貸“白菜價”被踩下急剎車，彼時，從多位銀行業人士處證實，多家銀行陸續通知，從4月1日起，疊加優惠券后的消費貸利率水平均不得低于3%這一標準，利率短期內也不會再下調。
在失去利率優勢與考核重壓的雙重擠壓下，原本處于邊緣的任務互換操作，演變為行業內心照不宣的潛規則。
不過，盡管低息消費貸已成為過去式，但銀行壓低利率的現象依然存在。李林透露，客戶通過測額掃碼得到的利率較高，在額度測出后，通過線下申請放款時會拿到較低的利率，目前最低能做到3.05%。
為驗證這一情況的真實性，根據李林提供的測額渠道展開實測。該產品是一款某股份制銀行的消費貸，目標客群鎖定為有公積金的優質企業員工，涵蓋電信、電力、煙草、石油等國企員工，以及銀行、證券、保險、基金等金融服務行業從業穩定的人員，最高可貸額度達100萬元。根據李林給的信息，通過線下辦理放款，目前一年期、三年期貸款利率均為3.05%，三年期至五年期貸款利率為3.2%。
在實際測試過程中，雖然嚴格按照流程操作，但出現多次系統顯示審批異常的情況。針對這一問題，李林解釋稱，有可能是因客戶申請貸款時點擊次數過多所致。
金樂函數分析師廖鶴凱稱，任務互換實質是銀行業不合理考核機制催生的畸形產物，不僅無法真正拓展市場，還會掩蓋業務短板；不透明披露利率的做法，雖踩住監管紅線，卻侵犯了消費者知情權。
構建靈活長效KPI體系
銀行人互換指標拉KPI并不是行業秘密，小到儲蓄開戶、個人養老金開戶、信用卡申請，大到如今的貸款掃碼、放款，背后是銀行業激烈競爭與不合理考核機制所致。
這種看似“雙贏”的操作模式，實則暗藏巨大風險。從業務本質來看，任務互換并未真正拓展市場，只是在銀行內部員工的小圈子里進行數據騰挪，掩蓋了真實的市場需求與業務短板。在客戶層面，部分客戶可能因任務互換被誘導辦理不必要的業務，不僅損害客戶利益，還可能引發客戶對銀行的信任危機。
北京尋真律師事務所律師王德悅指出，除了傳統的業績指標，還應考慮客戶滿意度、服務質量、風險管理能力等非財務指標，以全面評估員工的工作表現；調整KPI考核周期，鼓勵員工關注長期客戶關系和業務可持續發展；根據市場環境和銀行業務戰略的變化，定期調整KPI指標，確保考核體系與業務發展同步。
博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博建議，銀行應采用更加靈活且長期導向的KPI體系，同時結合其他因素進行綜合評估，通過產品和服務創新以及與其他行業的合作創造新的應用場景，從而幫助銀行員工更有效地達成業績目標，減輕短期壓力，促進銀行可持續發展；在構建KPI體系時，以員工技能提升、知識更新程度作為考核要點，以此促使銀行員工兼顧短期業績與長期目標的達成。
來源：北京商報
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