近日，注意到，曾靠“拼手速”才能搶到的長期限大額存單正悄然下架。在多家中大型銀行及城商銀行、農商銀行APP中，已沒有在售的5年期大額存單，部分商業銀行3年期大額存單也難尋蹤影。
昔日“吸儲利器”今難覓，對于消費者而言，意味著存款收益將縮水，需要重新規劃資產配置。對于銀行而言，一方面壓縮長期高息負債規模有助于應對息差壓力，另一方面銀行吸儲留客也面臨新考驗。
5年期、3年期大額存單密集“下架”
“我行最近已沒有5年期大額存單了。”北京地區一股份行客戶經理稱。在該銀行網點展示的存款利率表上，1萬元起存、3年期定期存款利率最高可至1.75%。
6月11日，登錄多家商業銀行APP發現，目前工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等多家銀行APP均顯示無5年期大額存單在售。年化利率水平相對較高的2年期、3年期存單產品維持在1.20%至1.55%。股份制銀行和中小銀行同樣跟上了這一波“下架潮”：招商銀行、平安銀行大額存單產品列表中，最長存期為2年，產品年化利率為1.4%。興業銀行、民生銀行3年期大額存單年化利率最高可至1.75%，但5年期產品也已不見。北京銀行、江蘇銀行等城商銀行也下架了3年期、5年期大額存單產品。
除了大額存單，一些高息特色存款產品也迎來大調整。
北京地區某股份制銀行一客戶經理介紹，該行近期下架了3年期起存、年化利率能達2.3%的“惠存”特色存款產品。作為替代，她會向客戶推薦儲蓄性保險產品。
北京銀行一網點工作人員稱，目前該行面向兒童的特色存款產品籃子中，2年期、3年期、年化利率超過2%的定存產品已停售，只有1年期起存、年化利率1.5%的產品可以配置。
“存款利率下行是大趨勢，我們會建議能承擔一定風險的客戶配置一些短期債券基金。如果想要保證本金安全，那么還是建議考慮定期存款或者儲蓄型保險。”另一家城商銀行北京地區某支行理財經理稱，目前大額存單已經不再是主推產品。
“‘下架’行為與監管層降低實體融資成本的政策方向是一致的。”融360數字科技研究院高級分析師艾亞文在接受采訪時表示，隨著市場中樞利率趨勢下行，為了防止息差壓力更大，銀行主動優化存款結構，壓降成本較高的中長期定期產品發行，更傾向于通過短期、流動性更高的產品吸收資金。
金融監管總局發布的2025年一季度銀行業保險業主要監管指標數據顯示，今年一季度凈息差跌至1.43%，較2024年一季度凈息差1.54%同比收窄11個基點。
探索更可持續的吸儲之道
高息存款產品在成本管控壓力下紛紛“退場”，無疑是商業銀行在息差承壓當下的必然選擇。然而隨著“存款搬家”現象出現、留客壓力抬升，在考核要求、服務實體經濟等因素驅動下，商業銀行依然需要尋找更可持續的吸儲留客之道。
“新開戶并存5萬元即獲Labubu玩偶”“存錢送蘇超門票”……近期，有股份制銀行、城商銀行結合當下新消費熱點推出營銷活動“花式吸儲”，在社交平臺上迅速“破圈”。但不少業內人士均指出，銀行在開戶、存款等業務環節搞贈送，雖然能在一定程度上滿足客戶需求、吸引更多客戶來辦理業務，但也可能踩到合規“紅線”。
實際上，2018年6月，原中國銀保監會曾聯合中國人民銀行發布《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，明確商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
業內人士普遍認為，在市場利率下行期，商業銀行應回歸業務本源，通過提升服務質量和產品創新來吸引儲戶。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出，從長遠來看，“花樣吸儲”、高息吸儲會抬高銀行負債成本。對于單家銀行機構而言，面對存款利率不斷走低的現實情況，需要通過提高綜合金融服務水平來增加存款來源，更好地服務客戶。在發展存款業務上，需要跳出“花樣吸儲”等思維框架，通過做好支付結算、代理金融等沉淀業務，擴大存款來源。
招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼建議，銀行應通過更優質的產品和更完善的服務來吸引客戶、留住客戶。例如，可以通過代發工資業務、高效便捷的結算網絡以及代銷資管產品等方式來吸引客戶、沉淀資金，而非依靠送米送油、貼息或送禮品等非合規手段來擴大客戶群體以及存款規模。后者會增加銀行非利息支出，推高隱性負債成本，不利于減緩息差縮窄的壓力。
艾亞文認為，銀行可以優化負債端產品結構，推出更多“固收+”等產品來提升收益、吸引資金。服務方面，可考慮通過加強專業財富管理能力輸出，對客戶進行生命周期價值管理等方式，提升客戶黏性。
（來源：中國銀行保險報）
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