近日，注意到，曾靠“拼手速”才能搶到的長(zhǎng)期限大額存單正悄然下架。在多家中大型銀行及城商銀行、農(nóng)商銀行APP中，已沒(méi)有在售的5年期大額存單，部分商業(yè)銀行3年期大額存單也難尋蹤影。
昔日“吸儲(chǔ)利器”今難覓，對(duì)于消費(fèi)者而言，意味著存款收益將縮水，需要重新規(guī)劃資產(chǎn)配置。對(duì)于銀行而言，一方面壓縮長(zhǎng)期高息負(fù)債規(guī)模有助于應(yīng)對(duì)息差壓力，另一方面銀行吸儲(chǔ)留客也面臨新考驗(yàn)。
5年期、3年期大額存單密集“下架”
“我行最近已沒(méi)有5年期大額存單了。”北京地區(qū)一股份行客戶經(jīng)理稱。在該銀行網(wǎng)點(diǎn)展示的存款利率表上，1萬(wàn)元起存、3年期定期存款利率最高可至1.75%。
6月11日，登錄多家商業(yè)銀行APP發(fā)現(xiàn)，目前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行APP均顯示無(wú)5年期大額存單在售。年化利率水平相對(duì)較高的2年期、3年期存單產(chǎn)品維持在1.20%至1.55%。股份制銀行和中小銀行同樣跟上了這一波“下架潮”：招商銀行、平安銀行大額存單產(chǎn)品列表中，最長(zhǎng)存期為2年，產(chǎn)品年化利率為1.4%。興業(yè)銀行、民生銀行3年期大額存單年化利率最高可至1.75%，但5年期產(chǎn)品也已不見(jiàn)。北京銀行、江蘇銀行等城商銀行也下架了3年期、5年期大額存單產(chǎn)品。
除了大額存單，一些高息特色存款產(chǎn)品也迎來(lái)大調(diào)整。
北京地區(qū)某股份制銀行一客戶經(jīng)理介紹，該行近期下架了3年期起存、年化利率能達(dá)2.3%的“惠存”特色存款產(chǎn)品。作為替代，她會(huì)向客戶推薦儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)產(chǎn)品。
北京銀行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員稱，目前該行面向兒童的特色存款產(chǎn)品籃子中，2年期、3年期、年化利率超過(guò)2%的定存產(chǎn)品已停售，只有1年期起存、年化利率1.5%的產(chǎn)品可以配置。
“存款利率下行是大趨勢(shì)，我們會(huì)建議能承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶配置一些短期債券基金。如果想要保證本金安全，那么還是建議考慮定期存款或者儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。”另一家城商銀行北京地區(qū)某支行理財(cái)經(jīng)理稱，目前大額存單已經(jīng)不再是主推產(chǎn)品。
“‘下架’行為與監(jiān)管層降低實(shí)體融資成本的政策方向是一致的。”融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文在接受采訪時(shí)表示，隨著市場(chǎng)中樞利率趨勢(shì)下行，為了防止息差壓力更大，銀行主動(dòng)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，壓降成本較高的中長(zhǎng)期定期產(chǎn)品發(fā)行，更傾向于通過(guò)短期、流動(dòng)性更高的產(chǎn)品吸收資金。
金融監(jiān)管總局發(fā)布的2025年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度凈息差跌至1.43%，較2024年一季度凈息差1.54%同比收窄11個(gè)基點(diǎn)。
探索更可持續(xù)的吸儲(chǔ)之道
高息存款產(chǎn)品在成本管控壓力下紛紛“退場(chǎng)”，無(wú)疑是商業(yè)銀行在息差承壓當(dāng)下的必然選擇。然而隨著“存款搬家”現(xiàn)象出現(xiàn)、留客壓力抬升，在考核要求、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行依然需要尋找更可持續(xù)的吸儲(chǔ)留客之道。
“新開(kāi)戶并存5萬(wàn)元即獲Labubu玩偶”“存錢送蘇超門(mén)票”……近期，有股份制銀行、城商銀行結(jié)合當(dāng)下新消費(fèi)熱點(diǎn)推出營(yíng)銷活動(dòng)“花式吸儲(chǔ)”，在社交平臺(tái)上迅速“破圈”。但不少業(yè)內(nèi)人士均指出，銀行在開(kāi)戶、存款等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)搞贈(zèng)送，雖然能在一定程度上滿足客戶需求、吸引更多客戶來(lái)辦理業(yè)務(wù)，但也可能踩到合規(guī)“紅線”。
實(shí)際上，2018年6月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在市場(chǎng)利率下行期，商業(yè)銀行應(yīng)回歸業(yè)務(wù)本源，通過(guò)提升服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)吸引儲(chǔ)戶。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬指出，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“花樣吸儲(chǔ)”、高息吸儲(chǔ)會(huì)抬高銀行負(fù)債成本。對(duì)于單家銀行機(jī)構(gòu)而言，面對(duì)存款利率不斷走低的現(xiàn)實(shí)情況，需要通過(guò)提高綜合金融服務(wù)水平來(lái)增加存款來(lái)源，更好地服務(wù)客戶。在發(fā)展存款業(yè)務(wù)上，需要跳出“花樣吸儲(chǔ)”等思維框架，通過(guò)做好支付結(jié)算、代理金融等沉淀業(yè)務(wù)，擴(kuò)大存款來(lái)源。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼建議，銀行應(yīng)通過(guò)更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和更完善的服務(wù)來(lái)吸引客戶、留住客戶。例如，可以通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)、高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)以及代銷資管產(chǎn)品等方式來(lái)吸引客戶、沉淀資金，而非依靠送米送油、貼息或送禮品等非合規(guī)手段來(lái)擴(kuò)大客戶群體以及存款規(guī)模。后者會(huì)增加銀行非利息支出，推高隱性負(fù)債成本，不利于減緩息差縮窄的壓力。
艾亞文認(rèn)為，銀行可以優(yōu)化負(fù)債端產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出更多“固收+”等產(chǎn)品來(lái)提升收益、吸引資金。服務(wù)方面，可考慮通過(guò)加強(qiáng)專業(yè)財(cái)富管理能力輸出，對(duì)客戶進(jìn)行生命周期價(jià)值管理等方式，提升客戶黏性。
（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)）
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