銀行機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展汽車金融貸款業(yè)務(wù)，不僅需要創(chuàng)新產(chǎn)品與場景覆蓋，還需要深化產(chǎn)融協(xié)同，通過疊加政府補(bǔ)貼、車商優(yōu)惠及銀行讓利，形成共贏模式，與車企深度綁定。銀行還需要數(shù)字化賦能，利用智能風(fēng)控系統(tǒng)優(yōu)化審批流程，提升客戶體驗。
專家認(rèn)為，強(qiáng)化科技賦能將是銀行發(fā)展汽車金融貸款的重要布局方向。
進(jìn)入6月份，多地銀行的汽車金融貸款轉(zhuǎn)向“低息低返”或“低息零返”模式，有銀行將貸款返傭比例從15%調(diào)降至5%，年費率同步下調(diào)至3%。
近日，針對汽車消費金融領(lǐng)域存在的不合規(guī)銷售行為，如“高額返傭”和誘導(dǎo)消費者使用高傭金金融產(chǎn)品，四川及河南開封、信陽等地的銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布了關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約。
四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費貸款業(yè)務(wù)自律公約》提到，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以“高額返傭”等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強(qiáng)市場競爭力。
開封市銀行業(yè)協(xié)會在組織召開《開封市汽車消費金融業(yè)務(wù)自律公約》簽約會時提到，要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費者真實貸款意愿。
業(yè)內(nèi)預(yù)計，汽車金融貸款“高息高返”的時代面臨終結(jié)。
那么，什么是“高息高返”？具體又是如何操作的呢？
“高息高返”就是銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補(bǔ)貼車價、增加汽車銷量。
“這是早已有的行業(yè)潛規(guī)則。客戶提前還款，就能減少利息支出，降低購車成本。這也是不少4S店銷售人員吸引客戶貸款購車的常用話術(shù)。”一位汽車銷售人員表示。
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，由于銀行返利在汽車經(jīng)銷商利潤結(jié)構(gòu)中占比較高，部分經(jīng)銷商為追求短期傭金，甚至向償債能力較弱的客戶推銷車貸產(chǎn)品。在這種“賺快錢”的沖動下，經(jīng)銷商獲取即時返利，卻將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行體系。
眼下，這套營銷模式或?qū)⑸儭?/strong>
去年以來，多地金融監(jiān)管部門密集出臺措施，明確禁止“貸款利率與經(jīng)銷商返傭掛鉤”的不當(dāng)競爭。
例如，金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局今年1月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以“高額返傭”等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額，通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強(qiáng)市場競爭力。
再如，去年11月，上海發(fā)布的《推動本市汽車金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》提出，嚴(yán)格汽車金融產(chǎn)品定價，對客利率應(yīng)符合法律法規(guī)及相關(guān)管理辦法規(guī)定，不得將利率水平與汽車經(jīng)銷商返傭比例掛鉤，不得向消費者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，切實維護(hù)消費者權(quán)益。
目前，國家鼓勵汽車消費，銀行也正在加大汽車貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的布局，隨著汽車金融公司、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺等機(jī)構(gòu)的加入，市場競爭越發(fā)激烈。
“在汽車消費金融業(yè)務(wù)競爭加劇的背景下，銀行要突圍‘車生態(tài)’，需要跳出傳統(tǒng)‘車貸放款者’的定位，積極融入產(chǎn)業(yè)鏈和消費鏈，實現(xiàn)從金融服務(wù)商向‘場景經(jīng)營者’的轉(zhuǎn)變。”中國銀行研究院研究員杜陽表示。
從上市銀行2024年業(yè)績報告可以看到，部分銀行汽車貸款規(guī)模或信用卡汽車分期業(yè)務(wù)規(guī)模實現(xiàn)了大幅增長。
“銀行機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展汽車金融貸款業(yè)務(wù)，不僅需要創(chuàng)新產(chǎn)品與場景覆蓋，還需要深化產(chǎn)融協(xié)同，通過疊加政府補(bǔ)貼、車商優(yōu)惠及銀行讓利，形成共贏模式，與車企深度綁定。”南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，“銀行還需要數(shù)字化賦能，利用智能風(fēng)控系統(tǒng)優(yōu)化審批流程，提升客戶體驗。此外，強(qiáng)調(diào)穿透式管理與合規(guī)化運營，嚴(yán)格審核貸款用途及合作方資質(zhì)，避免風(fēng)險外溢。”
不少專家認(rèn)為，強(qiáng)化科技賦能將是銀行發(fā)展汽車金融貸款的重要布局方向。杜陽表示，銀行機(jī)構(gòu)可以構(gòu)建車貸數(shù)字化運營平臺，通過大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）風(fēng)控模型精準(zhǔn)判斷客戶信用，探索更具吸引力的復(fù)合化金融服務(wù)場景；在新能源汽車崛起趨勢下，還應(yīng)提前布局綠色金融產(chǎn)品，如新能源車貸款貼息、碳積分貸款等，以政策導(dǎo)向引領(lǐng)產(chǎn)品創(chuàng)新。此外，在消費者保護(hù)層面，銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品透明度、提供還款提醒和消費教育服務(wù)，增強(qiáng)客戶金融素養(yǎng)，從根本上降低逾期和糾紛概率。
（來源：金融時報）
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