圍繞進(jìn)一步加強(qiáng)外包管理，支付行業(yè)再迎兩項重磅新規(guī)。為加強(qiáng)收單外包服務(wù)自律管理，規(guī)范支付外包服務(wù)行為，防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護(hù)各市場主體合法權(quán)益，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，近日，中國支付清算協(xié)會（發(fā)布了《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理規(guī)范》和《收單外包服務(wù)評價管理規(guī)范》。
兩項規(guī)范作為《收單外包服務(wù)自律管理辦法》（以下簡稱《辦法》）配套自律規(guī)范，進(jìn)一步明確了外包機(jī)構(gòu)備案、信息登記、風(fēng)險信息共享與黑名單管理、自律評價的具體內(nèi)容、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與操作流程，確保《辦法》可落地、可操作、可實施，推動收單外包服務(wù)市場規(guī)范健康發(fā)展。
聚合支付技術(shù)服務(wù)差異化管理
收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)主要作為支付服務(wù)提供商與商戶之間的橋梁，負(fù)責(zé)商戶拓展、終端布放與維護(hù)、交易數(shù)據(jù)處理等非核心業(yè)務(wù)，幫助收單機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。然而，當(dāng)前市場上違規(guī)轉(zhuǎn)包分包、商戶審核不嚴(yán)、信息安全防護(hù)不足等亂象屢禁不止，進(jìn)一步導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)對商戶管理失控，擾亂支付市場秩序。
2020年以來，在人民銀行指導(dǎo)下，協(xié)會探索建立了外包機(jī)構(gòu)備案管理機(jī)制，旨在提高外包服務(wù)市場信息透明度，強(qiáng)化支付外包服務(wù)市場治理，打擊治理涉賭涉詐、網(wǎng)上售賣POS機(jī)、套碼套現(xiàn)等違法違規(guī)支付行為，促進(jìn)支付受理市場健康發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。2024年，協(xié)會制定發(fā)布了《辦法》，作為收單外包服務(wù)管理的基本制度，對收單機(jī)構(gòu)外包業(yè)務(wù)管理、外包機(jī)構(gòu)、外包服務(wù)自律管理等作了總體規(guī)定。
“先備案后展業(yè)”，是確保外包服務(wù)合規(guī)有序開展的基本準(zhǔn)則。據(jù)了解，自《辦法》發(fā)布以來，協(xié)會也在持續(xù)更新收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案名單。截至6月8日，在協(xié)會系統(tǒng)中通過備案的外包機(jī)構(gòu)多達(dá)3.2萬余家，其中提供聚合支付技術(shù)服務(wù)的718家；取消備案的則超過2000家，另有1家為擬取消狀態(tài)。
具體來看兩項規(guī)范，在備案申請方面，明確了外包機(jī)構(gòu)備案條件、備案信息及證明材料，備案信息審核內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)、時限、公示信息，以及不予備案、拒絕備案的情形；并規(guī)定了已備案機(jī)構(gòu)信息變更，合作信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與評價信息報送要求，已備案機(jī)構(gòu)自愿退出流程、協(xié)會取消備案情形、告知事項與后續(xù)處置，外包機(jī)構(gòu)異議申訴和受理情形、時限與方式等。
在外包機(jī)構(gòu)可以申請的備案服務(wù)類型中，除特約商戶服務(wù)和受理終端維護(hù)、特約商戶引薦服務(wù)、支付受理標(biāo)識張貼，《備案規(guī)范》特別提到了包括聚合支付技術(shù)服務(wù)在內(nèi)的交易信息轉(zhuǎn)接服務(wù)。該類型服務(wù)在數(shù)據(jù)安全管理方面，需與持牌機(jī)構(gòu)共同界定清晰的數(shù)據(jù)安全管理責(zé)任邊界，構(gòu)建獨立安全的技術(shù)架構(gòu)，并有效防范數(shù)據(jù)泄露、篡改和濫用風(fēng)險。
博通咨詢首席分析師王蓬博表示，從當(dāng)前行業(yè)來看，聚合支付服務(wù)類機(jī)構(gòu)掌握了越來越多的交易量，且屬于技術(shù)密集型，涉及多渠道交易信息整合與轉(zhuǎn)接，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險較高，推動對其實施差異化嚴(yán)格管理是十分必要的。
30種風(fēng)險行為畫紅線
《評價規(guī)范》規(guī)定了持牌機(jī)構(gòu)報送外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險信息的管理要求，明確了外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險類型、等級、信息共享及黑名單管理標(biāo)準(zhǔn)等。
其中值得注意的是，《評價規(guī)范》列示出30種風(fēng)險行為，包括外包機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營被行政處罰，實施、參與洗錢、欺詐等違法活動，從事商戶資金結(jié)算、轉(zhuǎn)包分包業(yè)務(wù)，偽造或變造商戶交易信息、頻繁變更合作持牌機(jī)構(gòu)等違規(guī)行為。同時，《評價規(guī)范》明確收單外包服務(wù)主要風(fēng)險類型標(biāo)準(zhǔn)，并按照違法違規(guī)行為的性質(zhì)和危害程度，將風(fēng)險等級劃分為三級，明確黑名單管理標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險信息共享要求等。
《評價規(guī)范》強(qiáng)調(diào)，外包機(jī)構(gòu)近三年評價結(jié)果向社會公示，供收單機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作時選擇；評價結(jié)果為不合格的外包機(jī)構(gòu)，合作收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在20個工作日內(nèi)有序終止合作，不得變相新增支付外包業(yè)務(wù)合作或拓展外包服務(wù)地域范圍，其他收單機(jī)構(gòu)不得與之建立新的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。
“30種具體違規(guī)行為覆蓋了當(dāng)前收單外包市場的主要風(fēng)險場景，這是在給外包行業(yè)劃定業(yè)務(wù)紅線”，王蓬博說道。黑名單共享機(jī)制重點在于要求全行業(yè)共同懲戒，規(guī)范要求持牌機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門等多方共享風(fēng)險信息，打破了以往違規(guī)機(jī)構(gòu)重新注冊公司繼續(xù)營業(yè)或變相新增業(yè)務(wù)、拓展地域的行業(yè)監(jiān)管困局，大幅提升違規(guī)成本，確保違規(guī)機(jī)構(gòu)徹底退出市場，防止風(fēng)險擴(kuò)散。
總體來看，王蓬博認(rèn)為，兩項規(guī)范有望從根本上通過細(xì)化信息登記、風(fēng)險分級、黑名單管理及自律評價機(jī)制，解決收單外包市場長期存在的違規(guī)經(jīng)營、涉賭涉詐、套碼套現(xiàn)、轉(zhuǎn)包分包、風(fēng)險傳導(dǎo)等問題，提升行業(yè)透明度和風(fēng)險防控能力，推動收單外包服務(wù)從野蠻生長轉(zhuǎn)向規(guī)范化發(fā)展。
從短期看，規(guī)范將推動行業(yè)加速洗牌，特別是對于高風(fēng)險的小外包機(jī)構(gòu)，“隨便拉個地推團(tuán)隊就能干外包”的情況將不再出現(xiàn)，畢竟支付行業(yè)屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施，全鏈條都需要有一定的門檻，也能在一定程度上解決第三方支付渠道空心化的問題。而長期來看，合規(guī)能力強(qiáng)、技術(shù)水平高的外包機(jī)構(gòu)，如具備聚合支付安全技術(shù)認(rèn)證的企業(yè)，將憑借高評價等級獲得更多業(yè)務(wù)機(jī)會，外包機(jī)構(gòu)將從拼價格轉(zhuǎn)向拼合規(guī)和技術(shù)。
（來源：北京商報）
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