普惠金融肩負著讓金融服務廣泛惠及中小微企業、涉農主體以及普通居民的重要使命。作為連接金融活水與經濟末梢的關鍵紐帶，發展普惠金融是商業銀行轉型發展的必由之路。
隨著數字經濟的蓬勃發展和鄉村振興戰略的深入推進，普惠金融正迎來前所未有的發展機遇。一方面，大數據、人工智能等技術的成熟應用大幅降低了金融服務門檻；另一方面，政策紅利的持續釋放為普惠金融發展提供了有力支撐。
普惠金融成為銀行“必答題”
當前，我國普惠金融體系快速發展，金融機構不斷增資擴面，加強普惠大眾和服務小微企業。普惠金融已上升為銀行發展戰略，成為轉型發展的關鍵突破口和“必答題”。
近年來，各大銀行積極參與普惠金融的普及工作，在普惠“前線”穩扎穩打。以深圳為例，截至2025年3月末，中國銀行深圳市分行普惠金融貸款余額超1800億元，較年初新增超100億元；普惠貸款戶數5.72萬戶，較年初增長2866戶。
截至2024年末，工商銀行深圳市分行普惠貸款余額1807億元，近5年平均增幅為65%，服務普惠貸款客戶近5萬戶，貸款利率連續3年階梯式下降。
作為首家試點民營銀行和數字銀行，微眾銀行自成立起就肩負普惠金融的重任，專注服務中小微企業、個人客戶等傳統銀行難以觸達的群體，與傳統五大行在普惠金融的發展路徑、服務模式、技術應用等方面存在顯著差異。
2015年5月，微眾銀行推出的“微粒貸”開創了銀行業純線上信用貸款先河，推動實現普惠金融服務“最后一公里”。
數據顯示，上線10年來，“微粒貸”累計服務客戶超7000萬，其中約18%為“首貸戶”，超七成單筆借款成本低于100元。
同時，為契合小微經營的周轉資金使用特點，針對“微粒貸”存量客戶中的小微經營類客戶，微眾銀行還推出了用于生產經營活動的全線上個人經營性貸款——“微戶貸”。截至目前，“微戶貸”累計服務小微自然人客戶超46萬，76%的單筆借款成本低于200元，有效降低了小微群體的資金周轉成本。值得一提的是，“微戶貸”客戶中，70%系批發和零售業、制造業、住宿和餐飲業等基礎民生行業客戶；25%為無人行經營性貸款記錄的“首貸小微客戶”。“微戶貸”切實以金融“活水”激發了小微經營類客戶的經營生產活力。
數字技術破解普惠金融難題
當前，普惠金融已經逐步向數字化邁進。數字普惠金融通過運用大數據、移動互聯網等數字技術降低企業融資成本、拓寬融資渠道、提高融資效率。
在數字普惠金融方面，微眾銀行進行了一些前沿探索。
比如，“微粒貸”便捷體驗的背后，是基于創新IT技術和大數據風控體系的構建和應用。在創立之初，微眾銀行就搭建了首個具備完全自主知識產權、可支撐億量級客戶和高并發交易的分布式銀行核心系統，保證了微粒貸實現了全天按秒級響應客戶需求。
此外，目前火熱的AI應用，微眾銀行也已實現了系統化能力。整體來看，微眾銀行構建起AI基礎設施、AI應用、AI治理三個層次的AI系統化能力。在基礎設施層面，微眾銀行自研了算力可調配、模型可插拔、成效可度量、模型資產可管理的AI工程化平臺，支持DeepSeek等主流開源大模型的私有化部署。
在應用層面，微眾銀行已成熟應用分析型AI賦能精準營銷、風險評估、智能運維等多個業務場景。隨著生成式AI的發展，微眾銀行又孵化出智能創作平臺、智能坐席輔助、智能盡職調查報告生成、智能編碼助手等多個應用案例，有效提升了辦公效率與員工體驗、優化客戶服務流程。
目前微粒貸已將AI能力應用在客服領域。借助AI能力，微粒貸實現僅600人規模客服團隊覆蓋7000多萬客戶需求。同時，為了提升服務品質，AI質檢每天覆蓋數萬條語音對話，進一步提升客戶服務的滿意度。
“大數法則”平衡風險管控
當普惠的觸角不斷延伸，范圍不斷下沉，銀行如何進行風險管理？
郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，發展普惠金融，應堅持市場化、法治化原則，精準做好客戶定位，在做好金融產品創新的同時，充分利用數字技術提高業務辦理效率和風控水平。
當前，普惠金融的風險圖譜正在發生深刻變化。傳統風險主要集中在信用風險領域，而隨著服務對象的下沉，操作風險、欺詐風險、場景風險等新型風險因素日益凸顯。
微眾銀行優勢在于技術、效率和長尾覆蓋，但在資金成本和客群風險上有所受限。談及風控，微眾銀行副行長黃黎明表示，該行的風控邏輯一直以來都很清晰——按照“大數法則”，盡可能多地覆蓋長尾客群。
展望未來，普惠金融的發展將更為“量”“質”并重，從單純追求規模擴張轉向提升服務質效，從單一信貸支持轉向綜合金融服務，真正實現“普”與“惠”的有機統一，為經濟高質量發展注入動能。
來源：上海證券報
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