縱橫股份無人機產線。 韓宋輝 攝
小鵬匯天“陸地航母”飛行汽車飛行體在常德柳葉湖旅游度假區進行飛行演示。新華社圖
在四川，無人機打通包裹進村“最后一公里”；在長三角，“五一”假期首條跨省低空載客航線帶客觀光忙不停……低空經濟正在從區域探索走向全國“開花”，萬億級產業新賽道快速崛起。
從試飛到商用，低空經濟向前推進的每一步都面臨不確定性，這些風險因素既關乎項目成敗，也影響著企業發展信心。通過保險機制解決低空經濟發展中面臨的風險難題，已成為支持低空經濟發展的一項重要安排。
低空經濟保險創新正在各地“露頭”，有效消除產業發展中的“小煩惱”。近期調研多地了解到，從試飛到商用落地的過程中，低空經濟項目面臨各式各樣的風險保障需求，各方聯合推出保險創新機制，提升保障水平。
“試飛”更安心
從保單到全流程風險解決方案
“2022年，我們差點因為缺乏飛行保單而失去寶貴的參展機會?！毙※i匯天合伙人、副總裁仇明全回憶道，在那次展覽上，公司自主研發的“旅航者X2”完成海外首次公開飛行，向世界展示了中國智能電動飛行汽車的先進水平。
“情況特別緊急。2022年10月10日我們就要參展試飛了，主辦方卻在10月1日告知，必須提供飛行保單才能參展?！背鹈魅硎荆瑖獗ｋU公司普遍表示“旅行者X2”為新產品，拒絕承保。最后，人保財險為“旅行者X2”試飛量身定制了公眾責任險，保單獲得主辦方認可，解了公司的燃眉之急。
人保財險廣東省低空經濟保險專業團隊張夢夏說，她能理解國外保險公司的顧慮。因為中國走在低空經濟發展前列，“旅航者X2”當時是非常前沿的飛行汽車，國外保險公司對其技術、工藝都不熟悉，確實無法評估風險。
試飛是驗證性能的關鍵環節。隨著越來越多飛行汽車、無人機等項目落地，像“旅航者X2”一樣經歷試飛的低空飛行器新品也多了起來。為滿足試飛環節各方面保障需求，低空飛行器試飛環節保障已從一張張保單擴容為一份份全流程風險解決方案。隨著保障內容越來越豐富，低空飛行器新品“試飛”將更安心。
2024年，位于四川綿陽的中國科技城（北川）無人機綜合測試基地正式啟用，該基地作為低空經濟科技創新和成果轉化的中試平臺，累計為50余家團隊提供4萬余架次的飛行測試認證服務。
數萬次飛行測試，離不開全流程風險解決方案的守護。人保財險成都市分公司副總經理鄭旭瀚介紹，為應對各類突發風險，公司為該基地無人機試飛提供機身及配套設備意外損失保險、第三者責任險等一攬子保障，實現全流程風險覆蓋。
商用更放心
聚焦復雜應用場景定制保障
試飛成功后，低空飛行器便迎來下一個重要征程——商業應用，服務千行百業。
在成都天府新區的鵬飛科技園，工作人員正在進行無人機裝配前檢查。作為首家工業無人機上市公司，縱橫股份2023年建成了這座5.4萬平方米的工業無人機制造基地，可實現年產通用型工業無人機3700架。
生產車間負責人藺吉表示，這里生產的工業無人機部分型號售價超百萬元。近年來，這些工業無人機參與了山火、森林草原火災、地震等自然災害的應急救援工作。
“當前，工業無人機可搭載正射相機、光電吊艙、激光雷達等設備，相當一部分客戶會有定制化開發需求。”縱橫股份客戶服務中心總監田家浩坦言，這導致工業無人機從研發、生產到銷售的整個過程都面臨一些不確定性。
管理好這些不確定性，是工業無人機放心商用的關鍵?？v橫股份董事會秘書李小燕表示，公司從2015年開始引入保險機制，為業內首創?！拔覀儏⑴c了保障方案、賠付標準等設計，并為保險公司提供無人機相關數據支持，保障方案已從單一的垂直固定翼保險逐步擴展到覆蓋機身、第三者責任等全面風險保障方案，并配套全流程快速理賠服務機制?！崩钚⊙嗾f。
物流配送、測繪勘探、工業制造、應急救援……低空飛行器已落地十余種應用場景，面臨的使用風險差異很大，需要定制化的保障方案，對保險公司而言任重道遠。
以工業無人機為例，人保財險成都市分公司機構業務部主管劉紅君介紹，聚焦工業無人機在復雜作業場景中的風險痛點，公司組建專業團隊，經過半年市場調研并打磨方案，最終為縱橫股份做出定制方案。
地方政府牽頭探索
力爭覆蓋保障訴求
保險已成為低空經濟生態中必不可少的金融工具——在布局低空經濟產業的過程中，地方政府越來越認識到這一重要性。
廣東低空經濟率先“起飛”，是主動探索低空經濟保險的先行者。2024年3月，廣東省科學技術廳舉行座談會，明確由人保財險牽頭低空經濟保險示范條款開發工作；7月，全國首個“低空飛行器專屬保險”落地廣東，全面保障低空飛行器運行中面臨的財產損失、外部撞擊等風險。
地方政府還與保險公司聯手，通過多樣化的保險解決方案滿足當地不斷涌現的低空經濟保障訴求。例如，深圳福田區向平安產險投保了全國首單低空領域政府救助保險，為當地低空經濟快速發展帶來的公眾安全問題進行兜底；上海金山區將國壽財險與中再產險聯合開發的低空經濟運營管理平臺風險保障嵌入政府低空經濟管理平臺。
探索才剛剛起步，還遠遠沒有實現保障全覆蓋。中再產險相關人士表示，當前，通用航空和無人機保險產品未能完全覆蓋和精準匹配低空經濟領域的風險轉嫁訴求，傳統保險服務模式也難以符合低空經濟發展新要求。
具體來看，目前通用航空保險僅服務數千家企業客戶，幾乎沒有個人客戶，承保理賠多以定制化方式進行。但低空經濟中有投保需求的客戶量正在快速提升，預計將達十萬甚至百萬量級，呈現大型商業客戶、小微企業客戶和自然人等多樣化趨勢。
人保財險廣東分公司機構部副總經理易小慶認為，低空經濟應用場景正在不斷擴展，未來正式步入商業化應用后，還會衍生出很多風險管理需求。政府、險企、企業應合力搭建低空經濟保險服務生態體系，為低空經濟產業鏈撐起風險屏障。
托舉萬億新興產業，保險大有可為。瑞士再保險研究院預計，低空經濟保險市場規模在2035年有望達到80億元至100億元。保險公司要加強對低空經濟的風險研究，不斷完善對風險狀況的理解和認知；加強與低空經濟產業相關方構建合作機制，在數據信息、風險服務、技術應用等方面開展深度合作；積極探索新產品、新模式，推動產品與業務的試點與創新，從而增強承保與風險減量服務。
來源：上海證券報
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