近日，金融監管總局向各人身險公司下發了《人身保險產品“負面清單”（2025版）》（以下簡稱“2025版‘負面清單’”），這是監管部門第六次發布人身保險產品“負面清單”。
整體上看，2025版“負面清單”主要涉及產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四個方面。與2024版相比，2025版“負面清單”新增9條內容，新增和調整內容重點涉及健康保險、萬能險的條款設計、費率厘定等方面。
近年來，人身保險產品“負面清單”持續擴容。2018年，原銀保監會對人身險產品開展專項核查清理，并發布了2018版“負面清單”，共52條。此后，監管部門在2019年建立了人身險產品通報制度，又先后發布了2021版、2022版、2023版和2024版“負面清單”。
同時，監管部門總結日常和通報中的典型問題，不斷對“負面清單”進行調整更新。其中，2021版“負面清單”內容涉及73條，2022版增至82條，2023版增至90條，2024版增至94條，2025版增至103條。
相關業內人士認為，監管部門持續加強人身險產品管理，有助于壓實各人身險公司產品設計和審核主體責任，同時也能為產品開發提供啟發和參考，不斷減少保單糾紛和消費者利益損害。各公司應對照“負面清單”依法合規開發和銷售保險產品，更好保護消費者合法權益。
值得關注的是，2025版“負面清單”新增內容強化了對“報行合一”的要求，其中有4條與費率相關。
具體包括：交費期間10年及10年以上的長期險，預定附加費用率集中在首年或前兩年，與實際情況相悖；銀保渠道部分保險期間和繳別下，傭金手續費比例較高，產品設計審慎性不足；備案材料中未列示總預定附加費用和總可用費用水平；銷售渠道同時報送“個人代理、互聯網代理、銀郵代理、經紀代理”中的多個，不符合“報行合一”相關要求。
金融監管總局自組建以來，要求保險公司嚴格落實“報行合一”。2024年，金融監管總局發文，要求保險公司嚴格執行經備案的費用水平，督促公司算賬經營，增強精算的約束力；取消銀行網點與保險公司合作數量限制，推動保險公司與銀行深度合作。
相關業內人士指出，借助“報行合一”的深入實施，2024年人身保險業各項成本顯著。2025版“負面清單”強化對“報行合一”的要求，有利于各公司持續降低渠道管理成本、提升經營效率，緩解費差損風險。
2025版“負面清單”新增了“萬能保險追加保費條款描述不清晰，欠缺管理機制，產品設計的審慎性不足”相關表述。
據悉，此前，萬能保險“加保寫進合同”贏得了很多客戶的青睞。但是，在利率下行趨勢下，2024年以來，多家公司宣布部分萬能險賬戶暫停追加保費，引發消費者不滿。
相關業內人士表示，監管部門通過“負面清單”，進一步明確萬能保險追加保費的規則，有利于引導人身險公司細化保險合同約定，減少誤導性表述，降低產品糾紛，維護消費者的合法權益。
此外，在2025版“負面清單”中，多項新增和調整涉及健康保險相關內容。
例如，在產品條款表述方面，2025版“負面清單”新增或調整內容包括：健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患且已知曉的疾病”；條款中約定的殘疾定義的評定標準沒有明確的國家標準或行業標準依據，相關評定標準未包含標準的全稱、發布機構、發文號及標準編號；未使用由中國保險行業協會發布的產品示范條款。
在產品責任設計方面，2025版“負面清單”包括：疾病保險產品包含生存金給付責任或意外身故責任；護理保險產品包含一般身故責任；醫療保險產品僅承擔醫療服務責任；失能收入損失保險包含身故責任。
來源： 中國銀行保險報
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