2025年春節前夕，天津潤成精飾科技有限公司的財務總監從齊魯銀行客戶經理手中接過放款通知書的那一刻，緊繃多日的神經終于放松下來。“從申請到放款僅僅用了5天，1000萬的貸款不僅保障了生產線的正常運轉，更讓我們對未來的技術研發充滿了信心。”這家高新技術企業成功化解資金難題，正是齊魯銀行憑借金融創新服務，助力民營企業高質量發展的生動寫照。
近年來，我國金融領域的工作重點聚焦于做好金融“五篇大文章”，增強金融服務實體經濟的能力。2025年政府工作報告進一步強調“加大對民營、小微企業等的支持”，“推動社會綜合融資成本下降，提升金融服務可獲得性和便利度”。面對民營企業長期存在的融資痛點，齊魯銀行以“房抵e貸”“科創積分貸”等特色金融產品為突破口，通過流程再造、科技賦能以及政策協同，走出了一條“縣域普惠+科技金融”雙輪驅動的創新發展之路。截至2024年末，齊魯銀行民營企業貸款余額達887億元，普惠貸款余額達到673億元，在山東省內城商行中持續保持領先地位，成為推動區域經濟發展的重要力量。
縣域樣本：房產證變資金，撬動百萬商機
在魯冀交界的德州市慶云縣，過去，紙質房產證往往僅作為產權證明。但齊魯銀行慶云支行推出“房抵e貸”業務后，這小小的房產證搖身一變，成了小微企業主手中實實在在的資金。建材商戶郭燕的經歷就是典型例子。
2025年2月，他的中北晉通（山東）科技工程有限公司因裝修旺季急需支付百萬元瓷磚貨款，可應收賬款還未收回。“當時拿著房產證跑了幾家銀行，要么審批時間長，要么要求每年還本，企業現金流根本無法承受。”而齊魯銀行慶云支行的“房抵e貸”帶來了轉機——郭燕以房產抵押獲得79萬元授信，單筆借款期限最長3年，且支持隨借隨還。“這就像給生意裝上了‘備用油箱’！”郭燕感慨道。
“房抵e貸”是齊魯銀行專門為小微企業和個體工商戶打造的創新型貸款產品。客戶可通過自有房產抵押，在微信小程序上快速提交貸款申請，系統運用大數據和人工智能技術進行智能審批，大大縮短了貸款審批時間，具有審批速度快、靈活性高、貸款額度大等顯著優勢。
慶云縣地處魯冀兩省以及濱州、滄州、德州市交會處，商貿物流是當地傳統優勢產業。按照山東省規劃，該縣致力于建成“魯冀交界區域商貿名城”。得益于商貿物流產業的發展，多數商戶經過多年資本積累，在本地擁有大產權房產。據了解，慶云支行開業一年來，累計授信“房抵e貸”近6400萬元，占全部經營性貸款的46.3%，服務建材、物流等小微企業達108家。齊魯銀行憑借產品創新，拓寬了普惠金融發展的覆蓋面，有力地支持了當地縣域經濟的發展。
2024年，國家金融監管總局發布《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》，明確要求推動普惠型小微企業和涉農貸款快速增長。在此背景下，國有大行與中小銀行分工協作，大型銀行發揮資金和技術優勢，中小銀行則利用靈活機制推進金融產品創新。齊魯銀行結合山東省“走在前、挑大梁”的經濟政策，將縣域金融列為全行戰略增長的第二支柱，強化與地方政府合作，深化金融服務下沉。推出“一縣一品”戰略，通過特色金融產品和服務模式，推動縣域特色產業發展，提升貸款效率。
截至2024年末，齊魯銀行縣域客戶數達到224.51萬戶，較2023年末新增25.92萬戶；縣域支行總數增至85家。縣域貸款余額為999.33億元，較2023年末增長15.49%；縣域存款余額為1344.14億元，較2023年末增長16.87%。縣域存貸款增長分別占全行存貸款總增量的47%和38%，成為全行業務增長的重要支撐。
科技突圍：專利變現，解鎖金融密碼
知識產權金融業務是金融支持科技創新的重要途徑。在天津濱海高新區，一場“技術變現”正在上演。專精特新小巨人企業環渤新材料擁有50項專利，卻在擴建電子級硫酸生產線時遭遇資金缺口。“手頭資金不足，生產線就要停工，解決資金困難刻不容緩。”總經理劉強回憶說。齊魯銀行天津分行迅速開辟綠色通道，以“廢酸回收專利”質押，僅用一周時間，首筆專利質押融資就快速發放到企業手中，有效緩解了企業的資金壓力。
更具系統性的創新體現在“科創積分貸”上。齊魯銀行依托政府開發的企業創新積分體系，將企業的研發投入、專利數量等“技術家底”量化為授信額度。高新技術企業泰達智慧城市就是受益者之一，憑借其智慧城市管理系統的研發能力，授信額度從1000萬元提升至8000萬元。“銀行不再只看財務報表，而是真正理解了我們的技術價值。”企業負責人表示。
2025年3月5日，金融監管總局、國家知識產權局、國家版權局聯合發布《知識產權金融生態綜合試點工作方案》。金融監管總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”集中采訪活動中表示，知識產權金融生態綜合試點是“四項試點”之一，將在創新活躍地區先行先試，著力解決質押登記、評估、處置等難題。
在科技金融領域，齊魯銀行早已布局。2024年，該行持續深化金融科技戰略布局，通過創新產品體系、優化服務模式和強化機構建設，支持科技企業發展。推出“未來星”和“啟明星”服務方案，覆蓋科技企業初創期、成長期、成熟期全階段，提供差異化金融支持。
與此同時，齊魯銀行加強機構建設與聯盟合作，設立科技金融特色支行和科技金融中心，2024年新增5家科技金融中心，全行總數達10家，形成覆蓋重點區域的科技金融服務網絡。牽頭成立“齊魯投貸聯動合作聯盟”，探索投貸聯動業務模式。聯合知名科創企業，成立“科創企業聯合會”，搭建“科技金融會客廳”，創設“星空學堂”路演平臺，依托“一廳一盟一會一學堂”，通過項目路演、政策解讀、經驗分享、資質申報、產業對接等多種方式，為科技企業提供“不止于金融”的賦能服務。推出科研貸、遠期共贏利率、聯投易貸等十余款創新產品，解決輕資產科技企業融資難題。截至2024年末，該行科技型企業貸款余額達到347億元，較上年末增長47%，增速顯著高于全行貸款平均水平。
綠色創新：機制賦能，激活產業鏈
在“雙碳”目標引領下，綠色發展已成為經濟轉型升級的新引擎。齊魯銀行始終秉持綠色發展理念，通過創新金融產品、優化服務模式，為區域經濟高質量發展注入“綠色動能”。
“從提交申請到放款，每一步都有專人跟進，800萬貸款3天就到賬了！”山東龍普太陽能股份有限公司負責人談及齊魯銀行的“科融貸”時仍贊嘆不已。這家深耕太陽能熱水器領域的山東省“專精特新”企業，因一筆大額訂單面臨資金缺口，生產材料采購迫在眉睫。齊魯銀行聊城分行營業部迅速行動，結合企業綠色屬性和科創資質，依托“科融貸”產品為其制定融資服務方案，并通過政府利息補貼機制為企業節省融資成本超20萬元。如今，企業不僅順利交付訂單，還憑借技術創新優勢開拓了海外市場。
在山東金蔡倫紙業有限公司廠區，一條“廢水—凈化—回用”的循環產業鏈高效運轉。作為國家級綠色工廠，該企業將生產廢水深度處理后回用于工業和農業，每年節約水資源超百萬噸。2024年，企業啟動新車間建設以擴大綠色輕型紙產能，齊魯銀行聊城分行迅速開通綠色通道，為其授信1億元并發放首期貸款5000萬元，支持其打造“零廢排、全循環”的生態工業體系。“這筆資金讓我們更有信心推進低碳轉型。”企業負責人表示。
支持綠色低碳發展，是金融業服務國家戰略的責任擔當。數據顯示，截至2024年9月末，齊魯銀行綠色貸款余額突破350億元，較年初增長43.84%，增速位居山東省城商行前列。
這一成績的取得，與齊魯銀行堅持“產品創新+政策協同”的核心理念密不可分。在綠色金融領域，該行打造綠色金融與科技金融深度融合的服務體系，聚焦重點領域，加大對新能源、節能環保、生態修復等產業的信貸支持力度；深化縣域布局，依托“一縣一品”戰略，推動綠色金融向縣域下沉，支持特色產業與生態治理協同發展；借助科技賦能轉型，運用大數據、區塊鏈技術優化綠色項目需求挖掘與客戶ESG風險管理。從一筆貸款幫助一家企業，到一套機制激活一條產業鏈，齊魯銀行以金融活水澆灌綠色發展沃土，展現了地方金融機構服務實體經濟、助力“雙碳”目標的擔當與智慧。
普惠破局：創新“338”，賦能小微引擎
小微企業作為民營經濟的中流砥柱，在國民經濟體系里占據著舉足輕重的地位。當下，我國中小微企業數量在企業總數里占比超90%，不僅貢獻了全國60%以上的稅收和GDP，技術創新成果占比更是達到70%，已然成為科技與經濟協同發展的關鍵驅動力。而且，小微企業創造了海量就業崗位，在穩定就業、保障民生、推動經濟增長與技術創新等層面發揮著無可替代的效用。小微經濟的蓬勃發展，是實體繁榮、經濟穩定的重要支撐。在普惠金融的廣闊天地里，齊魯銀行以實際行動詮釋著對小微企業的有力扶持。
2024年末，濟南市長清區從事花生油批發的小微業戶喬女士，在年關備貨的關鍵時期，遭遇了資金周轉難題。“春節馬上就到了，超市訂單越來越多，倉庫里的備貨早就被預訂完了，急需資金做好年底倉儲準備。”喬女士心急如焚。喬女士的公司規模雖小，卻在社會責任方面表現突出，吸納退伍軍人和殘疾人就業，并為他們繳納社會保險，為當地就業做出了不小的貢獻。濟南市長清區人社局工作人員了解情況后，迅速與齊魯銀行取得聯系。
齊魯銀行工作人員即刻響應，第一時間前往喬女士的公司深入了解情況，仔細收集客戶資料，并協助其在所在街道完成相關認定工作。同時，積極與上級審批部門溝通協調，成功為客戶申請到綠色審批通道。僅用短短1天時間，齊魯銀行就為喬女士的企業成功融資170萬元。再加上政府補貼，貸款利息低至1.8%，及時解了喬女士的燃眉之急。
長期以來，破解小微企業融資難題一直是銀行業的重要使命，也是普惠金融的核心要義。2024年10月，國家金融監管總局、國家發展改革委牽頭建立小微企業融資協調機制，旨在引導信貸資金精準流向基層小微企業，有效統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難的雙重困境。齊魯銀行迅速響應，全力推動機制落實，創新推行“338”工作機制，即設立總、分、支三級工作專班，實現資源的高效統籌調配；貫徹無還本續貸、盡職免責政策，靈活運用貨幣政策工具，為小微企業提供穩定的金融支持；推出清單式管理、專項審批通道等八項有力舉措，大幅提升金融服務效率。截至目前，已成功發放金額超188億元，授信戶數達5412戶，成效十分顯著。
此外，齊魯銀行緊跟數字時代發展潮流，大力推進普惠金融數字化轉型。精心打造 “齊魯e融”智能融顧方案，借助大數據、人工智能等先進技術，實現客戶需求與金融產品的精準匹配。客戶只需通過微信小程序一鍵申請，就能獲取個性化融資方案。活動期間，“齊魯e融”已為小微客戶提供超9億元資金支持。通過為小微企業提供全方位、多層次的金融支持，齊魯銀行成功打通了金融惠企利民的“最后一公里”。截至目前，齊魯銀行普惠小微貸款余額超過650億元，在山東省城商行中名列前茅。
齊魯速度：為民營企業高質量發展注入強勁金融動力
民營經濟是我國經濟發展的重要力量，在穩定增長、促進創新、增加就業、改善民生等方面發揮著不可替代的作用，已成為推動經濟社會發展的關鍵支撐。金融支持民營經濟不是選擇題，而是必答題。2025年全國兩會期間，民營經濟成為備受關注的焦點。政府工作報告明確提出，要扎實落實促進民營經濟發展的政策措施，切實依法保護民營企業和民營企業家合法權益，鼓勵有條件的民營企業建立完善中國特色現代企業制度。
近年來，銀行業在支持民營企業發展中發揮著日益重要的作用。從宏觀層面看，支持民營企業是金融服務實體經濟的核心要求，也是踐行金融工作政治性、人民性的具體體現。民營經濟的繁榮與否，直接關系到經濟的活力與穩定，銀行業加大對民營企業的支持力度，有助于激發市場主體活力，促進經濟循環與發展。
人民銀行、國家金融監管總局近兩年持續出臺一系列政策措施，引導金融機構支持民營企業。在貨幣政策方面，實施適度寬松的貨幣政策，充分發揮結構性貨幣政策工具作用，增加對民營和小微企業的信貸投放，推動融資成本保持在低位；在監管層面，不斷強化監管引領，督促金融機構平等對待各類所有制企業，將民營企業金融服務做深做細，同時積極健全民營中小企業增信制度，強化債券市場制度建設與產品創新，進一步拓寬民營企業融資渠道。
地方中小銀行在支持民營企業方面具有獨特優勢。它們更貼近當地市場，對區域內民營企業的經營狀況、信用水平和發展需求了解更為深入，能夠快速響應企業金融需求，提供靈活、個性化的金融服務，且決策流程相對簡潔高效，能夠及時為民營企業提供精準金融支持，助力企業把握發展機遇。
作為地方金融的重要力量，齊魯銀行近年來積極響應政策號召，在支持民營企業發展方面不斷探索創新，成效顯著。在信貸投放上，持續加大對民營企業的資源傾斜，優化信貸審批流程，提高審批效率，為民營企業提供穩定、高效的信貸支持，解決企業發展的資金瓶頸；在產品創新方面，深入調研民營企業需求特點，結合區域經濟特色，推出一系列針對性強的金融產品，如針對科技型民營企業輕資產、重研發的特點，創新推出知識產權質押貸款等產品，幫助企業將無形的知識產權轉化為發展資金，構建供應鏈金融服務體系，通過應收賬款質押、存貨質押等方式，為產業鏈上的民營企業提供便捷融資服務，助力企業優化資金流，提升供應鏈整體競爭力。
同時，齊魯銀行積極搭建綜合金融服務平臺，為民營企業提供財務咨詢、風險管理、金融培訓等多元化服務，幫助企業提升經營管理水平和金融素養，增強企業應對市場風險的能力。通過組織各類銀企對接活動，進一步加強與民營企業的溝通交流，精準匹配企業需求與金融服務，促進雙方深度合作與共同發展。
截至目前，齊魯銀行支持民營企業1.06萬家，貸款達686億元，比2024年同期增加69億元，增速11.2%。同時，該行累計為7000余家科技型企業提供信貸支持，知識產權質押貸款、人才貸款、科技成果轉化貸款發放量均位居全省前列。
展望未來，在政策持續引導和金融機構共同努力下，民營企業融資環境將不斷優化，發展活力將進一步激發。齊魯銀行也將繼續發揮地方銀行優勢，持續加大對民營企業的支持力度，創新金融服務模式和產品，為民營企業高質量發展注入源源不斷的金融動力，為我國經濟繁榮穩定貢獻力量。
來源：第一財經日報
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