在積極應對人口老齡化的背景下，養老金融不僅是應對社會變革的戰略選擇，更是服務國家發展大局、實現金融高質量發展的重要命題。上海是我國人口老齡化程度最高的城市之一，日益增長的養老需求已逐漸成為社會焦點。
上海銀發人群有哪些具體需求？金融服務又怎樣與養老生活深度融合？作為唯一總部在滬的國有大型商業銀行，交通銀行給出的答案是，圍繞上海銀發人群的“醫、食、住、行、游、養、學”等核心生活場景，積極創新金融模式和產品，加強多方協同合作，共同構建居家為主、醫養結合、社區支撐的養老生態。
具體來看，發力金融服務與養老服務的深度融合正成為當前金融機構養老金融布局中的一個重要破局方向。此外，多方共建也為構建多層次、多元化的養老生態圈形成新的合力。而銀行作為金融機構，更大的優勢還在于對產業的金融賦能和對普惠服務的金融助力。“多箭齊發”下，交行養老金融生態“上海樣本”再升級。
在上海，交行攜手“國融樂養”，匠心打造交行微信小程序“樂齡健康”板塊，聚焦銀發人群智慧康養需求，通過數智化賦能機構、社區、居家服務全場景，實現銀發人群健康管理、就醫陪診、居家守護、機構照護等方面的健康管理全覆蓋，實現一門式受理，一站式服務。
發力金融與養老深度融合
當前人口結構發生深刻變革，金融與養老的深度融合已超越金融行業傳統業務范疇。如何讓金融工具成為守護全民"老有所依"的堅實底座，在效率與公平的動態平衡中構建可持續發展的養老生態？
針對銀發人群的需求，交行正圍繞其“醫、食、住、行、游、養、學”等核心生活場景，著力構建和打造多層次、多元化的養老生態圈，從金融服務與養老服務的深度融合找到養老金融的破局方向。
例如在“醫”領域，銀發群體擺在眼前的現實問題是“子女沒空陪、護工費用高”。為解決這一難題，交行積極響應由上海市民政局發布的《上海市老年人助醫陪診服務試點方案》，創新推出滬上首個“助醫陪診支付優惠補貼”專項活動，上海地區交行客戶可通過交行小程序“樂齡健康”板塊預約國融樂養就醫陪診服務，由專業陪診師陪同完成“掛號-就診-付費-取藥”全流程，還可代辦問診、買藥、取報告，讓更多長者享受“就診有陪護、支付有減免”的雙重安心服務。除銀發人群外，該服務還支持孕婦、白領、異地陪診服務。
此外，針對群眾看病時的排隊難題，保障困難群眾就醫，交行創新推出了“極簡申辦、普惠全民、充分保障、先用后還”的“信用就醫”服務方案，有效化解“手中無錢難住院”，實現“沒錢也可先救治”，不僅通過率高，而且利率遠低于傳統信貸產品，并提供免息期和延期、分期還款等功能。
在“養”方面，上海地區交行客戶可通過交行小程序“樂齡健康”板塊預約國融樂養的居家專護、健康助浴等服務，由專業機構提供8小時/24小時居家陪護，涵蓋生活照料和健康護理，定制個性化健康管理方案以及特定疾病的專科專病護理。還可以建立線上健康檔案，開展健康評估，特別針對營養和睡眠管理，實現線上評估和健康數據跟蹤提醒，實現全面健康管理。
多方協同共建養老生態
養老金融的另一個破局之處還在于多方共建下的協同創新，將相關部門的制度保障、金融機構的專業優勢、產業實體的服務能力有機整合，構建起覆蓋全生命周期需求的養老支持網絡。
交行在養老金融領域同樣關注多方協同共建養老生態圈。除了“樂齡健康”小程序，與交行共建養老生態圈的合作伙伴還逐漸拓展到支付機構、老年助餐機構、老年大學等。
例如在“食”方面，交行與支付機構和老年助餐機構緊密合作，推出就餐消費優惠活動。長者將交行社保卡綁定支付平臺后可領取優惠券，在指定社區食堂或老年助餐機構消費即可享受立減。
在“游”方面，交行攜手攜程老友會，為50歲以上交行客戶提供專屬旅行服務和消費優惠。客戶注冊攜程老友會后，可領取出行權益；在攜程平臺選擇心儀酒店、旅行套餐等，購買指定旅游商品時，交行提供支付優惠。
在“學”方面，交行與各地各級老年大學緊密合作，將老年大學課堂直接搬進銀行網點，將網點打造成爺叔阿姨們的“社交新天地”。
當前時值老年大學春季開學季，交行聯合老年大學一道開展別具一格的“開學第一課”。如上海莘莊支行聯合閔行區老年大學，在網點設立“銀齡幸福照相館”，邀請學員們前來拍照打卡；上海金山支行聯合金山區老年大學，將新學年的八段錦班開班儀式設在新掛牌的社會化教學點——金山支行營業部；上海崇明支行邀請崇明區老年大學十余位老師及學員至網點參加手工包制作沙龍活動；上海松江支行的云間交心課堂的非遺文化體驗課別出心裁，將流傳千年的漆扇工藝與金融防詐知識相融合；上海嘉定支行與嘉定鎮街道攜手為成人學校的老年學員帶來一場別開生面的AI課程，解鎖AI“生活魔法”的同時，提醒老年學員防范更具隱蔽性的虛假視頻通話、AI合成聲音等詐騙手段。
此外，交行還在推進建設線上長者學堂，讓更多長者可以足不出戶，享受到各地老年大學的豐富課程，滿足精神文化需求；同時提供金融反詐專題課，幫助老人守牢“錢袋子”。
金融之力助養老服務普惠可及
“銀發浪潮”下，當前民生保障的新范式也正在被重塑。金融機構一邊致力于以更“接地氣”的方式讓養老服務和產品走進尋常百姓家，另一邊也積極推進產業賦能，助力更多養老服務供給能夠普惠可及，為建設老年友好型社會、發展中國式養老事業貢獻金融力量。
除了共建養老生態圈，交行還不斷提升對養老產業的支持力度。如交行上海市分行推出的“養老批次貸”，以“政府+擔保+銀行”政策性融資服務聯動，有效破解民營養老機構輕資產、缺抵押的難題，為養老機構注入金融活水。
事實上在更早之前，交行已經建立了跨領域、跨客群、跨年齡段的養老金融服務體系，將“打造長者友好型銀行”作為養老金融的發展愿景，從產品友好、渠道友好、服務友好、隊伍友好、生態友好五個方面助力長者客群實現財富穩健增值、生活品質提升。
與此同時，交行也廣泛關注賦能養老產業、深耕養老金金融等諸多方面，持續提升養老服務和產品金融供給質效。
上述提及的“養老批次貸”是交行“多元融資支持+全鏈服務賦能”產融結合模式下的一個縮影。圍繞養老機構建設與改造、老齡用品制造、智慧康養服務等養老產業核心領域，交行通過“股、貸、債、租”等金融工具，提供綜合金融解決方案。此外，交行首批獲得年金和基本養老金業務資格，全面支持社保卡“一卡通”建設，提供“賬戶開立+資金繳存+產品投資+綜合服務”一站式個人養老金服務，多方支持國家多層次多支柱養老保險體系建設。
面對復雜多元的養老需求，經過數年探索，當前交行已經建立了覆蓋養老產業金融、養老金金融、養老財富金融、養老消費金融和金融服務適老化提升五大領域的養老金融服務體系，全面融入全社會養老生態。
在資本效率與民生溫度的平衡之間，養老金融的新范式日漸清晰。當養老需求與金融供給實現真正意義上的同頻共振，我們構建的不僅是抵御“銀發浪潮”的防波堤，更是通往“老有頤養”理想社會的渡橋。
交行表示，將持續厚植金融為民情懷，圍繞銀發人群養老需求，與社會各界一道，構建多層次、多元化的養老生態圈，助力實現“老有所養、老有所依、老有所樂、老有所安”。
來源：21世紀經濟報道
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