“消費(fèi)貸限時(shí)冰點(diǎn)價(jià)年化利率低至2.46%”“審批通過可享受2.68%利率優(yōu)惠”“三人成團(tuán)，享受利率優(yōu)惠”……年初至今，受促消費(fèi)、拓市場(chǎng)等因素驅(qū)動(dòng)，銀行個(gè)人消費(fèi)貸營銷“花活兒”頻出、利率持續(xù)走低，受到各方關(guān)注。
值得注意的是，越戰(zhàn)越酣的消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”近期出現(xiàn)轉(zhuǎn)變。走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，不少銀行從4月起上調(diào)消費(fèi)貸利率，部分營銷活動(dòng)同時(shí)陸續(xù)退場(chǎng)。業(yè)內(nèi)分析人士普遍認(rèn)為，銀行調(diào)整消費(fèi)貸利率有助于平衡促消費(fèi)與防風(fēng)險(xiǎn)，避免過度“內(nèi)卷”造成非理性需求增長、貸后管理困難、息差進(jìn)一步承壓等問題。
消費(fèi)貸利率回到“3字頭”
“最近收到不少銀行客戶經(jīng)理提示，‘2字頭’消費(fèi)貸利率馬上要上調(diào)了。”金融消費(fèi)者馬女士稱。就在今年3月中旬，她在北京地區(qū)一農(nóng)商銀行以優(yōu)惠價(jià)格申請(qǐng)了一筆消費(fèi)貸，年化利率為2.68%。
4月1日，多家銀行工作人員證實(shí)了這一消息。農(nóng)業(yè)銀行北京地區(qū)一支行理財(cái)經(jīng)理表示，該行個(gè)人消費(fèi)貸優(yōu)惠利率當(dāng)日已從2.75%起調(diào)至3.1%起，該產(chǎn)品申請(qǐng)3年內(nèi)可隨時(shí)提款，最高可貸50萬元。以客戶身份咨詢招商銀行，被告知目前招商銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率已從2.85%調(diào)整至3%以上。北京銀行一位理財(cái)經(jīng)理同樣稱，目前該行“消費(fèi)京e貸”最低利率已上浮至3%以上，“暫時(shí)也沒有貸款利率優(yōu)惠券了，后續(xù)會(huì)不會(huì)有，我們也在等通知”。
3月以來，不少商業(yè)銀行推出消費(fèi)貸利率“限時(shí)優(yōu)惠”。注意到，這些優(yōu)惠政策目前也在陸續(xù)“淡出”。比如，平安銀行的“白領(lǐng)新一貸”券后年利率最低為2.7%、額度最高100萬元；興業(yè)銀行“興閃貸”優(yōu)惠后年利率最低為2.78%、額度最高30萬元，這兩款產(chǎn)品活動(dòng)優(yōu)惠均于3月31日截止。中國銀行3月25日曾在手機(jī)銀行APP中發(fā)布“中銀E貸”營銷廣告。該產(chǎn)品最高貸款額度提至30萬元，年化利率降至2.9%。4月1日，查詢中行手機(jī)銀行APP發(fā)現(xiàn)，目前該產(chǎn)品年化利率為3.1%起。
中國普惠金融研究院研究員龍俞安在接受采訪時(shí)表示，近年來，消費(fèi)貸市場(chǎng)的競(jìng)爭日趨激烈，低價(jià)競(jìng)爭策略雖然在短期內(nèi)可能帶來大量借款需求，但同時(shí)也帶來了套利風(fēng)險(xiǎn)、信貸資金違規(guī)流向以及銀行盈利能力下降等問題。因此，此番消費(fèi)貸利率調(diào)整既是對(duì)市場(chǎng)秩序的修正，也是對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向的響應(yīng)。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼指出，消費(fèi)貸款利率降低，有助于降低金融消費(fèi)者利息支出，提高消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)貸款意愿，從而更充分地發(fā)揮消費(fèi)金融積極作用。但個(gè)人消費(fèi)貸款利率過低，也可能產(chǎn)生一些負(fù)面作用：一是可能讓消費(fèi)者產(chǎn)生“利率幻覺”，不顧個(gè)人實(shí)際盲目申請(qǐng)，從而加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)；二是消費(fèi)貸款可能被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)等。
“對(duì)消費(fèi)者而言，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求，應(yīng)量力而行、合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。”董希淼說。
需提升綜合服務(wù)能力
為大力提振消費(fèi)、全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳在3月16日發(fā)布的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》中明確提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。
在此背景下，發(fā)力消費(fèi)貸無疑是商業(yè)銀行助力激活消費(fèi)市場(chǎng)的重要舉措。對(duì)于銀行而言，發(fā)展消費(fèi)貸也是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、打開業(yè)務(wù)增長新空間的方式之一。但過度“內(nèi)卷”難有贏家。業(yè)內(nèi)人士普遍指出，銀行在大力開展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)過程中，還需探索更精細(xì)化、更具商業(yè)可持續(xù)性的發(fā)展模式。
“消費(fèi)貸競(jìng)爭將逐步從‘價(jià)格戰(zhàn)’轉(zhuǎn)向消費(fèi)場(chǎng)景等綜合服務(wù)的比拼，機(jī)構(gòu)要著重打造自營獲客能力、優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景挖掘能力以及先進(jìn)科技能力，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提之下，圍繞重點(diǎn)客群不斷迭代與打磨好精品消費(fèi)貸產(chǎn)品與服務(wù)。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮稱。
龍俞安同樣提出，銀行需從“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“場(chǎng)景戰(zhàn)”，將信貸產(chǎn)品與具體消費(fèi)需求深度融合。同時(shí)，各大銀行應(yīng)結(jié)合AI技術(shù)深入分析客戶特征，針對(duì)不同類型的客戶，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，提高自身差異化競(jìng)爭能力。對(duì)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)警，避免客戶盲目貸款與過度負(fù)債。此外，銀行需要加強(qiáng)貸款資金流動(dòng)監(jiān)管，謹(jǐn)防出現(xiàn)貸款用途與實(shí)際用途不符的情況。
融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文在接受采訪時(shí)建議，商業(yè)銀行在拓展消費(fèi)貸過程中要不斷優(yōu)化客戶分層策略，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足多元化消費(fèi)需求。
（來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)）
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