互聯網貸款相關新規下發，金融市場各類主體動作不一。調查發現，隨著《關于發展消費金融助力提振消費的通知》下發，并明確提出符合條件的個人消費貸款可提高貸款金額上限至30萬元，貸款期限可階段性延長至最多7年，商業銀行率先開啟調整動作引發熱議。
作為互聯網貸款市場的重要參與方，消費金融、助貸機構如何應對這一變化？據了解，有地方監管已經表示，《通知》可以適用于消費金融機構，但仍有多家消金機構反饋尚未接到《通知》。助貸方面響應則更為滯后，有從業機構指出，“從資方再到助貸機構調整，這將是一個漫長的過程”。
消金、助貸多在等待中
《通知》內容顯示，對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。針對有長期消費需求的客戶，商業銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年（60期）延長至不超過7年（84期）。
從發放對象來看，《通知》提到，包括各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、理財公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產管理公司。盡管《通知》中并未提及消費金融機構，但自從業機構處了解到，有地方監管已經表示，《通知》可以適用于消費金融機構。
消費金融機構對旗下貸款產品有何調整計劃？金融市場的傳導效應之下，助貸平臺又將如何應對這一變化？就此，有消費金融公司表示已收到《通知》，公司正在研究調整中，還有部分消費金融公司直言稱尚未接收到《通知》。助貸機構方面則多表示，公司內部尚未有調整信號。
有消費金融機構解釋稱，這類文件先是下發給各地金融監管局，各地再發出去給轄區內相關公司，因此在接收進度方面存在差異。
另有助貸機構方面表示，《通知》對助貸機構的影響主要是基于資金方業務變化產生的，首先需要銀行、消費金融等主體自身厘清業務，通過助貸平臺借款的用戶如何調額也仍需明確，當前銀行依據《通知》作出的調整，也僅有少部分高質量客群符合要求。額度、還款周期的調整也不能隨意而為，從資方再到助貸機構調整，這將是一個漫長的過程。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，從通知文件來看，商業銀行消費貸提額的監管鼓勵信號已得到充分明確。但相較而言，持牌消費金融公司的主體適用性并未在文件的白紙黑字中顯現，助貸平臺更是并非直接參與主體，在這種情況下是否先“吃螃蟹”確實還有待考慮。
北京市社會科學院副研究員王鵬指出，在實際展業過程中，消金、助貸機構需要投入大量時間和資金進行業務調整與資源整合，具體政策實施還有待進一步安排。
提額延期對消金、助貸影響較小
圍繞個人互聯網消費信貸，貸款最高限額20萬元、還款上限最多60期的規定已經沿用多年。2020年7月發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中提到，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
消費金融方面，20萬元額度上限自2014年1月便開始施行，彼時《消費金融公司試點管理辦法》中規定，消費金融公司向個人發放消費貸款余額最高不得超過20萬元。2024年3月，《消費金融公司管理辦法》出爐，同樣明確消費金融對借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。
“從《通知》規定的調整內容來看，主要變化集中在貸款額度上限和還款期限部分，個人感覺和助貸平臺的關聯不大。以額度為例，基于風控要求，額度適配公司整體客群，當前助貸行業整體的件均規模都不高，僅有極少部分貸款額度能夠貼近上限，額度上限調整沒有特別大影響。”有助貸機構從業人員表示。
在采訪中，多家助貸機構也持有同樣觀點。受訪機構多指出，目前《通知》與助貸平臺還沒太大關系，公司目前暫無針對性的調整。
調查發現，部分頭部助貸平臺在財報中對于平均貸款規模、期限等進行了披露。數據顯示，信也科技2024年四季度的平均貸款規模為11466元，平均貸款期限為8.0個月；截至2024年9月末，嘉銀科技借款人平均借款金額為7629元，2023年全年為10318元；奇富科技2024年全年撮合及發起貸款的加權平均合約期限為10.05個月，同期樂信為12.9個月。
同樣的情況在消費金融領域也有所體現。根據海爾消費金融3月18日披露的夠花2025年第一期個人消費貸款資產支持證券信用評級報告，海爾消費金融受評估的初始資產池單筆平均合同金額0.58萬元，單筆平均未償本金余額為0.49萬元，加權平均合同期數為11.1個月。更早一點，中原消費金融也在發行個人消費貸款資產支持證券時披露，公司受評估的資產池單筆貸款平均本金余額0.32萬元。
蘇筱芮指出，綜合消金、助貸從業機構實際的貸款產品表現，前述《通知》對于相關機構目前并未存在較大影響。如果后續新規對整個持牌消金行業的適用性得到進一步明確，那么機構仍然需要考慮大額消費貸與消費場景的適配性。
王鵬則認為，長期來看，《通知》有助于推動金融行業的健康發展，擴大業務規模并提升金融服務的質量和效率。
變化之后仍有挑戰
在早前中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《提振消費專項行動方案》中，“強化信貸支持”被列為重要舉措之一，旨在通過金融手段激發消費活力，推動經濟增長。
《通知》明確鼓勵銀行業金融機構加大個人消費貸款投放力度。在風險可控的前提下，各金融機構將積極響應，合理設置消費貸款額度、期限與利率。此舉將為消費者提供更為靈活的信貸選擇，滿足不同層次的消費需求。
蘇筱芮直言，相較于銀行機構，消費金融與助貸公司所面向的客群通常更為下沉，場景上也多圍繞居民日常消費，很難觸及大宗消費領域。如何選擇合適的場景來響應新規考驗各家機構策略與眼光，如何在更多額度、更長期限的授信業務與風險管理工作中取得平衡，也對從業機構帶來了挑戰。蘇筱芮建議，機構根據自身的場景資源稟賦、客群特征綜合決策。
王鵬指出，消金、助貸機構應密切關注監管政策的變化，及時調整業務模式和經營策略，確保合規經營。通過技術創新和服務優化，積極探索新的業務渠道和合作模式，提升貸款審批效率、降低運營成本、提高客戶服務質量，以在激烈的市場競爭中脫穎而出。不僅如此，還要建立健全的風險管理體系，加強對客戶信用風險的評估和管理，確保貸款資金的安全回收。
（來源：北京商報）
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