銀保渠道再次收緊“緊箍咒”。3月21日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》，加強(qiáng)代銷業(yè)務(wù)監(jiān)管，督促商業(yè)銀行嚴(yán)格篩選合作機(jī)構(gòu)，審慎準(zhǔn)入代銷產(chǎn)品，規(guī)范銷售行為和銷售渠道。其中多條要求直指銀行代銷保險(xiǎn)。
一直以來商業(yè)銀行是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要渠道，也是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的重要組成部分。《辦法》提出了哪些新要求？又將如何影響銀保渠道走向？
嚴(yán)格篩選合作機(jī)構(gòu)
取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量限制后，銀保渠道再添新變化。3月21日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《辦法》，對商業(yè)銀行代銷保險(xiǎn)提出了多方面要求。
在準(zhǔn)入方面，根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行對保險(xiǎn)公司進(jìn)行準(zhǔn)入審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)對其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、信息披露情況等進(jìn)行審查。
在產(chǎn)品銷售方面，《辦法》提到，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，全面了解產(chǎn)品情況，對產(chǎn)品信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行核實(shí)，結(jié)合本機(jī)構(gòu)的客群特征、銷售渠道、銷售人員、信息系統(tǒng)等情況，形成獨(dú)立、客觀的準(zhǔn)入意見。對保險(xiǎn)產(chǎn)品的盡職調(diào)查應(yīng)當(dāng)綜合考慮產(chǎn)品類型、產(chǎn)品保障責(zé)任、保單利益水平等因素。
對于一些更為復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，《辦法》還提出了針對性的信披要求：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機(jī)構(gòu)定期對分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅水平、萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品投資賬戶單位價(jià)格等信息進(jìn)行披露。
業(yè)內(nèi)人士直言，銀行代銷保險(xiǎn)，不僅是“賣產(chǎn)品”，更是在“背書”。保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款復(fù)雜，消費(fèi)者往往很難全面理解其中的權(quán)益、責(zé)任和潛在風(fēng)險(xiǎn)。要求銀行對產(chǎn)品的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行盡職調(diào)查，是在倒逼銀行提高銷售透明度，防止因信息不對稱而導(dǎo)致的銷售誤導(dǎo)。
《辦法》的出臺，就是在強(qiáng)調(diào)“銷售前置風(fēng)控”，讓銀行從“渠道提供者”變成“把關(guān)人”。
《辦法》將于10月1日起施行，屆時(shí)將如何影響保險(xiǎn)市場？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，將利好經(jīng)營規(guī)范、具備綜合優(yōu)勢的頭部險(xiǎn)企。中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示，頭部保險(xiǎn)公司通常具有更強(qiáng)的償付能力、更完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系和更透明的信息披露機(jī)制，更容易通過銀行的準(zhǔn)入審查。因此，頭部險(xiǎn)企與銀行的合作關(guān)系可能更加穩(wěn)固，有望在銀保渠道中獲得更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。對于中小保險(xiǎn)公司來說，需要進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提升產(chǎn)品競爭力，以滿足銀行和客戶的需求。
重申禁止駐點(diǎn)銷售
近期，保險(xiǎn)公司工作人員在銀行駐點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況有所冒頭。《辦法》重申了禁止非本行人員在網(wǎng)點(diǎn)銷售的要求。根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行及其工作人員從事代銷業(yè)務(wù)，不得出現(xiàn)“非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動(dòng)”等情形。
據(jù)了解，保險(xiǎn)公司對于駐點(diǎn)銀行銷售有所期盼，監(jiān)管也有放開的信號。2021年征求意見的《人身保險(xiǎn)銷售管理辦法（征求意見稿）》曾提到：“保險(xiǎn)公司可以派駐人員至商業(yè)銀行專屬合作網(wǎng)點(diǎn)專門區(qū)域提供輔助咨詢。”不過，在后續(xù)發(fā)布的新版《人身保險(xiǎn)銷售管理辦法（征求意見稿）》以及《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》中并未有相關(guān)表述。
目前來看，保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品仍是禁區(qū)。近兩年，頻有商業(yè)銀行因“非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營業(yè)場所從事保險(xiǎn)銷售相關(guān)活動(dòng)”被罰。
全聯(lián)并購公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)專家安光勇表示，由銀行自身的銷售人員進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷售，能夠更好地統(tǒng)一銷售標(biāo)準(zhǔn)，確保銷售行為的合規(guī)性和一致性。也能在一定程度上防范銷售誤導(dǎo)，避免非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售產(chǎn)品時(shí)可能存在的利益沖突和誤導(dǎo)客戶問題。最關(guān)鍵的是明確責(zé)任歸屬，避免因非本行人員銷售行為引發(fā)的糾紛和責(zé)任不清問題，保護(hù)銀行和客戶的合法權(quán)益。
“本質(zhì)上，《辦法》是在讓銀行對保險(xiǎn)代銷負(fù)責(zé)，而不是僅僅成為保險(xiǎn)公司的流量入口。銀行代銷不能‘只管賣、不管后果’，否則風(fēng)險(xiǎn)最終還是會(huì)回到銀行體系。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士總結(jié)道。
（來源：北京商報(bào)）
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