3月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局對(duì)上海農(nóng)商行開(kāi)出860萬(wàn)元的巨額罰單，涉及18項(xiàng)違法違規(guī)行為，覆蓋公司治理、信貸管理、財(cái)富管理等領(lǐng)域。
此次處罰距離上海農(nóng)商行浦東分行被罰200萬(wàn)元僅隔三個(gè)月，也是該行自2024年12 月以來(lái)第三次收到百萬(wàn)級(jí)罰單，累計(jì)被罰金額超千萬(wàn)元。
面對(duì)監(jiān)管壓力，上海農(nóng)商行回應(yīng)稱，已及時(shí)制定并推進(jìn)落實(shí)各項(xiàng)整改措施，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行了嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，目前相關(guān)違規(guī)問(wèn)題已基本整改到位。上海農(nóng)商行表示，將始終秉持“合規(guī)為本、內(nèi)控優(yōu)先、誠(chéng)實(shí)守信、穩(wěn)健發(fā)展”的理念，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)守合規(guī)底線，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展。
涉18項(xiàng)違法違規(guī)被罰860萬(wàn)元
銀行回應(yīng)：已啟動(dòng)整改并問(wèn)責(zé)相關(guān)責(zé)任人
據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，上海農(nóng)村商業(yè)銀行因18項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款860萬(wàn)元，具體違法違規(guī)行為有：高管人員未經(jīng)任職資格許可即履職、績(jī)效薪酬管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、未對(duì)集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理、貸款資金審核嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、個(gè)人貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、流動(dòng)資金貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)盡職調(diào)查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、互聯(lián)網(wǎng)貸款本地化經(jīng)營(yíng)執(zhí)行不到位、互聯(lián)網(wǎng)貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、漏計(jì)包銷方式承銷債券的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本、債券業(yè)務(wù)限額授權(quán)管理不到位、對(duì)客衍生產(chǎn)品交易客戶真實(shí)需求審核不到位、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資的信托資產(chǎn)估值不合理、開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)違反公平交易原則、理財(cái)雙錄不規(guī)范、員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、貸款業(yè)務(wù)管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、未收取合格投資者認(rèn)定的相關(guān)證明材料。
（圖源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)）
此次處罰涉及的 18 項(xiàng)違規(guī)行為覆蓋公司治理、信貸管理、財(cái)富管理等多個(gè)領(lǐng)域。
在公司治理層面，該行存在高管人員未經(jīng)任職資格許可即履職、績(jī)效薪酬管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等問(wèn)題，暴露出法人治理結(jié)構(gòu)的失效。
與此同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)成為違規(guī)重災(zāi)區(qū)，包含未對(duì)集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理、貸款資金審核嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、個(gè)人貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、流動(dòng)資金貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)盡職調(diào)查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、互聯(lián)網(wǎng)貸款本地化經(jīng)營(yíng)執(zhí)行不到位、互聯(lián)網(wǎng)貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、貸款業(yè)務(wù)管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則共8項(xiàng)相關(guān)違規(guī)行為。
星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言指出，從營(yíng)收結(jié)構(gòu)和利潤(rùn)占比看，信貸業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行最為核心的業(yè)務(wù)，且信貸業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，信貸資源又是稀缺資源，天然易產(chǎn)生違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)，一直以來(lái)都是銀行業(yè)合規(guī)審查的重點(diǎn)領(lǐng)域。
此外，理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資的信托資產(chǎn)估值不合理、開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)違反公平交易原則、理財(cái)雙錄不規(guī)范的等多項(xiàng)違規(guī)。
面對(duì)監(jiān)管壓力，上海農(nóng)商行回應(yīng)稱，已及時(shí)制定并推進(jìn)落實(shí)各項(xiàng)整改措施，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行了嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，目前相關(guān)違規(guī)問(wèn)題已基本整改到位。上海農(nóng)商行表示，將始終秉持“合規(guī)為本、內(nèi)控優(yōu)先、誠(chéng)實(shí)守信、穩(wěn)健發(fā)展”的理念，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)守合規(guī)底線，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展。
（圖源：上海農(nóng)商銀行官網(wǎng)）
上市后屢遭重罰
四年內(nèi)被罰超兩千萬(wàn)
自2021年8月登陸A股以來(lái)，上海農(nóng)商行幾乎每年遭遇監(jiān)管重?fù)簟?/p>
上市不足一個(gè)月，即因未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告三項(xiàng)違法行為，被央行責(zé)令限期改正并處以740萬(wàn)元罰款。
（圖源：中國(guó)人民銀行上海總部官網(wǎng)）
2023年6月，國(guó)家金融監(jiān)管局上海監(jiān)管局官網(wǎng)發(fā)布消息，滬農(nóng)商行因同業(yè)投資資金投向合規(guī)性審查不審慎、委托貸款資金違規(guī)用于禁止性領(lǐng)域等19項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)1160萬(wàn)元。
（圖源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)）
2024年12月，上海農(nóng)商行因“理財(cái)業(yè)務(wù)未按規(guī)定進(jìn)行信息披露”等違法違規(guī)行為被罰155萬(wàn)元，三個(gè)月后卻再度觸雷。
（圖源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)）
與此同時(shí)，該行浦東分行因“貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，被罰款200萬(wàn)元；時(shí)任浦東分行川沙支行及妙境支行行長(zhǎng)金榮重因同樣的問(wèn)題，被禁止從事銀行業(yè)工作終身。
（圖源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)）
2025年2月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，因員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等違法違規(guī)行為，上海農(nóng)村商業(yè)銀行8名員工被罰，其中一名員工被禁業(yè)五年。此外，時(shí)任該行貿(mào)易金融部副總經(jīng)理孫吉因高管人員未經(jīng)任職資格許可即履職，被警告并罰款5萬(wàn)元，與860萬(wàn)元罰單中“高管人員未經(jīng)任職資格許可即履職”這一違規(guī)行為形成呼應(yīng)，暴露出該行人事任免流程的系統(tǒng)性漏洞。
（圖源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)）
營(yíng)收凈利增速均不足1%
撥備覆蓋率出現(xiàn)較大下滑
官網(wǎng)資料顯示，上海農(nóng)商行成立于2005年8月25日，是由國(guó)資控股、總部設(shè)在上海的法人銀行，也是全國(guó)首家在農(nóng)信基礎(chǔ)上改制成立的省級(jí)股份制商業(yè)銀行。
2021年8月19日，上海農(nóng)商銀行成為上海證券交易所主板上市公司。目前上海農(nóng)商銀行注冊(cè)資本為96.44億元，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逾360家，員工總數(shù)超10000人。
上海農(nóng)商行披露的2024年三季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，截至2024年9月末，上海農(nóng)商行資產(chǎn)總額1.48萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.07%。貸款和墊款總額7433.17億元，較上年末增長(zhǎng)4.47%；吸收存款本金1.06萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)4.62%。
報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入204.84億元，同比增長(zhǎng)0.34%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)104.85億元，同比增長(zhǎng)0.81%。
從拆分營(yíng)收構(gòu)成來(lái)看，截至2024年9月末，該行利息凈收入為152.32億元，同比下降3.08%；該行非利息凈收入為52.52億元，同比增長(zhǎng)11.76%
資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至告期末，上海農(nóng)商行不良貸款余額71.97億元，不良貸款率為0.97%，與上年末持平。撥備覆蓋率從404.98%下降至364.98%，較上年末下降40個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率為3.53%，較上年末下降0.41個(gè)百分點(diǎn)。
上海農(nóng)商行作為全國(guó)首家農(nóng)信改制上市的省級(jí)農(nóng)商行，曾以 “優(yōu)等生” 形象示人，該行戰(zhàn)略布局中明確提出 “打造以財(cái)富管理為引擎的零售金融服務(wù)體系”，但理財(cái)業(yè)務(wù)卻頻踩紅線。
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，該行“互聯(lián)網(wǎng)貸款本地化經(jīng)營(yíng)執(zhí)行不到位”、“互聯(lián)網(wǎng)貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”兩項(xiàng)違規(guī)行為反映出其互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的漏洞，也折射出區(qū)域性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的普遍困境——風(fēng)控體系未能同步升級(jí)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用滯后于業(yè)務(wù)拓展速度。
（來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)）
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