保險(xiǎn)業(yè)作為養(yǎng)老金融的核心參與者，被持續(xù)賦予重要使命。近日，廣東省發(fā)文提到，探索建立銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)“白名單”，支持和引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大金融支持力度。日前，多地也相繼發(fā)文，推進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域保險(xiǎn)的落地生根，如有地區(qū)提出，增加適應(yīng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等消費(fèi)新業(yè)態(tài)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品供給、豐富銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域保險(xiǎn)等。
那么，保險(xiǎn)業(yè)布局銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，有哪些契合性？基于當(dāng)前采取的發(fā)力舉措，下一步還有哪些空間待發(fā)力？
多地喊話貢獻(xiàn)“保險(xiǎn)方案”
探索建立銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)“白名單”，支持和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大金融支持力度；提高金融機(jī)構(gòu)為老服務(wù)能力，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)……近日發(fā)布的《廣東省促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展增進(jìn)老年人福祉實(shí)施方案》如是提及。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前各地相繼發(fā)文，旨在推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。上海金融監(jiān)管局印發(fā)的《關(guān)于推動上海地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的行動方案》提出，發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金長期投資優(yōu)勢，探索參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索對養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈的支持，加大對健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資力度。龍巖金融監(jiān)管分局發(fā)文指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以增加適應(yīng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等消費(fèi)新業(yè)態(tài)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品供給，強(qiáng)化綜合金融服務(wù)。
“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域涉及的保險(xiǎn)主要包括商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)以及第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等多元化保障產(chǎn)品。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系書記趙明表示。
進(jìn)一步而言，對于保險(xiǎn)業(yè)來說，布局銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的契合性體現(xiàn)在政策導(dǎo)向、需求匹配及生態(tài)協(xié)同三方面。趙明分析表示，政策層面，國家連續(xù)將養(yǎng)老保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)寫入政府工作報(bào)告，并通過金融“五篇大文章”等文件明確構(gòu)建養(yǎng)老金融體系，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供制度紅利。
回顧歷年政府工作報(bào)告，養(yǎng)老保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)連續(xù)多年被提及。2025年政府工作報(bào)告明確，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)施好個(gè)人養(yǎng)老金制度；加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。此外，國務(wù)院辦公廳近期發(fā)布的《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》中也提到，將進(jìn)一步健全應(yīng)對人口老齡化的養(yǎng)老金融體系。
需求層面，老年群體保障需求正從“生存型”轉(zhuǎn)向“品質(zhì)型”。對此，在趙明看來，保險(xiǎn)業(yè)可依托精算優(yōu)勢開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，如結(jié)合健康管理的“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，精準(zhǔn)對接居家養(yǎng)老、智慧醫(yī)療等場景。生態(tài)協(xié)同層面，保險(xiǎn)資金長期性、穩(wěn)定性特征與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)周期匹配，例如有險(xiǎn)企已通過“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”模式打通支付端與服務(wù)端，形成閉環(huán)生態(tài)。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)可通過整合醫(yī)療資源、科技賦能（如AI健康監(jiān)測）提升服務(wù)效率，推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)從單一產(chǎn)品供給向全鏈條服務(wù)升級，預(yù)計(jì)2025年市場規(guī)模達(dá)9.9萬億元的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將為保險(xiǎn)業(yè)開辟新增長極。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不能只談盈利
不過，盡管銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域保險(xiǎn)前景廣闊，但保險(xiǎn)業(yè)仍需破解多重挑戰(zhàn)。如第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)仍顯薄弱，個(gè)人養(yǎng)老金存在“開戶熱、繳存冷”現(xiàn)象。
趙明表示，保險(xiǎn)業(yè)需深化第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與度，破解“開戶熱、繳存冷”的困境。當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金制度雖已落地，但參與率較低，主要原因在于稅收激勵(lì)不足和產(chǎn)品吸引力有限。未來可通過優(yōu)化稅收優(yōu)惠政策（如提高繳費(fèi)額度抵扣比例）、設(shè)計(jì)靈活繳費(fèi)機(jī)制（如按收入動態(tài)調(diào)整繳費(fèi)比例）以及開發(fā)更具吸引力的投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品（如與健康管理服務(wù)綁定的年金計(jì)劃），提升個(gè)人養(yǎng)老金的參與意愿和長期繳存率。
市場需求端，老年人的保障需求呈現(xiàn)多元化、個(gè)性化特征。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加速布局長期護(hù)理保險(xiǎn)的商業(yè)化補(bǔ)充。趙明對此表示，保險(xiǎn)公司可以開發(fā)多層次長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋從基本護(hù)理到高端康養(yǎng)的全鏈條需求，同時(shí)探索與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老社區(qū)的合作模式，提供“保險(xiǎn)+護(hù)理服務(wù)”的一體化解決方案，滿足老年人從失能護(hù)理到康復(fù)管理的多元化需求。此外，保險(xiǎn)業(yè)需從單一產(chǎn)品供給向全生態(tài)服務(wù)轉(zhuǎn)型，深度融入銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈。
“最后，保險(xiǎn)業(yè)需加強(qiáng)科技創(chuàng)新與數(shù)據(jù)賦能，提升服務(wù)效率與精準(zhǔn)度。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，保險(xiǎn)公司可精準(zhǔn)識別老年群體的健康風(fēng)險(xiǎn)與保障需求，開發(fā)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，利用科技手段優(yōu)化理賠流程，提升老年客戶的服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場競爭力。”趙明表示。
當(dāng)前，談及銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，往往容易聯(lián)想到盈利，且盈利被視為第一必要。北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副院長兼秘書長寧威對此表示，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不應(yīng)將盈利作為首要目標(biāo)，因其本質(zhì)是一個(gè)社會性問題，涉及政府的產(chǎn)業(yè)支持，且與每個(gè)人息息相關(guān)。若將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)視為純粹的營利性事業(yè)，其發(fā)展方向可能偏離正軌。
基于上述背景，寧威表示，首先，從宏觀及保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制來看，保險(xiǎn)具有長期性和穩(wěn)定性，適配于養(yǎng)老這一領(lǐng)域。長期以來，保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)了諸多養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上嘗試布局，如深入?yún)⑴c第三支柱建設(shè)、開發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)、從事養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)等。
對于未來保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)努力發(fā)展的方向，寧威認(rèn)為，除了開發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品這一金融工具外，更重要的是保險(xiǎn)業(yè)要逐步探索并深入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，而非僅通過第三方購買養(yǎng)老服務(wù)。并且，保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域的作用不應(yīng)僅限于作為金融行業(yè)的一員參與其中，即應(yīng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的非金融屬性，而非僅局限于其金融屬性。保險(xiǎn)業(yè)只有讓保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)變得不可替代，才能對自身產(chǎn)生更好的促進(jìn)作用。在此過程中，它既解決了政府所關(guān)心的問題，也解決了大眾所焦慮的問題，同時(shí)使保險(xiǎn)公司的價(jià)值得到體現(xiàn)，并獲得相應(yīng)的利潤。這是一舉三得的好事。
（來源：北京商報(bào)）
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