近日，多家中小銀行上調存款利率。例如，從2月12日至3月31日，陜西麟游農商銀行一年期、二年期、三年期存款利率分別上調至1.70%、1.90%、2.15%。
據不完全統計，包括陜西麟游農商銀行在內的近10家銀行宣布上調存款利率。業內人士表示：“春節前后是存款旺季，中小銀行結合自身負債的實際情況上調存款利率，是在利率市場化環境下針對資金供需采取的合理選擇。”
上調存款利率
“存款利率一浮到頂”，2月12日，陜西麟游農商銀行逆勢上調存款利率，從即日起至3月31日，該行一年期、二年期、三年期存款利率分別上調至1.70%、1.90%、2.15%。
2月12日，湖南桃源農商銀行同樣上調存款利率。不過，該行對起存金額作出限制，要求人民幣5萬元起存，一年期、二年期個人定期存款利率分別為1.6%、1.7%。
在此之前，河南義馬農商銀行于2月5日發布通知，上調一年期定期存款利率。具體來看，起存金額不同，所享受的一年期大額存款年利率有所不同。1萬元起存，利率為1.7%；5萬元起存，利率為1.8%。
1月21日，山西懷仁農商銀行調整該行人民幣存款利率。其中，一年期調整為1.75%，三年期調整為2.15%（個人及對公均執行）。此次調整后，該行一年期整存整取定期存款利率上調35個基點，上漲至1.75%，高于二年期1.45%的利率，出現利率“倒掛”現象，引發市場關注。
整體來看，此次上調存款利率的銀行多為區域性農商銀行、村鎮銀行。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，從銀行業發展情況看，不同規模類型的銀行吸收存款的能力不同，中小銀行受規模、機構布局等因素影響，在吸收存款方面優勢不突出，往往采用相對較高的利率來吸收存款。
“目前，商業銀行普遍開展‘開門紅’旺季營銷活動。在這段時間部分銀行往往會適當調高存款利率、降低貸款利率，或推出一些具有競爭力的產品如大額存單，以吸引更多的客戶。”招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示。
調整會否持續
在存款利率邁入“1”時代，中小銀行存款利率逆勢上調是否會持續？
從各家營銷海報來看，階段性特征較為明顯，或規定活動時間，或限制發放額度，例如，山西懷仁農商銀行在海報中標注“限時高息”，河南義馬農商銀行則提示“額度發放，額滿為止”。
事實上，在銀行業凈息差面臨下行壓力之際，上調存款利率，意味著負債成本增加，此舉也潛藏風險。
“需要注意的是，2024年三季度商業銀行凈息差已經下滑至1.53%，處于歷史低位。如果貸款利率下降速度過快而負債成本難以有效壓降，銀行息差縮窄壓力將繼續加大，這不利于銀行保持自身發展的穩健性和服務實體經濟的持續性，進而可能影響金融穩定和金融安全。”董希淼提醒。
業內觀點普遍認為，2025年銀行凈息差仍有下行壓力。
華創證券研報指出：“凈息差仍有收窄壓力。目前銀行普遍展望2025年息差仍有較大下行壓力，盡力做到降幅同比收窄，實際下降幅度仍需觀察后續LPR下降的時點和幅度，2023年下半年開始存貸兩端利率保持對稱式下調、2024年一系列規范高息存款產品的動作，也一定程度反映監管呵護銀行息差的意圖。”
長江證券研報分析，凈息差2025年仍有下行壓力，但預計全年降幅低于2024年，核心是負債成本將加速改善。
長江證券研報進一步分析稱，不考慮進一步降息影響，預計上市銀行息差2025年觸底企穩。2024年隨著監管規范手工補息、定期存款逐步到期，負債成本率確立下行拐點。未來存款利率預計將持續下調，同時同業負債成本受益自律機制約束也將繼續改善，將盡可能對沖貸款端降息影響，穩定凈息差。
婁飛鵬認為，在銀行業凈息差整體面臨下行壓力的情況下，中小銀行凈息差同樣面臨下行壓力。對此，從穩定銀行機構自身經營和持續服務實體經濟的角度，需要中小銀行調整優化資產負債結構，自覺杜絕內卷式競爭等穩定凈息差。
董希淼表示，中小銀行要加快轉變經營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款貸款規模擴張，而是要加強資產負債管理，繼續壓降負債成本，努力保持發展的穩健性和可持續性。
（來源：中國銀行保險報）
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