左三：Astra行政總裁Djony Bunarto Tjondro；左四：WeLab匯立集團創(chuàng)始人及集團CEO龍沛智。受訪企業(yè)供圖
2023年7月19日，《中共中央 國務院關于促進民營經濟發(fā)展壯大的意見》發(fā)布，提出31條政策支持民營經濟發(fā)展，其中包括“鼓勵民營企業(yè)提高國際競爭力，積極參與‘一帶一路’共建國家，有序參與境外項目”。同年11月底，WeLab匯立集團（下稱“WeLab”）通過與PT Astra International Tbk(Astra) 共同持有的“雅加達服務銀行”(PT Bank Jasa Jakarta，BJJ)，在印度尼西亞推出全新數(shù)字銀行“Bank Saqu”。開業(yè)不到兩個月時間，Bank Saqu在印尼已有接近20萬用戶。
隨著中國與“一帶一路”共建國家合作日益緊密，近年來，中國的金融機構憑借在數(shù)字化轉型方面積累的技術優(yōu)勢與實踐經驗紛紛走出國門，成為許多“一帶一路”共建國家的當?shù)劂y行進行數(shù)字化轉型的學習榜樣。WeLab如何成功扎根印尼？WeLab的創(chuàng)辦人兼集團行政總裁龍沛智在接受專訪時表示，WeLab依托先入優(yōu)勢、強有力的合作伙伴、易于復制推廣的技術等要素快速打開了印尼市場。“未來，WeLab將繼續(xù)跟隨國家‘一帶一路’倡議，讓在香港和內地開發(fā)的技術經驗，持續(xù)輸出到‘一帶一路’共建國家市場。”龍沛智說。
始于香港
科技助力
貸款和財富管理“雙駕馬車”
在大灣區(qū)深耕10年，WeLab交出亮眼“成績單”。截至2023年，WeLab的個人用戶超6000萬，企業(yè)客戶超700家，亞洲六個據(jù)點的員工超過1100名，目前平均每3.8秒處理一個申請，香港的貸款余額按年增加達22%。
2019年4月，WeLab拿下香港金管局發(fā)出的第四張?zhí)摂M銀行牌照；經過一年多的籌備，WeLab Bank匯立銀行（下稱“WeLab Bank”）于2020年7月正式開業(yè)。2023年，WeLab Bank總收入增長達到135%，增幅主要來自貸款和財富管理“雙駕馬車”，其中貸款收入增加128%。
如何保證“雙駕馬車”并駕齊驅？龍沛智認為其中有三個秘訣：第一，將貸款做到“更快更便宜”，打響品牌；第二，跟主流用戶是喜歡用智能產品的年輕人的品牌合作，轉化客群；第三，用金融科技作為“數(shù)字底座”，創(chuàng)新服務。
“在消費貸款方面，我們有全港市場占有率第一的特斯拉電動車貸款服務，并與Apple合作推出亞洲首個‘Apple產品好賞分期’計劃；在財富管理方面，我們?yōu)榭蛻舸蛟烊€上投資管理服務，提供超100只精選基金讓客戶進行投資，目前98%的客戶都獲得正向投資回報。”龍沛智介紹。
為了向客戶更好地提供線上投資管理服務，2022年7月，WeLab Bank推出智能理財顧問服務GoWealth，成為亞洲主要市場內首家由非傳統(tǒng)銀行推出智能理財顧問服務的純數(shù)字銀行。龍沛智表示：“市面上的財富顧問產品大部分只服務高凈值客群，而忽視了大眾市場的理財需要。另外，不少客戶經理在客戶買賣投資產品后，便不會再協(xié)助客戶追蹤投資表現(xiàn)。針對這些市場痛點，GoWealth為大眾提供‘目標導向’的一站式投資顧問體驗，讓每個人都能輕松在手機上取得專業(yè)理財建議。我們銀行的貨架上涵蓋了很多不同地區(qū)的金融投資產品，通過算法為客戶推薦最合適的分散投資組合。”
據(jù)了解，GoWealth的獨到之處，在于由WeLab Bank與AllianzGI共同研發(fā)的智能投資引擎。能夠及時運算投資計劃的“目標成功率”，提供投資建議，并為客戶全天候管理風險。GoWealth的投資建議以12個標準投資組合為基礎，及時模擬組合在1.2萬個不同市場情況下長達50年的前瞻性走勢，從而給出最適合客戶而且目標成功率又最高的投資建議。在風險管理方面，GoWealth會定期更新“目標成功率”，有助客戶更容易理解投資所涉及的風險。系統(tǒng)會追蹤客戶的目標進度，萬一遇上市場波動影響進度，會智能提示客戶調整投資方案，助客戶持續(xù)向著目標前進。
出海印尼
多樣化產品
為年輕人創(chuàng)造多個“口袋”
作為WeLab在亞洲成立的第二家數(shù)字銀行，Bank Saqu將在香港已經投入使用的金融科技快速引入了印度尼西亞。“一般從零開始籌建一個銀行，在技術上最快需要18—24個月。由于我們具備成熟的經驗，只花了6個月，就順利進入了印尼市場。”龍沛智說。
Bank Saqu這個名稱別具意義，其發(fā)音與印度尼西亞語“bangsa-ku”的讀音一樣，意思是指“我的國家”，象征著Bank Saqu期望為印度尼西亞人民服務。而“saqu”與印度尼西亞語“saku”讀音相同，意思是“口袋”，讓大家可以聯(lián)想起B(yǎng)ank Saqu其中一個獨特功能——應多工創(chuàng)業(yè)者的財務需求而設計的多重理財“口袋”。
理財口袋（Saku）是Bank Saqu推出的一款簡單易用且多功能的儲蓄工具，用戶最多可設定20個自定義口袋，協(xié)助其輕松管理多元收入、日常開支和訂立不同財務目標。
“在進入印尼市場之前，我們仔細研究了當?shù)氐目腿海l(fā)現(xiàn)當?shù)啬贻p人經常使用互聯(lián)網(wǎng)。此外，由于當?shù)氐男陆洕l(fā)展非常快，印尼還有一個特別之處，很多當?shù)氐哪贻p人會從事多種不同的職業(yè)，白天可能是上班族，晚上可能是網(wǎng)紅，周末則在電商平臺賣東西，這一群體被稱為‘多工創(chuàng)業(yè)者’。預估到2030年，印尼會有9000多萬的‘多工創(chuàng)業(yè)者’，將占人口的三分之一。我們覺得應該給印尼的年輕人創(chuàng)造不一樣的銀行服務，為他們打造更多的理財‘口袋’。”龍沛智談道。
除理財口袋外，在中國香港的WeLab Bank匯立銀行獲獎無數(shù)的產品“GoSave”的基礎上，Bank Saqu推出了印度尼西亞首個融入社交元素的儲蓄產品——Busposito。客戶可以與家人、朋友，以至整個Bank Saqu社群以創(chuàng)新的方式提高利息收入，參加人數(shù)越多，利率就會愈高。
而Bank Saqu旗下另一款叫獎賞口袋（Saku Booster）的產品則是印度尼西亞市場上首個通過現(xiàn)金回贈都可以賺取利息的產品。客戶可以將所有現(xiàn)金回贈和余數(shù)儲蓄的金額存放在指定獎賞口袋以賺取高息，從而提高儲蓄及獎金額度。龍沛智表示：“這款產品不僅增加了用戶與銀行的互動，同時也鼓勵年輕人養(yǎng)成存錢的習慣。”
總結數(shù)字銀行的“出海”經驗，龍沛智認為，第一要學習掌握不同國家的實際情況；第二要善用當?shù)厝斯芾懋數(shù)貓F隊；第三要認識到每個國家從金融科技到金融數(shù)字化轉型的步驟具有差異性。“在考察市場時，如果該國有龐大的市場前景，我們才會花時間用心在當?shù)卮罱〝?shù)字銀行。如果這個國家的市場比較新，同時經濟環(huán)境不是特別好，我們則會采用輕資產的方式，向其輸出技術和市場運營的方法。”龍沛智說。
放眼未來
立足大灣區(qū)
為亞洲提供科技驅動金融服務
日前，隨著《前海深港現(xiàn)代服務業(yè)合作區(qū)總體發(fā)展規(guī)劃》發(fā)布，粵港澳大灣區(qū)金融科技互聯(lián)互通按下快捷鍵，為WeLab帶來更加廣闊的發(fā)展機遇。
2014年WeLab北上進入內地市場，選擇深圳前海作為拓展內地市場的據(jù)點。2017年WeLab通過國家高新技術企業(yè)和深圳高新技術企業(yè)認定，近幾年更成為南山區(qū)、前海雙重總部企業(yè)認定單位，此后有享受市、區(qū)級各類研發(fā)資助、培育津貼、高新技術企業(yè)獎勵、專利申請資助等補貼。
在龍沛智看來，深圳市政府和前海蛇口自貿片區(qū)對WeLab這一類高新企業(yè)、港資企業(yè)一直有非常實在的政策扶持。深港未來可以繼續(xù)在跨境支付、數(shù)字銀行、培育人才、創(chuàng)新監(jiān)管科技等方面加深合作。
談到WeLab未來的發(fā)展策略，他認為有三個重要的發(fā)展方向，“第一，以靈活的商業(yè)模式繼續(xù)深耕東南亞。在印尼、馬來西亞繼續(xù)尋求更多合作機會，同時尋找越南市場更好的切入點。第二，繼續(xù)投資于創(chuàng)新并將收入多元化。第三，跨行業(yè)合作，擴大生態(tài)圈。繼續(xù)深入與知名國際品牌的合作，鏈接更多品牌，實現(xiàn)10年內用戶規(guī)模成長8倍，達到5億用戶的目標。”
來源：南方日報
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