“2024年還能有4%的存款利率！感覺打著燈籠都難找，但也怕民營銀行不靠譜，所以把本息控制在了50萬元以內(nèi)，有存款保險保障能放心些。”遼寧居民小吳表示。
在商業(yè)銀行全面下調(diào)存款利率的背景下，相較于其他銀行，部分民營銀行正因極具競爭力的定存利率而受到儲戶關(guān)注，5年期定存利率可達(dá)4%，3年期定存利率多在3%以上。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，凈息差優(yōu)勢是民營銀行在當(dāng)下仍能以高息利率作為吸客利器的緣由。近年來，民營銀行發(fā)展較為迅速，但也面臨著品牌效應(yīng)較弱、融資渠道較窄、資本實力較弱及抗風(fēng)險能力較差等壓力。未來，應(yīng)逐步弱化高息攬儲模式，充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，提高場景化獲客能力。
部分存款利率觸達(dá)4%
“打聽了一圈，存款利率最高的是民營銀行。而且，在其他家銀行存款往往會送米面糧油，但有些民營銀行會送打車券、京東E卡、奶茶代金券等，挺懂年輕人的。”湖北儲戶王鑫表示，已在武漢眾邦銀行購買了短期定存產(chǎn)品，準(zhǔn)備滾動著存。
1月15日，多家銀行App表明，5年期定期存款里，國有銀行掛牌利率為2.00%，股份制銀行掛牌利率最高為2.30%。民營銀行的遼寧振興銀行利率高達(dá)4.00%，福建華通銀行、江西裕民銀行、四川新網(wǎng)銀行、北京中關(guān)村銀行等銀行利率均在3.50%以上。
3年期定期存款里，國有銀行掛牌利率為1.95%，股份制銀行掛牌利率最高為2.30%。民營銀行的福建華通銀行利率為3.40%，北京中關(guān)村銀行利率為3.20%，江西裕民銀行利率為3.10%，深圳前海微眾銀行、梅州客商銀行、浙江網(wǎng)商銀行等多家銀行利率均為3.00%。
凈息差優(yōu)勢是主因
當(dāng)下，存款利率下降趨勢愈加明顯，為何部分民營銀行依舊能以高息利率作為吸客利器？多位業(yè)內(nèi)人士表示，凈息差優(yōu)勢或為主要原因。
據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年三季度，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行凈息差分別為1.66%、1.81%、1.60%、1.89%，民營銀行凈息差達(dá)到了4.21%。
“這主要是由民營銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)決定的。民營銀行聚焦發(fā)展零售信貸，主要為小微企業(yè)、個人消費等提供信貸支持，客戶下沉特點明顯，再加上在運營管理中更多依賴金融科技，成本支出較低，使其凈息差較高。”郵儲銀行研究員婁飛鵬說。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，不同銀行能給出差異化的存款利率，與其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)有很大關(guān)系。“目前來看，民營銀行多半與傳統(tǒng)銀行存在差異化發(fā)展，特別是在資產(chǎn)端。民營銀行的客戶往往是平時較難獲取銀行信貸資源的客戶，所以貸款定價也會相應(yīng)高一些，從而使其能夠維持較高的存款利率。”曾剛稱。
“除了差異化客群，還得益于數(shù)字化所帶來的高效率。民營銀行線下網(wǎng)點相對較少，積極在互聯(lián)網(wǎng)端展業(yè)，利用科技手段實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展。盡管前期的科技投入可能不小，但隨著時間推移，其客戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，單位的運營成本也會越來越低，而這種高效率、場景化獲客的能力，也為民營銀行提供了獲得更高資產(chǎn)回報的收益空間。”曾剛說。
積極利用科技手段
“近年來，國內(nèi)的民營銀行在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營能力等方面，發(fā)展較為迅速。但也面臨著一些困難、壓力。例如，網(wǎng)點覆蓋有限，品牌效應(yīng)相對較弱，客戶基礎(chǔ)薄弱，融資渠道相對較窄，整體資本實力相對較弱，以及抗風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)波動能力有待加強等。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。
業(yè)內(nèi)人士建議，未來民營銀行應(yīng)逐步弱化高息攬儲模式，充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，拓展場景化獲客。在周茂華看來，維持過高、不合理的存款利率勢必增加銀行自身經(jīng)營成本，壓實進(jìn)一步讓利實體經(jīng)濟(jì)空間。同時，對正常存款市場競爭秩序也會構(gòu)成干擾。
婁飛鵬認(rèn)為，民營銀行作為新成立的機(jī)構(gòu)，體制機(jī)制靈活，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)清晰簡單，對金融科技有較多應(yīng)用，但是風(fēng)險管理經(jīng)驗積累并不足。后續(xù)，民營銀行需要聚焦自身戰(zhàn)略定位，用好信息科技進(jìn)步帶來的便利，發(fā)揮自身優(yōu)勢服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。
民營銀行正在努力嘗試。獲悉，微眾銀行正通過AI大模型能力，提升金融服務(wù)質(zhì)效。微眾銀行構(gòu)建了垂直領(lǐng)域大模型，依托大語言模型的文本處理能力，提升科技金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和滿意度。以信貸融資為例，微眾銀行通過大模型分析不同科創(chuàng)企業(yè)的信貸需求和規(guī)模，以線上廣告數(shù)字化方式，提高服務(wù)覆蓋廣度。
（來源：中國證券報）
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