“額度最高100萬元，授信最長10年”“利率低至3%，等額本息還款方式”……開年以來，多家銀行為激發市場活力、進一步拓展市場，推出“額度最高100萬元，最多能貸5年或10年”的消費貸產品和活動。
如此大額且長期的消費貸，是機會還是風險？銀行業人士認為，消費貸款自銀行流向個人之后，很難進行監督和統計；長期情況下，銀行對資金流向很難加以判別，資金容易流向房地產市場和股市，建議銀行合理設計消費貸產品，防范信貸風險。
消費貸能貸100萬元？銀行“攬貸”出新招
“消費貸100萬元貸10年”“純信用、無抵押，攜證一站式辦理”“最高100萬元，最長5年，利率低至年化3.45%”……新年伊始，多家銀行紛紛推出最高100萬元額度的消費貸，貸款期限短則1年、長則5年或10年。
額度高，利息低。梳理發現，多款“最高額度100萬元”的消費貸產品的年化利率均在3.5%左右，最低低至3%。銀行支持的還款方式大同小異，多為按月等額本息還款，比如貸款100萬元，貸款期限5年，利率3.7%，利息總金額9.69萬元，還款總金額109.69萬元。
一般而言，消費貸的額度多為幾百元至三十萬元左右。上述所宣傳的消費貸產品，真的能讓客戶較為容易地貸到100萬元嗎？
“100萬元10年等額本息，需要月供1.83萬元左右，客戶月收入需要覆蓋貸款月供的2倍。”華南一家銀行信貸經理表示，在貸款資金發放時，個人賬戶只能拿到30萬元現金，剩下的70萬元資金需要受托支付，打到裝修公司等賬戶。
100萬元額度的消費貸，往往設有一定“門檻”，并非人人都能享有。“最近行里在搶抓‘開門紅’促消費，但這類‘大額、低息’消費貸對貸款人還款能力、消費水平、征信、工資水平等的評估更為嚴格，銀行這類產品很多只針對政府機關、事業單位、上市公司、國企等優質單位的員工發放。”一家股份制銀行信貸人士稱。
“消費貸最長可貸10年” 警惕風險和隱患
“最高額度100萬元、最長期10年”的消費貸產品合規嗎？1月11日，一位接近監管層的人士表示，這類產品的額度和期限正好處在現有規定“不能發放金額超過100萬元或期限超過10年個人綜合消費貸款”的臨界值。但銀行發展此類業務，應警惕風險和隱患。
針對“個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配”的情況，北京、廣州等多地監管部門此前曾明確要求，銀行原則上不發放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。
實際上，對于銀行而言，“大額、長期”的消費貸是一把雙刃劍。國研新經濟研究院創始院長朱克力分析稱，這類產品有利于吸引有穩定收入、信用良好的客戶，增加銀行利息收入；但長期貸款面臨更多不確定性，比如客戶未來收入變化、市場利率波動、貸款流向高風險領域等。
去年初，金融監管部門發布的個人貸款管理辦法(征求意見稿)明確了貸款期限要求，以引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險，優化貸款結構。彼時，相關部門負責人就表示，征求意見稿擬規定個人消費貸款期限不得超過5年，個人經營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過10年。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，預計監管將對金融市場違法違規行為保持高壓態勢，銀行應強化自身合規意識和風控意識，思考“信貸底線是什么”，更好維護正常市場秩序和保護消費者合法權益。
銀行需平衡好業務發展與風控管理
消費信貸，是各家銀行發展零售業務的“必爭之地”。針對“消費貸100萬元貸10年”帶給銀行的利和弊，多位零售業務人士表示，銀行在“如火如荼”布局零售業務時，需要保持理性，平衡好業務發展與風險控制的關系。
個人消費貸款在激發消費等方面發揮著積極作用，但其貸款資金流向備受關注。“無論對金融機構還是互聯網平臺而言，信貸資金流向、用途的監控都是一個老大難問題。”招聯首席研究員董希淼認為，對金額20萬元以下的個人消費貸款或個人經營性貸款，只做負面清單的約束，對貸款用途和流向不作具體規定，借款人無需事前或事后提供用途證明等材料，進一步激發市場有效需求。
但對于“大額、長期”消費貸，董希淼建議，銀行應合理設定貸款額度、期限和利率，并強化信用風險的管理。同時，有關部門應將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。
“‘100萬、10年’這樣的關鍵詞對消費者的確具有吸引力，但‘大額、長期’消費貸對銀行風控業務也提出了更高要求。”朱克力表示，銀行需加強貸前審查，確保客戶有穩定的還款來源和良好的信用記錄；還需定期對貸款進行風險評估，及時調整貸款政策，降低風險。
銀行需建立完善的貸后管理體系，定期對客戶還款情況進行監控和評估。“如果發現客戶出現還款困難的情況，銀行需及時采取措施，比如與客戶協商調整還款計劃、提供必要的支持等，以防止消費貸款的不良率上升。”朱克力分析稱。
此外，金融機構可以適時建立灰名單、黑名單等制度。“金融管理部門應加快金融科技應用，牽頭建立面向全銀行業的資金用途和流向監控平臺，引導信貸資金依法合規使用，更好地推動金融在服務實體經濟方面發揮重要作用。”董希淼說。
（來源：上海證券報）
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