去年11月份，人社部、財(cái)政部、稅務(wù)總局公布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）名單，個人養(yǎng)老金正式開展試點(diǎn)。如今，一年過去，個人養(yǎng)老金試點(diǎn)取得明顯進(jìn)展。截至2023年6月底，個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)為4030萬人，已經(jīng)超過企業(yè)年金參與人數(shù)；10月底，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品為739個，金融產(chǎn)品數(shù)量不斷增加。今年9月份，金融監(jiān)管總局下發(fā)通知，推動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)與個人養(yǎng)老金銜接。試點(diǎn)工作為金融機(jī)構(gòu)做好個人養(yǎng)老金金融服務(wù)、政府優(yōu)化完善個人養(yǎng)老金發(fā)展支持政策等奠定了基礎(chǔ)。
不過，目前個人養(yǎng)老金試點(diǎn)發(fā)展仍存在一些問題，一個突出表現(xiàn)是“開戶熱、繳存冷”。其主要原因在于，在個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品數(shù)量增加的同時，產(chǎn)品同質(zhì)化問題較為明顯，導(dǎo)致無法有效滿足投資者個性化偏好。國內(nèi)金融市場一度出現(xiàn)較大波動，個人養(yǎng)老金中的基金、理財(cái)類產(chǎn)品波動明顯，一定程度影響了投資者信心。理財(cái)、基金、保險(xiǎn)類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品通過銀行渠道代理銷售，在發(fā)展初期存在機(jī)構(gòu)合作不暢、產(chǎn)品準(zhǔn)入速度較慢等問題，限制了投資者的選擇空間。加之目前個人養(yǎng)老金遞延納稅優(yōu)惠政策覆蓋群體有限，對投資者的吸引力不夠。
為進(jìn)一步促進(jìn)個人養(yǎng)老金發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)需要不斷努力。個人養(yǎng)老金是一種長期投資，投資者既關(guān)注安全，也關(guān)注收益。金融機(jī)構(gòu)除了在費(fèi)用方面適當(dāng)讓利，以增厚個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品收益外，還需要強(qiáng)化投研能力，做好產(chǎn)品資產(chǎn)配置，提升投資收益水平。考慮到個人養(yǎng)老金的投資目的，金融機(jī)構(gòu)要更有效地管理產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，提高投資的安全水平。在渠道方面，應(yīng)不斷完善線上渠道，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)和代理銷售機(jī)構(gòu)合作，加快產(chǎn)品準(zhǔn)入上架，方便投資者投資購買。要完善產(chǎn)品信息披露，方便投資者及時全面了解可投資產(chǎn)品。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加大金融知識普及和投資者教育力度，以減少或避免在個人養(yǎng)老金投資領(lǐng)域出現(xiàn)詐騙等侵害投資者合法權(quán)益的事件。
政府相關(guān)部門要做好政策支持。個人養(yǎng)老金雖然采用個人自愿參加、市場化運(yùn)營的方式，但其更好發(fā)展有助于降低對基本養(yǎng)老金的過度依賴。加之個人養(yǎng)老金發(fā)展過程中沒有用人單位提供支持幫助，更需要政府的引導(dǎo)支持。在具體政策選擇上，可根據(jù)實(shí)際情況及時擴(kuò)大試點(diǎn)或者全面推廣，加快個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。做好政策宣傳引導(dǎo)，讓更多群體了解個人養(yǎng)老金。研究適時提高個人養(yǎng)老金年度繳費(fèi)上限，加大稅收優(yōu)惠力度，在個人養(yǎng)老金遞延納稅的同時，明確對投資收益予以免稅，對投資時不繳納個人所得稅的群體在領(lǐng)取時予以相應(yīng)免稅。打通第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金和第三支柱個人養(yǎng)老金，以推動個人養(yǎng)老金規(guī)模快速擴(kuò)大。
個人也應(yīng)根據(jù)自身情況參與投資。雖然從目前政策實(shí)際情況看，參加個人養(yǎng)老金投資過程中實(shí)際能夠享受到稅收遞延優(yōu)惠的群體有限，但是個人在條件允許的情況下仍然有必要投資個人養(yǎng)老金。原因在于，個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品不但相對安全、收益率相對較高，而且能夠從外部推動個人積累養(yǎng)老資產(chǎn)，幫助投資者形成長期投資產(chǎn)生長期收益的投資習(xí)慣，有助于更好滿足投資者在老年時的生活需求。
（來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）
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