美國(guó)一家現(xiàn)金貸巨頭通過(guò)技術(shù)合作的方式曲線(xiàn)進(jìn)入中國(guó)小額貸款市場(chǎng)。
據(jù)了解，美國(guó)知名現(xiàn)金貸巨頭易諾華（Enova）國(guó)際幾年前已經(jīng)悄悄進(jìn)入中國(guó)現(xiàn)金貸市場(chǎng)，其合作方則是重慶市渝中區(qū)捷貸小額貸款有限公司和重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司。這兩家公司都屬于香港國(guó)盛金融服務(wù)集團(tuán)。
美現(xiàn)金貸巨頭曲線(xiàn)進(jìn)軍內(nèi)地
易諾華（Enova）國(guó)際公司 (NYSE:ENVA)是美國(guó)的一家互聯(lián)網(wǎng)貸款巨頭，總部位于芝加哥，成立于2011年，2014年從Cash America旗下獨(dú)立出來(lái)，從事線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)。易諾華（Enova）擁有1549名員工，貸款業(yè)務(wù)遍及美國(guó)、巴西、英國(guó)、澳大利亞，業(yè)務(wù)范圍也從現(xiàn)金貸擴(kuò)展到中小企業(yè)貸。
截至2020年12月31日，易諾華（Enova）國(guó)際完成了超過(guò)5320萬(wàn)筆客戶(hù)交易。2018年-2020年，易諾華分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入9.73億美元、11.75億美元、10.84億美元，凈利潤(rùn)分別為0.70億美元、0.36億美元、3.78億美元。
2016年，易諾華國(guó)際和重慶市渝中區(qū)捷貸小額貸款有限公司合作推出了一款針對(duì)工薪階層的純信用貸款“有薪易”，“有薪易”的產(chǎn)品介紹顯示，其使用的這套成熟的在線(xiàn)信用貸款系統(tǒng)，通過(guò)歐美最嚴(yán)格審核的系統(tǒng)，將貸款申請(qǐng)壓縮到十幾秒鐘。
公開(kāi)資料顯示，重慶市渝中區(qū)捷貸小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“捷貸”），由香港國(guó)盛金融服務(wù)集團(tuán)有限公司全額投資，于2011年6月注冊(cè)，注冊(cè)資本1.5億元。
根據(jù)捷貸的經(jīng)營(yíng)范圍，該公司只能在重慶市范圍內(nèi)開(kāi)展各項(xiàng)線(xiàn)下貸款。而“有薪易”則是線(xiàn)上貸款，并不在捷貸的經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi)。
不過(guò)，同一年，捷貸的兄弟公司——重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司—也注冊(cè)成立。
官方網(wǎng)站介紹顯示，重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司成立于2015年12月，于2016年6月獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，注冊(cè)實(shí)繳資本3億美元。
小雨點(diǎn)的團(tuán)隊(duì)資歷很強(qiáng)，大部分具有律師、投行、銀行從業(yè)經(jīng)歷，尤其值得注意的是，其高管團(tuán)隊(duì)中有2人來(lái)自Enova。一個(gè)是前CEO林堅(jiān)諾，在美國(guó)芝加哥（Enova國(guó)際總部）拿到物理學(xué)博士學(xué)位，2009年加入Enova，先后擔(dān)任商業(yè)分析高級(jí)助理，風(fēng)險(xiǎn)分析高級(jí)主管，負(fù)責(zé)帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分析等。
2016年8月22日，林堅(jiān)諾擔(dān)任小雨點(diǎn)CEO；2020年9月起，林堅(jiān)諾不再擔(dān)任小雨點(diǎn)的CEO職位，目前僅擔(dān)任公司董事。接替他的是原海爾金控副總裁、海爾云貸總經(jīng)理汪傳國(guó)。
在過(guò)去四年里，“易諾華”系出身的林堅(jiān)諾主導(dǎo)了小雨點(diǎn)的產(chǎn)品和風(fēng)控體系的搭建；小雨點(diǎn)的發(fā)展歷程也基本類(lèi)似易諾華，從線(xiàn)上現(xiàn)金貸起步，隨后進(jìn)入中小企業(yè)貸。但是，中國(guó)劇烈變動(dòng)的監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)，“易諾華”的經(jīng)驗(yàn)或許并不足以應(yīng)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)不斷涌現(xiàn)出的各種新問(wèn)題。林堅(jiān)諾辭去CEO職位部分反映了，小雨點(diǎn)需要一位更加熟悉中國(guó)市場(chǎng)的本土派領(lǐng)袖。
過(guò)去幾年小雨點(diǎn)的業(yè)務(wù)挫折也說(shuō)明了這一點(diǎn)。企查查顯示，重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司涉及的司法案件高達(dá)35027起，其中已判決的案件超13000起，立案6836起，立案數(shù)量超13900起。
小雨點(diǎn)官網(wǎng)披露，截至2020年8月，公司累計(jì)放款近100億元，服務(wù)用戶(hù)超100萬(wàn)。如此龐大的訴訟案件數(shù)量和小魚(yú)點(diǎn)的放款規(guī)模相比，有點(diǎn)驚人。可以做個(gè)簡(jiǎn)單的比較，中國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域昔日龍頭捷信消費(fèi)金融有限公司僅2020年的貸款規(guī)模就超過(guò)300億元，2018年更是超過(guò)千億。截至目前，捷信消金涉及的司法案件數(shù)量也才26488起。
從小雨點(diǎn)起訴案件看，其發(fā)放的現(xiàn)金貸借款金額從數(shù)千元到數(shù)萬(wàn)元不等，年化利率大多在23%-24%之間。小雨點(diǎn)在訴訟中全部要求逾期借款人按24%的年化利率支付剩余本金的利息。但法院未支持小雨點(diǎn)的利率計(jì)算方式，而是按照小雨點(diǎn)公司起訴時(shí)的全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算（也就是4倍LPR），超過(guò)部分不予支持。
由此可見(jiàn)，法院確認(rèn)，小雨點(diǎn)現(xiàn)金貸屬于民間借貸范疇，應(yīng)遵守最高法規(guī)定的4倍LPR的利率上限。
小雨點(diǎn)起訴逾期借款人案例一
小雨點(diǎn)起訴逾期借款人案例二
小雨點(diǎn)高管中另一位具有Enova任職背景的是首席創(chuàng)新官樸圣浩，他在芝加哥大學(xué)讀完碩士，于2011年加入Enova，負(fù)責(zé)反欺詐、反洗錢(qián)項(xiàng)目，并作為風(fēng)控反欺詐負(fù)責(zé)人幫助公司成功上市。
由于無(wú)法查閱香港國(guó)盛金融服務(wù)集團(tuán)的股東構(gòu)成，我們不清楚易諾華是否在該公司持有股份，但很明顯，在小雨點(diǎn)過(guò)去幾年的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中，易諾華國(guó)際是重要的技術(shù)提供方。
APP過(guò)度索取個(gè)人信息
小編下載了小雨點(diǎn)閃貸APP，安裝后進(jìn)行注冊(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，小雨點(diǎn)的信息授權(quán)協(xié)議對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信息存在過(guò)度索取。除了個(gè)人基本信息外，該軟件還要求有權(quán)收集并儲(chǔ)存“面部特征、聲音、短信內(nèi)容、通話(huà)記錄、通訊錄、住房情況、財(cái)產(chǎn)情況、公積金、社保、支付寶”等大量個(gè)人隱私信息。
然而，3月22日，四部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《常見(jiàn)類(lèi)型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個(gè)人信息范圍規(guī)定》，明確要求各類(lèi)APP不得過(guò)度索取個(gè)人信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸類(lèi)可以收集的必要個(gè)人信息為：注冊(cè)用戶(hù)移動(dòng)電話(huà)號(hào)碼；借款人姓名、證件類(lèi)型和號(hào)碼、證件有效期限、銀行卡號(hào)碼。
小雨點(diǎn)閃貸APP主頁(yè)顯示，其閃貸額度為1000-20萬(wàn)元之間，其中自主支付類(lèi)貸款上限為5萬(wàn)，線(xiàn)下合作的教育、醫(yī)美消費(fèi)額度上限9萬(wàn)元；借款期限3個(gè)月-24個(gè)月，年化利率不超過(guò)24%。
不過(guò)，小編嘗試申請(qǐng)閃貸額度時(shí)，頁(yè)面提示“閃貸額度已領(lǐng)取光，推薦您更高額度的優(yōu)選貸”。
那么，什么是“優(yōu)選貸”呢？
導(dǎo)流超市8家機(jī)構(gòu)均無(wú)資質(zhì)
小雨點(diǎn)“優(yōu)選貸”是一個(gè)貸款超市。小雨點(diǎn)的協(xié)議顯示，其貸款推薦服務(wù)由合作方深圳華策輝弘科技有限公司提供。
企查查顯示，華策數(shù)科Smart Decision（深圳華策輝弘科技有限公司）于2007年在深圳成立，注冊(cè)資本1300萬(wàn)港元，實(shí)繳資本40萬(wàn)港元，其控股股東為香港的科弘科技有限公司。
官網(wǎng)顯示，深圳華策數(shù)科為中信銀行(601998,股吧)、廣發(fā)銀行、招商銀行(600036,股吧)、中國(guó)移動(dòng)等企業(yè)設(shè)計(jì)國(guó)內(nèi)早期的信用評(píng)分模型、客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)等，并與TransUnion, Moodys,周大福、順豐速運(yùn)等多個(gè)領(lǐng)域的頭部企業(yè)開(kāi)展合作。
2020年的一篇報(bào)道稱(chēng)，華策數(shù)科與重慶小雨點(diǎn)同屬?lài)?guó)盛金服集團(tuán)。
因此，小雨點(diǎn)“優(yōu)選貸”可以說(shuō)是左手倒右手式導(dǎo)流。目前，“優(yōu)選貸”里面有8家機(jī)構(gòu)。不過(guò)，這8家機(jī)構(gòu)并非直接的貸款機(jī)構(gòu)，他們同樣是貸款超市（或?qū)Я鳈C(jī)構(gòu)），換句話(huà)說(shuō)，他們不過(guò)是流量販子，將小雨點(diǎn)挑選過(guò)的“垃圾流量”倒手賣(mài)給其它有需求的貸款機(jī)構(gòu)。
我們來(lái)看一下這些導(dǎo)流機(jī)構(gòu)的具體情況。
第一家是“信用花花”，主頁(yè)面沒(méi)有提供注冊(cè)協(xié)議和隱私協(xié)議，輸入手機(jī)號(hào)后，好家伙，直接彈出窗口詢(xún)問(wèn)是否要安裝“信用花花”APP。小編安裝完成后，點(diǎn)擊后屏幕跳出提示，“未受信任的企業(yè)級(jí)開(kāi)發(fā)者，在信任該開(kāi)發(fā)者之前，該企業(yè)APP不可使用”。
這意味著，“信用花花”沒(méi)有在蘋(píng)果手機(jī)應(yīng)用商店上架。小編在手機(jī)里取消限制，終于打開(kāi)“信用花花”的主頁(yè)面。然而，什么也看不到，注冊(cè)協(xié)議和隱私協(xié)議打開(kāi)后都是空白。不錯(cuò)，除了“注冊(cè)協(xié)議”和“隱私協(xié)議”幾個(gè)字外，都是空白。小編在現(xiàn)金貸行業(yè)里第一次見(jiàn)到如此心虛的機(jī)構(gòu)。
小編最大的疑惑是，小雨點(diǎn)是如何審核通過(guò)這家貸款超市上架的？
再看另外幾家。
“小六分期”和“小六優(yōu)選”貌似為同一家公司，兩個(gè)的頁(yè)面除了名字外基本一樣，注冊(cè)協(xié)議沒(méi)有透露運(yùn)營(yíng)主體，但從介紹看，這是一家貸款超市，跟小雨點(diǎn)“優(yōu)選貸”一樣，同樣是將用戶(hù)信息倒手賣(mài)給其他貸款機(jī)構(gòu)，做用戶(hù)流量生意。
這意味著，從小雨點(diǎn)推薦出去的用戶(hù)信息最終沒(méi)人知道被賣(mài)給了哪一家貸款機(jī)構(gòu)，持牌還是非持牌，利率是否合規(guī)合法，更加沒(méi)人清楚。
同樣的，恒優(yōu)貸平臺(tái)也沒(méi)有披露運(yùn)營(yíng)主體。
只有“好會(huì)借”稍微正常點(diǎn)，注冊(cè)服務(wù)協(xié)議顯示其主體為北京放眼未來(lái)科技發(fā)展有限公司。企查查顯示，該公司成立于2017年9月，法定代表人為陳愛(ài)民，注冊(cè)資本為100萬(wàn)元人民幣。
北京放眼未來(lái)名下注冊(cè)過(guò)至少3個(gè)金融放貸類(lèi)APP，分別是51分期軟件、無(wú)敵錢(qián)包軟件、好會(huì)借軟件。
值得注意的是，北京放眼未來(lái)的大股東宋紅珍持股80%，其名下有7家關(guān)聯(lián)公司，其中兩家已經(jīng)注銷(xiāo)。這些公司包括東莞一家小額貸款公司，其余的大多為注冊(cè)資本100萬(wàn)元的空殼公司。
很有意思的是，北京不同凡響文化傳媒有限公司自我介紹是一家游戲軟件研發(fā)公司，但其申請(qǐng)的軟件著作權(quán)絕大部分是現(xiàn)金貸軟件，唯一的一款游戲軟件是“迎來(lái)麻將”，該公司自豪地宣稱(chēng)，這款麻將游戲是為山西陽(yáng)泉本地人研發(fā)的，公司目標(biāo)是打造成為一家全中國(guó)卓越的手機(jī)游戲開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)商。
這不免讓人疑惑，該公司在開(kāi)發(fā)游戲軟件的路上為何轉(zhuǎn)頭去放貸了？
“助享分期”更奇怪，點(diǎn)擊進(jìn)入頁(yè)面先跳出提示，要求授權(quán)確認(rèn)用戶(hù)的定位；多次點(diǎn)擊《用戶(hù)協(xié)議》和《個(gè)人信息隱私協(xié)議》均無(wú)反應(yīng)，隨后提示用戶(hù)必須先輸入手機(jī)號(hào)，這算不算強(qiáng)行收集個(gè)人信息？
錢(qián)匣子的運(yùn)營(yíng)主體為濰坊晟盾網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，成立于2020年4月26日，法定代表人為劉岳，注冊(cè)資本為100萬(wàn)元人民幣。很顯然，這是一家殼公司。這樣一家無(wú)實(shí)繳資本，網(wǎng)站打不開(kāi)的殼公司是如何通過(guò)小雨點(diǎn)資質(zhì)審查的呢？
小雨點(diǎn)做貸超和導(dǎo)流生意無(wú)可厚非，眾所周知，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)獲得用戶(hù)后，只會(huì)給最優(yōu)質(zhì)的那部分客戶(hù)放貸，另外的次級(jí)客戶(hù)被拒；為了不浪費(fèi)獲客成本，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)通常將那些被拒的、資質(zhì)更差的客戶(hù)轉(zhuǎn)手推薦給其他機(jī)構(gòu)，其他機(jī)構(gòu)再篩選一遍，然后再將沒(méi)通過(guò)的倒手再賣(mài)出去。
在這個(gè)鏈條上，最頂層的結(jié)構(gòu)是流量最大、用戶(hù)質(zhì)量最好的一線(xiàn)持牌機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭；再下面是二三線(xiàn)的持牌機(jī)構(gòu)、中小互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)、小貸公司，底層則是非法現(xiàn)金貸和高利貸公司。
根據(jù)監(jiān)管要求，大型貸款機(jī)構(gòu)將垃圾流量（剩余流量）賣(mài)給誰(shuí)是要受到嚴(yán)格約束的，需要嚴(yán)格審查合作商資質(zhì)和產(chǎn)品合規(guī)性，因?yàn)檫@涉及到大量的公民個(gè)人隱私信息，這不是金融機(jī)構(gòu)依靠強(qiáng)制用戶(hù)過(guò)度授權(quán)就能撇清自身責(zé)任。
在上述貸款超市中，可以明顯看出，小雨點(diǎn)沒(méi)有盡到基本的準(zhǔn)入審核責(zé)任，它上架的這些貸款導(dǎo)流機(jī)構(gòu)大部分沒(méi)有披露主體，而且都不具備監(jiān)管要求的助貸和放貸資質(zhì)；即便有的披露了主體，但從工商資料看，也不具有導(dǎo)流和助貸資質(zhì)。小雨點(diǎn)將大量用戶(hù)信息輸出給這些無(wú)金融資質(zhì)的二道、三道販子，最終造成用戶(hù)隱私泄漏或被濫用，是誰(shuí)的責(zé)任呢？
2家利率超過(guò)最高法利率紅線(xiàn)
實(shí)際上，針對(duì)俄羅斯套娃一樣的連環(huán)貸款超市，監(jiān)管部門(mén)曾屢次發(fā)文警告并予以打擊。2019年，央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名曝光了數(shù)十個(gè)“714高炮”放貸平臺(tái)，這些非法貸款平臺(tái)背后隱藏著大量無(wú)資質(zhì)的貸款超市。
《新京報(bào)》當(dāng)時(shí)報(bào)道稱(chēng)，這些做著流量生意的貸款超市，藏在監(jiān)管“看不到”的地方，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。它們查詢(xún)不到背后的實(shí)際運(yùn)營(yíng)方，能查到的運(yùn)營(yíng)方也不具備放貸資質(zhì)，很多貸款超市提供的貸款產(chǎn)品年利率超過(guò)了24%的法定上限。
貸款超市導(dǎo)流的貸款產(chǎn)品明顯超過(guò)24%民間借貸利率紅線(xiàn)，需要承擔(dān)什么責(zé)任呢？
根據(jù)2015年9月施行的最高法《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。”
這意味著，如果貸款超市知曉無(wú)牌照放貸方貸款利率超過(guò)24%仍然為其導(dǎo)流，則要承擔(dān)連帶責(zé)任。
在小雨點(diǎn)貸款超市中，8個(gè)借貸平臺(tái)公布的貸款年化利率中，最低年化利率從7.2%到24%不等，有兩家注明最低年化利率為24%。這顯然違反了最高法的相關(guān)法律規(guī)定。
去年8月，最高法明確民間借貸利率不得超過(guò)4倍LPR（目前15.4%），而小雨點(diǎn)貸超中，有兩家注明的最低年化利率為15.4%，有兩家最低年化利率為18%。也就是說(shuō)，8家導(dǎo)流公司中，6家的利率超過(guò)了最高法規(guī)定的民間借貸利率紅線(xiàn)。
作為持牌機(jī)構(gòu)，在導(dǎo)流問(wèn)題上，小雨點(diǎn)應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎才好。
