3月17日，人民銀行、銀保監會、網信辦、教育部、公安部等五部門聯合下發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（下稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機構向大學生發放貸款，不得向第三方機構發送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息。不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。
Mob研究院發布的《2020中國消費金融行業研究報告》指出，年輕人超前消費的意識和需求最為強烈，且學生占比大幅提升。數據顯示，從2018年10月到2020年10月，在讀學生在消費金融用戶中的占比從4.9%提升至6.3%。
而就在占比提升的過程中，部分小貸公司為謀利，引誘在校大學生過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權益，引起惡劣的社會影響。
“非常支持！作為高校教師，我見過許多因為高利貸、賭球等原因誤入歧途，甚至跳樓的案例。”河南牧業經濟學院金融學副教授宋曉薇對21世紀經濟報道記者表示，非常有必要對不具備風險承受能力的青年人進行風險測評和金融教育，嚴控貸款審核。
消費金融專家蘇筱芮分析稱，該《通知》是規范互聯網貸款的重要工作組成部分，其從金融營銷、貸款審核、貸后管理等角度對機構向大學生發放貸款進行了全面而詳實的監管，既有利于明確監管思路，也能夠符合行業實際，便于機構參照執行。
“開正門，堵偏門”
“與過去相比，很欣喜地看到我們的監管思維在近一兩年發生了很大的改變。”翼帆數字經濟研究院執行院長夏平表示，對于校園貸，不僅要嚴格禁止非持牌機構，也要控制持牌機構的規模，特別是以消費為目標的貸款。
此次發布的《通知》，不僅對可以從事大學生網貸的機構進行了嚴格的限制，同時強化對合法機構開展校園貸的監管。
《通知》明確，只有依法設立的銀行業金融機構才能為大學生提供消費貸款，包括小貸公司、非持牌機構在內的其他機構都不得辦理此項業務。這意味著，“無證駕駛”將是違法行為，將承受監管層的嚴厲打擊。
北京看懂研究院研究員李鳳文表示，這有助于大學生從正規渠道獲得消費貸款，降低非法校園貸、套路貸的侵害，避免上當受騙。
針對小貸公司，《通知》要求其加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發放互聯網消費貸款。
李鳳文向記者表示，對于小貸公司來說，如何對大學生進行有效識別，考驗著小貸公司科技水平。“只有具備先進金融科技手段的小貸公司，才可進行精準篩選，并加以有效識別，否則將觸碰監管紅線。”
對此，蘇筱芮也表示，如何實質性審核識別大學生身份，考驗機構的大數據、人工智能等金融科技水平，一些機構審貸環節較為粗放，不能夠準確識別大學生群體，后續執行效果有待觀察
同時，《通知》還對銀行業金融機構提供大學生消費貸進行了較為詳細的業務規范。要求其遵循小額、短期、風險可控的放貸原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯網消費貸款總業務規模。
此外，還要求消費金融公司等其他銀行業金融機構對大學生進行征信、收入、稅務等綜合評估，做好貸前資質審核，了解貸款的真實用途，嚴格落實第二還款來源，加強貸后管理，確保借貸資金真正用于合理消費。同時，規范逾期貸款催收管理，嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為，加強大學生個人信息安全保護，不得向第三方機構發送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息。“這彰顯了對消費者權益保護和以人為本的監管理念在實踐中的落實。”李鳳文表示。但他同時指出，既要支持大學生理性消費，又要合理控制信貸風險，這將對銀行風控能力和風控水平提出更高要求。
總體來看，蘇筱芮認為《通知》體現了監管部門“開正門、堵偏門”的思路，一方面加大對非法放貸機構的打擊，另一方面則規范了持牌金融機構的金融營銷宣傳，從事前環節提早介入，有利于更為精準、高效地防范誘導大學生過度借貸之現象。
加強對大學生教育引導
事實上，早在2016年和2017年，監管層就相繼印發過《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求進一步加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。此次的《通知》可以視作對上述文件的強調和完善。
那違規校園貸為何屢禁不絕？蘇筱芮表示，一方面，校園貸款市場廣闊，學生群體的資金需求持續存在；另一方面，就大學生群體本身而言，缺乏辨識能力，容易落入誘導宣傳陷阱。
監管科技數據治理專家王昭彧也指出，包括財金類專業在內絕大多數在校大學生，并未接受過系統的財商教育和訓練，所以并不具備全面系統的財富管理能力，尤其是投融資能力。
對此，《通知》指出，各高校要切實擔負起學生管理的主體責任，加強學生金融知識教育和救助幫扶，引導學生樹立正確的消費觀念，切實維護學生權益和校園穩定。一是大力開展金融知識普及教育，切實提高學生金融安全防范意識。二是不斷完善幫扶救助工作機制，切實保障家庭經濟困難學生學費、住宿費和基本生活費等保障性需求。三是全面引導樹立正確消費觀念，及時糾正超前消費、過度消費、從眾消費等錯誤觀念，引導學生樹立科學、理性、健康的消費觀。
李鳳文認為，規范大學生網貸業務，需要從多方面入手，只有多方配合，密切協作，才能收到令人滿意的效果。“加強大學生教育，提高金融素養是前提；正規金融機構提供優質服務，滿足大學生合理信貸需求是基礎；嚴厲打擊非法機構、非法放貸業務是關鍵。”
