在互聯網和大數據技術蓬勃發展的大背景下，信息在經濟金融領域的重要性越發凸顯。但目前，大型互聯網平臺作為中國信息技術創新的重要力量，對消費者金融信息的保護總體狀況不容樂觀。
2月5日，中國人民銀行金融消費權益保護局課題組發布題為《大型互聯網平臺消費者金融信息保護問題研究》的報告（下稱報告），指出某些頭部互聯網平臺在格式條款、信息收集和使用、營銷宣傳等方面存在一些問題和爭議，也透露出央行未來對于這一問題的監管思路。
文章指出，對大型互聯網平臺監管的當務之急是綜合運用各種監管手段，實現穿透性監管，令其樹立起“負責任金融”的理念。建議從我國實際出發，依法將金融業務全面納入監管，根據同一金融業務，同一監管標準的要求，加強對大型互聯網平臺的監管，尤其是增強業務信息披露全面性和透明度，切實保護金融消費者長遠和根本利益。
對此，「看懂經濟」邀請了幾名看懂App專家對此話題進行了深度解讀。
王碩
光大科技研究總監、社科院研究員
近年來，我國大型互聯網平臺不斷向金融領域跨界，利用其流量、數據優勢和先進技術，推動支付、信貸、資管等行業創新發展。不可否認，大型互聯網平臺推動了金融普惠的發展、加快了利率市場化的步伐，但由此帶來的客戶信息濫用、消費者金融信息保護不足等問題日益突出。近日，央行金融消費權益保護局課題組發布的《大型互聯網平臺消費者金融信息保護問題研究》，這對于保護金融消費者根本利益、防范化解風險具有重要意義。
從行業看，無論是過去鋪天蓋地的短信電話營銷和彈屏廣告，還是內容寬泛的網站“霸王”信息條款，互聯網平臺消費者的金融信息濫用不是個例，可能帶來數據泄露與侵權風險、消費者過多誘導等問題，給居民帶來很大困擾甚至隱患。同時，由于互聯網平臺往往金融產品和業務邊界模糊，甚至改變了一些金融產品和服務的結構、功能和性質，導致基金、證券、信貸、支付等產品和平臺服務的邊界模糊、性質混淆，形成監管套利甚至監管空白。
因此，加快建立我國互聯網平臺消費金融信息保護至關重要，特別是做好“兩加兩減”。一是加快法律法規修訂，補齊短板。應持續完善《消費者權益保護法》，特別是完善數據保護和互聯網平臺等方面的消費者權益保護相關條款，并延伸和擴充現有互聯網平臺管理的法律法規體系。二是加強監管力度，避免監管套利。堅持金融持牌經營原則，做好市場準入管理，依照金融業務類別，采取穿透式監管，實現全局性、即時性監管，避免監管空白。三是通過“監管沙箱”探索，減少信息濫用風險。對大型互聯網平臺的金融產品和服務進行“沙箱”測試，有效識別金融科技創新中的監管、政策和法律問題，并探索最小化信息使用實踐；四是保障消費者知情權和選擇權，讓客戶可以選擇做減法。在合同制定、信息采集范圍等明確告知，保障消費者知情權和選擇權，探索最小范圍收集客戶信息原則，增強業務信息披露的全面性、簡要性和透明性，切實保護金融消費者的根本利益。
此外，還要引導行業自律，考慮到互聯網平臺的跨界特點，在加強監管的同時，也要強化行業自律，特別是推動行業的統計監測、信息披露、標準規則、投資者保護等工作，保障消費者包括金融信息在內的全面信息權益，實現可持續發展。
王昭彧
監管科技數據治理專家
① 對個人金融信息保護，數據產權，學理邏輯嚴謹且具操作性的研究成果太少。
② 已發布的國標、金標（如《銀行業產品說明書》），可以成為準確全面揭示金融產品風險的范本，將相關標準貫徹到監管實踐的導向之中，利于凝聚共識，減少信息不對稱。
③ 金融市場參與各方，皆應在適當的數據科技工具支持下，依法主張個人數據資產權利，并因此支付一定費用，同時設定公益訴訟等救助渠道，這方面，類似企查查、天眼查這樣的工具軟件，應存在廣泛發展空間。
④ 個人隱私保護、金融信息、數據安全等領域，存在交集，急需階段性研究成果，學界、實業、監管者亦應加強研究，以扎實細致的理論研究成果，作為新經濟、新規則的制定依據。關鍵點是最小授權與必要原則的可操作性。
張鯤
金融科技行業專家
持牌化是大趨勢，但是，大型互聯網平臺，即使持牌，也存在監管困難。因為整個平臺，把存款、貸款、支付、證券、基金代銷、保險、信用評估等多維度的金融服務整合在一起，并且交叉融合創新，導致單一監管部門很難完全覆蓋，存在交叉創新即存在監管真空。
從監管的一系列動作來看，個人理解，主要有兩個手段：
① 合：監管聯合，銀保監會合并，聯合監管，彌補監管真空；大型互聯網平臺整體納入監管，必然需要更加全面的監管體系，監管部門也需要打破藩籬。
② 拆：避免互聯網平臺大而不倒，必將面臨拆分，每個主體及其從事的業務盡量明晰，減少監管真空地帶。
某銀行研究員
數據是重要的生產要素，消費者金融信息也屬于數據要素。大型互聯網平臺依靠其技術和先發優勢，聚集了大量的客戶，如果不考慮其他因素而是單純從技術和經濟的角度看，有助于實現規模經濟，降低成本，提高效率。但是，在經營過程中確實出現了消費者信息沒有得到有效保護的問題，對消費者正當利益造成了損害，迫切需要對大型互聯網平臺消費者金融信息進行有效的保護。此舉不僅是保護消費者，也有助于互聯網平臺長期持續健康發展。
