黨的十九大要求“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”。防范支付領(lǐng)域金融風險是守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線的重要一環(huán)。近日，為加強對非銀行支付機構(gòu)的監(jiān)督管理，規(guī)范非銀行支付機構(gòu)行為，防范支付風險，保障當事人合法權(quán)益，促進支付服務(wù)市場健康發(fā)展，央行會同有關(guān)部門研究起草了《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》），向社會公開征求意見。
早在2010年6月份，為促進支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風險，保護當事人的合法權(quán)益，央行制定了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，奠定了非銀行支付機構(gòu)監(jiān)管基礎(chǔ)。
央行指出，近年來，支付服務(wù)市場快速發(fā)展，創(chuàng)新層出不窮，風險復雜多變，機構(gòu)退出和處置面臨新的要求。總體看，為適應(yīng)市場發(fā)展、對外開放和強化監(jiān)管需要，迫切需要加快推動出臺《條例》，提升支付機構(gòu)監(jiān)管法律層級，進一步規(guī)范支付機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，維護支付服務(wù)市場健康發(fā)展。
“與2010年版的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相比，此次《條例》在多個方面進行了更新和補充。如針對非銀行支付機構(gòu)之前存在的自行辦理跨行清算的風險，《條例》進一步明確了清算規(guī)定，即非銀行支付機構(gòu)發(fā)起的非銀行支付機構(gòu)之間、商業(yè)銀行之間或者非銀行支付機構(gòu)與商業(yè)銀行之間的支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當通過具有相應(yīng)合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進行處理。非銀行支付機構(gòu)不得直接或者變相開展清算業(yè)務(wù)。”中國銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會研究部副主任王麗娟在接受《證券日報》記者采訪時認為。
從《條例》的具體內(nèi)容來看，有多條值得重點關(guān)注。比如第十一條（主要股東、控股股東和實際控制人條件），非銀行支付機構(gòu)的主要股東、控股股東和實際控制人應(yīng)當符合的條件中顯示，同一法人不得持有兩個及以上非銀行支付機構(gòu)10%以上股權(quán)。同一實際控制人不得控制兩個及以上非銀行支付機構(gòu)。
小花科技研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，這對巨頭收購第三方支付牌照提出了更高的要求，因為“同一實際控制人不得控制兩個及以上非銀行支付機構(gòu)”，沒有辦法再通過收購更多數(shù)量的支付牌照來補齊短板，預(yù)計未來巨頭在選擇收購時將高度關(guān)注牌照展業(yè)范圍、展業(yè)地域等核心因素。
而在《條例》中最被市場熱議的莫過于強化反壟斷監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容。《條例》第五十四條（公平競爭要求）提出，非銀行支付機構(gòu)不得開展不正當競爭，妨害市場公平競爭秩序。第五十五條（市場支配地位預(yù)警措施），非銀行支付機構(gòu)有“一個非銀行支付機構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場的市場份額達到三分之一”等情形之一的，中國人民銀行可以商請國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機構(gòu)對其采取約談等措施進行預(yù)警。第五十六條（市場支配地位情形認定）提出，有“一個非銀行支付機構(gòu)在全國電子支付市場的市場份額達到二分之一”等情形之一的，人民銀行可以商請國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機構(gòu)審查非銀行支付機構(gòu)是否具有市場支配地位。
根據(jù)支付清算協(xié)會報告顯示，2020年用戶最常使用的移動支付產(chǎn)品是微信支付、支付寶和銀聯(lián)云閃付（不含刷卡或揮卡支付），占比分別為92.7%、91.0%和74.9%。另據(jù)艾瑞咨詢的報告顯示，2020年二季度中國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額，支付寶達55.6%，高居第一，財付通占38.8%，位居第二，兩者合計占據(jù)90%以上的市場份額。
不過，據(jù)央行發(fā)布的2020年第三季度支付體系運行總體情況顯示，2020年三季度，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)649.77億筆，金額696.44萬億元；非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2345.00億筆，金額78.96萬億元。雖然交易筆數(shù)領(lǐng)先，但按交易規(guī)模來看，非銀支付機構(gòu)市場份額占比約10%。
中信證券研究報告認為，目前尚無一家非銀行支付機構(gòu)符合商請審查是否具有市場支配地位的認定標準。因此，《條例》的出臺更多著眼于長遠，短期內(nèi)尚無平臺會實質(zhì)性觸發(fā)支配地位認定并實施監(jiān)管措施。但措施出臺的本身賦予了央行前所未有的監(jiān)管權(quán)力，含有明確的政策風向和威懾效力。
