佳節(jié)臨近，又有2000萬數字人民幣紅包襲來。
“深圳發(fā)布”1月20日公告稱，當天上午9時，“龍華數字人民幣春節(jié)留深紅包”正式開啟預約。據了解，此次紅包數量共計10萬個，單個紅包金額為200元，面向深圳龍華區(qū)商事主體中購買社保的春節(jié)留深人員發(fā)放，但僅以商事主體為單位預約，不開放個人預約。
業(yè)內人士認為，目前數字人民幣試點步伐加快，場景有效性和技術可靠性不斷得到驗證，為下一步更大規(guī)模的測試和使用奠定了基礎。
同時，這波數字人民幣浪潮也為商業(yè)銀行帶來了發(fā)展支付業(yè)務、拓展應用場景、提升用戶體驗的良好機遇。
逆轉第三方支付強勢現狀 銀行支付結算轉型迎機遇
商業(yè)銀行一直以來以“存”“貸”“匯”作為三大基礎性業(yè)務，其中支付結算是鏈接金融各項業(yè)務的重要鏈條，不僅與負債成本、存款規(guī)模、客戶數量等經營性指標有密切的關系，更是信用評估、風險控制、貸款發(fā)放等管理工作的重要指標。
近些年來，國內的第三方支付機構對商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務帶來了巨大的沖擊，以螞蟻金服為代表的金融科技企業(yè)基于支付業(yè)務實現了向金融業(yè)務的快速拓展，互聯網金融的快速發(fā)展已經對傳統商業(yè)銀行的業(yè)務與價值鏈進行了蠶食。
有行業(yè)人士認為，數字人民幣試點進程不斷推進，也為商業(yè)銀行支付結算業(yè)務轉型發(fā)展帶來重要機遇，或將解決客群分割、體驗不佳等問題。
相比第三方支付平臺，數字人民幣具有更高效、更安全的交易結算系統。第三方支付本質上基于銀行賬戶電子化交易結算，而銀行賬戶電子化交易結算環(huán)節(jié)較為繁瑣，結算完成時間較長，結算效率較低。相較而言，數字人民幣交易采取點對點實時結算，省去了中間的對賬、復核等環(huán)節(jié)，交易結算更為便捷。
并且，對于商業(yè)銀行來講，參與數字人民幣項目，更大的好處在于形成支付交易數據積淀，進而可以推動銀行基于這些數據來豐富金融產品。
切入小額高頻業(yè)務場景 找準方向發(fā)力零售
近些年銀行財報數據不斷凸顯一個事實：零售業(yè)務正逐漸成為商業(yè)銀行穩(wěn)定利潤增長的“壓艙石”。參與數字人民幣項目也與商業(yè)銀行廣泛拓展場景，發(fā)力零售業(yè)務的戰(zhàn)略目標相契合。
從央行數字貨幣試點落地的實際情況可以看出，數字人民幣紅包線下體驗場景十分豐富，涉及商場超市、生活服務、日用零售、餐飲消費等類型。這些都屬于小額零售高頻的業(yè)務場景。因此商業(yè)銀行可以參與數字人民幣推廣為切入點，不斷完善支付結算、資金管理和歸集等基礎設施服務，積極引入線上線下消費生態(tài)，打造涵蓋吃、穿、住、行、娛樂、教育等在內的便捷化消費場景，以此增強用戶黏性，也將進一步實現低成本攬儲目標。
同時，商業(yè)銀行還可以根據客戶使用數字人民幣的情況主動營銷。通過分析客戶的投資理財、股票買賣、外匯等各方面信息，可以對其進行精準的畫像，這些數字資產對商業(yè)銀行營銷目標客戶、控制客戶風險等有十分關鍵的作用。
“雙離線”豐富使用場景 普惠、體驗齊頭并進
行業(yè)普遍認為，對普通民眾來說，數字人民幣將在一定程度上提升用戶的支付體驗，也有助于增強金融服務的普惠性和包容性。
相較于目前的移動支付工具，數字人民幣支持“雙離線”支付功能，在飛機客艙中、快速行駛的高鐵上、地下室里等無網或弱網場所，數字人民幣仍然可以正常使用，擺脫對網絡在線的依賴，這將大大提升用戶的支付體驗。
因此，商業(yè)銀行也將通過數字人民幣試點迎來提升支付結算用戶體驗的機會，進一步為傳統業(yè)務轉型發(fā)展打下基礎。
