互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務迎來了“最強監(jiān)管”時代。近日，央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》（下稱《通知》），從規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務經(jīng)營、強化風險管理、加強消費者保護、嚴格監(jiān)督管理等四方面著手，旨在加強對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務的監(jiān)督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權益。
值得關注的是，在規(guī)范業(yè)務經(jīng)營方面，《通知》要求，商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。
對于《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款等業(yè)務的規(guī)定，央行、銀保監(jiān)會有關負責人表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務予以叫停。
《儲蓄管理條例》第八條規(guī)定，“除儲蓄機構(gòu)外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務。”《條例》第二條明確：儲蓄機構(gòu)是指經(jīng)中國人民銀行或其分支機構(gòu)批準，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業(yè)務的機構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲蓄業(yè)務的機構(gòu)。也就說，只有銀行和信用社才能辦理儲蓄業(yè)務。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務鏈條中，銀行非自營的網(wǎng)絡平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口，起到引流、導流作用；存款產(chǎn)品和服務由銀行提供，債權債務關系為存款人與銀行。如果從嚴格意義上講，銀行非自營網(wǎng)絡平臺并非《條例》規(guī)定的儲蓄機構(gòu)，不能辦理儲蓄業(yè)務。
“商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務，帶來的負面影響主要有兩方面”，董希淼表示：一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“靠檔計息”“高息攬儲”等不規(guī)范行為；二是加重銀行負債成本，如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實體經(jīng)濟融資成本。從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性；地方性銀行通過網(wǎng)絡平臺，將存款業(yè)務擴展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。此外，這也加大了中小銀行流動性管理的壓力。
《證券日報》記者注意到，在《通知》下發(fā)前一個月，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在2020年12月15日舉行第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的存款產(chǎn)品流動性特點有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍。
在2020年12月下旬，多個第三方平臺就陸續(xù)開始下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。在12月18日時，支付寶上的銀行存款產(chǎn)品就已經(jīng)全部下線。除了已持有銀行存款產(chǎn)品的用戶外，其余人員均不能再在其理財頁面找到“銀行存款”這一欄目。螞蟻集團官方回應表示，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，該平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，持有產(chǎn)品的用戶不受影響，并表示“會認真落實監(jiān)管相關規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機構(gòu)，服務實體經(jīng)濟”。
繼支付寶之后，騰訊理財通、攜程金融、度小滿金融、京東金融、滴滴金融、陸金所等平臺也紛紛下架了存款產(chǎn)品。度小滿方面表示，目前已下架平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關產(chǎn)品的用戶不受影響。未來，會根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關業(yè)務。京東金融則回應表示，已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購買相關產(chǎn)品，并已對存量客戶和業(yè)務進行穩(wěn)妥有序調(diào)整：相關產(chǎn)品將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關產(chǎn)品的用戶不受影響。
對于已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡平臺進行存款的消費者，《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關服務，切實保障消費者合法權益。
